保险公司会不会倒？如果倒了你买的产品怎么办？

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当我们花钱买保险时，保险公司会在我们脱离危险或支付红利之前免费收钱。如果一家保险公司申请破产并停业，那么那些没有危险的人的保险单呢？所有的保险费都白交了吗？

P2p会滚钱跑掉，股票会变成股东，银行会被允许破产，那么保险公司会倒闭吗？

当我们花钱买保险时，保险公司会在我们脱离危险或支付红利之前免费收钱。如果一家保险公司申请破产并停业，那么那些没有危险的人的保险单呢？所有的保险费都白交了吗？

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保险公司会倒闭吗？

很多人喜欢在买保险之前问我这个问题。我理解每个人的担忧。毕竟，当保险被买回家时，当它不被使用时，它只是几张纸，当它被使用时，它就是保险。然而，许多保险可能在几十年后才被使用。会不会有客户不人道的情况？

答案是，也许。

根据《保险法》第90条，保险公司可以破产清算:

“保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以向人民法院申请对保险公司进行重整或者破产清算。”

然而，自1980年恢复保险业务以来，中国没有一家保险公司倒闭。

此外，对于最受关注的人寿保险合同，《保险法》第92条规定:

经营人身保险业务的保险公司被依法撤销或者宣告破产的，其人身保险合同和责任准备金必须转移给经营人身保险业务的其他保险公司；无法与其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险公司接受转让。

国务院保险监督管理机构转让或者接受前款规定的人寿保险合同和责任准备金的，应当保障被保险人和受益人的合法权益。

简而言之，即使一家人寿保险公司破产，它也必须有一个“接管人”。“接管人”应维护现有客户的合法权益。

02

保险公司会失败吗？

理论上，保险公司可能会失败，但在目前的中国市场，保险公司实际上失败的概率是多少？

保险公司有保险

这里所说的“保险公司的保险”，实际上是再保险机制。所谓的再保险，也称为再保险，是指保险公司告知再保险公司为其部分或全部危险负债投保。因此，保险公司相当于有一层风险。

监督和设置多个防火墙

除了保险公司自身的运营和治理之外，监管之父也不是吃素的，并制定了许多“防火墙”来保证保险公司的绩效能力。

▌第一防火墙:支付押金

如果一家保险公司想做保险，它必须先支付“押金”。

《保险法》规定，保险公司应当按照注册资本的20%提取保证金，并存入国务院保险监督管理机构指定的银行，保证金必须始终存放在该银行，经验资后不得提取，但公司清算时用于清偿债务的除外。

▌第二防火墙:支付押金

好的，付了定金后，你就可以开始做生意了。但是监管父亲不能让你空手套白狼。每次保险公司做生意，它必须拿出自己的钱，以确保它能负担得起。这被称为偿付能力。

《保险法》规定，保险公司应当具有与其经营规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的确认资产与确认负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额。

偿付能力是一个动态过程，中国保监会对偿付能力的实现程度有规定。如果资本不足，中国保监会将督促保险公司股东继续投入资本。如果投资总是被拖延，它可以惩罚保险公司不允许它继续出售保单，甚至直接清算。

让我们在这里说，一些公司将显示他们的偿付能力的500%和1000%。事实上，从实用的角度来看，超高不一定是好的。因此，只要是在监管许可的范围内，大家都可以放心。

▌第三防火墙:保险保护基金

如果保险公司出了问题，总有一天不会突然爆发。但是情况正在恶化。在这个过程中，负责监督的父亲可能很早就瞄准了它。当发现问题严重时，监管父亲将使用“保险保护基金”接管问题公司。

保险保障基金的钱从哪里来？当然是来自保险业本身。它是由整个行业的保险公司定期付款形成的。截至2017年9月底，中国保险保障基金规模为1085亿元，且仍在逐年增长。

近年来，保险保障基金已经支付了两次，一次是新华保险(601336)，另一次是中国联合保险。在公司的问题得到解决和管理后，保险保障基金将不受影响。有相当多的人持有这两家保险公司的保险单。你看到是什么影响了他们吗？没有。

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如果保险公司真的倒闭了呢？

退一万步说，如果保险公司真的破产了呢？顾客手里的保险单呢？所有的承诺都兑现了吗？我能要回我的钱吗？

《保险保障基金管理办法》第19条至第25条对此做了明确解释，猫姐将为您翻译:

？财产保险公司损失在5万元以下的个人客户，由保险保障基金全额救助；超过5万元将给予90%的援助。

？当一家人寿保险公司破产时，保险单必须转让给其他公司。如果没有人愿意接管，中国保监会将指定一人接管。保险保障基金向破产管理人提供援助，个人保险单提供高达90%的援助。

？保险保障基金的救助金额和比例可以调整，但必须经国务院批准。

？保险公司聘用的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务不在保险保障基金范围内。

从比例来看，仍然很高，关键是援助的数量和比例可以调整。面对“群体性事件”，你认为下调的可能性有多大？

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大保险公司比小保险公司更可靠吗？

目前，最小的保险公司也有数以千计的投保人。一旦出现问题，行业形象将受到严重损害，政府不会坐视不管。因此，不仅会有“大到不能倒”的保险公司，甚至小的保险公司也会“倒”。

因此，读完以上分析，你还会因为担心破产而盲目追求大公司吗？

稳定之后，让我们多说几句，那就是，当我购买保险时，我应该选择谁？

大公司很早就开业了，有许多网点和广泛的线下评级机构。有些大病保险产品只能在有当地分支机构的省市购买。在这方面，大公司占主导地位。此外，还得益于大公司的网络铺设和人员投入，可以提供更周到的服务。

那家小公司的保险产品也有优势。例如，性价比。在这一点上，许多猫朋友在比较产品后都有经验。许多人问我，为什么类似的保险一年的保费有几千美元的差别？是小公司的“英镑短缺和两种短缺”吗？

不要认为昂贵是好的。

保险产品的保费由纯保费和附加费组成。纯保费是保险责任的公平价格，主要由事故发生的可能性和赔偿金额决定；费用附加费是保险公司分摊给每份保险单的所有费用的份额。

就纯溢价而言，大公司和小公司在这方面几乎没有区别。然而，大公司和小公司在附加费方面有很大的不同。大公司一般采用传统的经营方式(铺设网点、人员开支等)。)，而且费用数额巨大。虽然有许多保险单，但每份保险单仍有许多额外费用要分摊；小公司通常采用新的商业方法，如网上销售。虽然保险单很少，但每份保险单的附加成本也很小。

如果没有别的，我们来谈谈保险代理人的佣金。这个委员会有等级制度。销售你的保险的代理人可以得到佣金，他的直接在线团队领导可以得到佣金，甚至有更多的佣金。销售你的保险的代理人将根据他不同的等级和服务年限得到不同的佣金，达到一定的保费后，奖励标准将会有所不同。这种佣金计算方法被称为“基本法”。最后，当代理销售单一产品时，第一年的佣金甚至可能高于你的第一年溢价。此外，佣金不仅可以支付一年，也可以以后支付，但比例没有第一年高。

了解这一点后，当你面对同类产品时，你不应该感到困惑，因为价格差异已经翻倍了。