谭浩俊：让个人征信渗透到每个细微处

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作者:专栏作家、媒体评论员谭浩军

据媒体报道，中国人民银行信用信息中心已尝试运行新版个人信用信息报告，可能会在近期正式推出。新报告中收集的信息将更加详细、全面和准确。人们在日常生活中应该更加注意维护个人信用状况，比如是否能按时交水电费。否则，在申请贷款时，无论是抵押贷款、汽车贷款还是消费贷款，大多数金融机构都会首先检查个人信用报告。一旦在信用报告中留下负面记录，可能会影响信用审批。

为什么发达国家的居民如此关注个人的信用行为，关注个人在信用信息系统中的表现，而不做一些不谈信用或随便损害信用的事情？原因在于信用信息系统的完善，信用信息系统具有强大的力量和广泛的影响。如交通违规，就可能影响个人创业、贷款等方面的行为，导致不值得信任的人无法流动。正因为如此，大多数居民都非常重视个人信用，并小心翼翼地加以保护，不轻易损害个人信用。

由于我国个人信用信息系统建设起步较晚，个人信用信息系统不完善、不普及，信用信息系统对居民信用的约束性不强，未能对如何提高个人信用发挥强有力的约束和制约作用，居民的信用意识总体上还比较薄弱。央行新个人信用报告的发布，对个人信用提出了范围更广、内容更多、细节更多的要求。“拆东墙补西墙”、用卡升卡、严重违约后销户等措施将被纳入失信范围，这必将对居民的信用意识产生积极的推动作用，让居民知道信用对自己的重要性。否则，真的会很困难。

事实是，市场经济是信用经济。经过几十年的发展和酝酿，中国的市场经济已经达到了一个相对完善和发展的阶段，它需要更多更好地运用法治和信用来保障。如果我们不能更好地进入法治与信用阶段，并依靠信用来维护和依靠良好的社会经济关系，市场经济的发展将会遇到许多障碍，而市场在资源配置中的决定性作用也将难以得到真正的体现。在人与人、企业与企业、企业与政府、企业与市场、政府之间建立平等、开放、透明、有序的关系是困难的。

因此，信用是建立在社会和经济发展的地位和作用之上的，远远高于一般行为。特别是，是时候规范居民个人信用的建立、建设和应用了。我们应该知道社会是由人组成的，企业是由人组成的，社会关系也是由人组成的。人是所有社会活动的主体。离开人们，离开is/きだよ/talk.的一切另一方面，人们的作用如此之大，地位如此之高。如果人们的信用问题得不到很好的解决，所有的关系都会变得相当复杂和无序，变得毫无意义和毫无价值，甚至导致许多社会矛盾和问题。

建立个人信用信息系统，使每个人在个人信用信息系统中拥有独立的地位、独立的形象和独立的信息库。这样，每一个言行都会暴露在公众的视线中，形成一个良好的相互监督和制约的机制。通过这种相互监督和约束，每个人的信用意识将得到增强，信用行为将得到规范。然后，每个人都会在做某些行为之前充分考虑它们的后果。例如，在过去，酒后驾驶和酒后驾驶很常见。然而，随着交通法规的修订，对酒后驾驶的处罚有所增加，现在，酒后驾驶行为变得越来越少。如果将酒后驾驶纳入信用信息系统建设，对创业、贷款、乘坐高端交通工具等的限制将对解决酒后驾驶问题起到更好的效果。尤其是那些认为自己富有的人，会不断地把自己的行为约束在“难以移动”的地方，从而避免影响他们个人的前进道路。

需要注意的是，个人信用信息系统的建设需要各方的密切配合。因此，能否协调有序，能否摒弃部门和单位的利益，对于信用信息系统的建设也非常重要。个人信用调查绝不是央行或任何部门的事情。个人信用信息系统的建设和应用必须得到各有关部门、企业和个人的支持。只有这样，个人信用信息系统的数据才能全面、正确、可靠，才能有效地反映一个人的信用水平和意识，才能渗透到每个细节。只有这样，才能真正成为社会信用体系建设和社会信用水平的重要组成部分，在经济社会发展中发挥更大的作用。

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