莫开伟：又有现金贷和网贷平台非法收取“砍头息”

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现金贷款和网上贷款平台的高利贷和收贷暴力几乎成为现金贷款和网上贷款平台的全部负面影响，也成为社会金融的一大公害，严重破坏了正常的社会金融秩序，颠覆了正常的社会金融道德，一直是监管部门监管和打击的重点。

作者:凯威财经(凯威财经)作者:莫凯威

据媒体记者调查，在监管明确禁止网上贷款平台和现金贷款收取“砍头利息”的情况下，将砍头利息打包成咨询费、快速手续费、加速审计费等项目后，这些费用将被扣除。变相突破法定民间借贷利率上限；许多现金贷款和网上贷款平台只显示每日利率，而逾期罚款和手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中。不透明和高成本的借款条件很容易让借款人陷入债务陷阱(今日北京商业，3月7日)。

现金贷款和网上贷款平台的高利贷和收贷暴力几乎成为现金贷款和网上贷款平台的全部负面影响，也成为社会金融的一大公害，严重破坏了正常的社会金融秩序，颠覆了正常的社会金融道德，一直是监管部门监管和打击的重点。所谓“砍头利息”是指高利贷或地下钱庄。当贷款给借款人时，一部分钱从本金中扣除，这部分钱被称为“砍头利息”。政府相关法律法规严禁这种行为:

早在1999年颁布的《中华人民共和国合同法》和2011年颁布的《关于妥善处理民间借贷纠纷案件促进经济发展和维护社会稳定的通知》严格禁止贷款人提前从本金中扣收利息；2017年12月1日，《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》和《小额信贷公司网络小额信贷业务风险专项整治实施方案》也要求各贷款机构向借款人收取费用。综合资本成本应统一折算成年化形式，实际利率应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。严禁贷款机构从贷款本金中扣收利息、手续费、管理费、存款或设定高逾期利息和滞纳金

那么，为什么网上贷款平台和现金贷款对相关的政府法令和监管禁令充耳不闻，甚至犹豫要不要“尝试自己的法律”？最根本的问题是追逐暴利的商业本质就是这样的。正如马克思所说:“拥有50%利润的资本家会承担风险；有了100%的利润，你就敢践踏世界上所有的法律；如果你有300%的利润，你就敢冒上绞刑架！”这句话正好适用于网上贷款平台和现金贷款。

今天的网上借贷平台和现金借贷如此大胆的根本原因是什么？在我看来，这还在于我国监管体系的缺失，监管滞后，使其长期处于灰色地带。这反映在今天的网上贷款平台和现金贷款仍然处于整改状态，它们还没有被正式收取，他们的“游击队”的野蛮和贪婪的习惯仍然无法改变；

此外，政府机构对网上贷款平台和现金贷款监管不够重视，或者因为它们确实具有包容性的金融性质，它们的违法违规行为阻碍了它们的发展，很难用真药让它们给政府“打雷下雨”。对“小雨”的监管方法视而不见，或虚与蛇，使监管之剑无法割断违反法律的“七寸”；

而到目前为止，对其所属机构的监管仍处于“踢皮球”状态，这使得网上贷款平台和现金贷款成为无人监管的“野孩子”，难以消除“流氓商业习惯”。更严重的是，对于网上贷款平台和现金贷款，没有严格的、高压的三维社会监管体系。没有动员最广大人民群众积极参与，没有建立奖励和举报机制，没有建立统一高效的监管机构。单个政府部门的力量似乎力不从心，力不从心，使得监管缺乏敏感性，无法及时有效地监管所有网上借贷平台和现金借贷平台的非法高利贷行为，无法形成社会高压态势。即使能发现和调查一些问题，也往往是“事后诸葛亮”，于事无补，给人民造成巨大的经济损失和精神伤害。

因此，要遏制网上贷款平台和现金贷款，继续损害社会弱势群体和金融弱势群体的利益，促使他们充分发挥普惠金融服务的积极面，除了要及时完善监管机制、明确监管主体、回归原位外，唯一最有效的办法就是实施“金融打假”，广泛动员人民团体，让他们坠入人民的“汪洋大海”:

建立社会举报奖励机制，收集相关违法信息，建立政府机构间信息交流与合作的平台或工作机制；一旦网上贷款平台和现金贷款被发现涉及高利贷或“砍头利息”，一旦被核实，他们将永远不会无情，敢于亮剑。但是，他们将受到严厉的处罚，关闭，网上贷款平台和现金贷款涉及的案件将被送往司法当局。扰乱金融秩序和侵犯公民人身安全的犯罪将受到严惩，增加非法经营成本，增强法治的威慑力和震撼力，使网上贷款平台和现金贷款增强法律和纪律意识

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