张平：地方商业银行若是倒闭 大额存单还安全吗？

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作者:张平，著名金融评论家，金融网站专栏作家

最近，银行大额存单的利率上升，吸引了许多投资者购买。这对我们普通人(603883，股票医生)来说确实是一个增加财产收入的好机会。

然而，一些购买大额存单的投资者不可避免地感到担忧。如果当地的商业银行倒闭了，他们的大额存款会对我产生什么影响？不会变成一张废纸？

到目前为止，只有两家地方商业银行倒闭，这是众所周知的。

首先，20世纪90年代末，海南银行倒闭，主要原因是海南房地产泡沫破裂，导致开发商资金链断裂，造成大量烂尾楼，使银行的信贷无法收回。因此，储户担心自己的存款会被浪费，就去海南发展银行跑了一趟。金融机构最怕挤兑，海南发展银行只能宣布破产。

二是河北省肃宁市上村农村信用合作社。早在2001年，河北省苏宁市上村农村信用合作社就因资不抵债而被关闭，但直到2010年银监会才批准其破产。

从关闭到最终破产花了十多年时间。上农社的破产大多是由于历史问题和管理不善造成的，但并不影响存款人的资金安全。与中国4000多家银行机构相比，这样的几起破产可以忽略不计。

那么，如果当地商业银行破产，储户的大额存单能否安全支付？

在这里我们需要向你解释:

首先，地方商业银行大多是由原城市信用社和农村信用社重组而来的商业银行，主要在一定的地理范围内经营。因此，地方商业银行相对于国家大银行而言，如中国建设银行(601939)和中国工商银行(601398)。根据存款和储蓄保险条例，地方商业银行和国家银行之间没有区别，它们在为投资者提供存款保护方面享有同等待遇。

此外，无论是大额存单还是普通储蓄存款品种，国家支持的范围仅限于每一行每一户，本金和利息加起来都不到50万！超额部分不在国家保险范围内。

也就是说，无论储户是在当地商业银行还是在国家银行存款，只要资金在50万以内都可以受到法律保护。即使超额部分不在国家保险范围内，但只要相应的金融机构在清算后仍有资产，它们就会按照相应的比例和顺序得到偿还。

最后，大额存单与普通活期存款、定期存款和结构性存款一样，属于储蓄存款的范畴。因此，持有大额存单的投资者，就像购买其他储蓄存款产品的储户一样，受到法律保护，不必过于担心，因为它们是大额存单。

相反，如果你购买银行理财产品，或者银行出售的基金和保险，它就不在存款保险范围内。

最近，大额存单的利息大幅上升，增幅相当大。三年期存款利率都在4%以上，五年期存款利率都在5.125%以上。如果投资者对在当地商业银行存款感到不安，他们可以把钱存入大型国有银行。然而，国内银行大额存单利率相对较低，安全性高于国内商业银行。

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