朱邦凌：马云网络借钱很方便，年轻一代从不担心钱的问题

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在这些长期负债的年轻人中，四分之一的人使用鲜花，三分之二的人使用分期付款购买手机，每两个人中有一个没有存款。

作者:财经专栏作家、资深财经评论员朱邦玲

6月10日，联合国数字合作高级别小组共同主席马云参加了对话。马云说，在中国网上借钱非常方便，有一个“310”的借贷模式，即3分钟申请，1分钟到达，0人在此期间联系，所以年轻人不担心不能借钱的问题。

主持人问:“杰克，我真的能在3分钟内拿到钱吗？”观众对此更感兴趣。”马云回应道:“在中国，我们称之为310模式，3分钟申请，1分钟到账，0个人摸钱。你可以借一元甚至一百万元，因为科技正在改变世界。这就是年轻一代从不担心钱的原因。”马云还说，年轻人不担心，非洲人不担心，但欧洲人担心，因为欧洲想保持过去的模式，但我们不能一直停留在过去，时代在发展。

马云是阿里巴巴的创始人。我们现在使用的淘宝、支付宝等产品都是马云推出的，马云也推出了一些贷款产品。蚂蚁花园是蚂蚁金融服务推出的消费信贷产品。申请开业后，将获得500至5万元的消费额度。用户可以提前购买蚂蚁花坛，享受“先消费后付款”的购物体验。蚂蚁花园于2015年4月正式推出，深受消费者喜爱，尤其是80后和90后。为了更好地服务消费者，蚂蚁花店开始突破购物平台的限制，将其服务扩展到更多的线上线下消费领域。

“借钱”是支付宝推出的一项贷款服务，目前的申请门槛是芝麻评分在600以上。根据不同的分数，用户可以申请的贷款金额从1000元到30万元不等。最长还款期限为12个月，贷款日利率为0.045%。

网上商业银行是首批五家私人银行之一，于2015年6月正式开业。马云说，经营银行的想法可以追溯到1992年。“那时，我创办了一家小企业，海博翻译公司。为了借30000元，我花了三个月的时间在家里补齐了所有的抵押发票，但是我还是没有借。那时，我想如果有一天一家银行能做这样的事情，我想它会帮助很多人成功。这种想法从未停止。”“我们希望成为一家专注于服务小微企业的银行。”马云说。

在商业模式方面，网上商业银行的主要产品是面向小微企业和个体经营者的网上商业贷款和面向农村种畜的网农贷款。网上招商银行成立之初，就宣布在“28年规则”中不会成为20%的主客户，也不会发放超过500万元的贷款，而是以服务肖伟为基础。截至4月30日，在线商业银行和合作伙伴所服务的小型和微型企业的数量已经超过1600万。这些小微企业大多是遍布中国街头的个体工商户和路边商店，它们构成了中国民营经济中最小、最具活力的毛细血管。

事实上，这些服务，如鲜花和贷款，属于蚂蚁金融服务。蚂蚁金融服务的全称是蚂蚁金融服务集团，它始于2004年成立的支付宝。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金融服务拥有支付宝、余额宝、幸运财富、蚂蚁财富、网上银行、蚂蚁花园、芝麻信用等子业务板块。长期以来，蚂蚁金融服务被多次上市。早在2016年，就有传言称蚂蚁金服是首批登陆战略性新兴市场的企业。蚂蚁金服宣布完成新一轮140亿美元融资后，国外媒体再次爆发，蚂蚁金服上市时间被推迟至2019年后，蚂蚁金服立即做出回应，没有任何拖延。

巴克莱在去年的报告中解释称，蚂蚁的估值被提高到1550亿美元，原因有三:首先，2017年3月，其线下支付较上年增长了7倍，这种快速发展势头将会持续。其次，支付场景和金融服务将继续渗透，其用户预计在2019年将超过7亿。第三，蚂蚁的五种金融服务将增加消费者的参与，从而增加每个用户的平均收入。安信证券的估值为1，645亿美元，2019年的预期利润为55亿美元。30倍的市盈率是腾讯2019财年预测的30倍。根据该机构的总体预测，蚂蚁金融服务的估值接近1万亿元人民币。

正如马云所说，现在网上借钱很方便，年轻一代从来不担心钱。然而，在现实生活中，他们也应该注意过度借贷，尤其是对于那些自控力差、消费超前的年轻人。根据荣360发布的消费调查数据，90后在贷款市场的占比高达49.31%，居亚洲同行之首。此外，28.57%的人使用消费贷款来偿还其他贷款。在这些长期负债的年轻人中，四分之一的人使用鲜花，三分之二的人使用分期付款购买手机，每两个人中有一个没有存款。

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