【每周金融观察】银行合规经营底线须时刻坚守

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几天前，中国银监会官方网站公布了对三家银行的处罚信息，涉及中国招商银行、上海浦东发展银行和兴业银行，罚款和没收总额约为1.8亿元。这是中国银行业监督管理委员会自4月8日成立以来发出的第一批罚款。

超过1亿元的天价让银行家们意识到，始于2017年第一季度的强监管风暴并没有放松或缓和，反而变得越来越猛烈，始终保持着对各种非法活动的高度压力。

强有力的监管背后是近年来不可忽视的银行业市场混乱和潜在风险。在过去几年相对宽松的发展环境下，中国银行业的资产规模迅速扩大，实现了高利润，但也埋下了许多潜在风险，主要表现在表外业务不断增长、资金不足、同业和理财业务违规操作等方面。

罚金的分配与上述市场混乱是一致的。根据中国保监会发布的信息，招商银行存在未将房地产企业贷款纳入房地产开发贷款、违规向典当行发放贷款、违规向关联方发放信用贷款、违规分批转移以个人为主的不良贷款等问题。上海浦东发展银行贷款管理严重不足，导致大量不良贷款；通过银行间投资非法转移存款，虚增存款；向关联方发放信用贷款。但是，兴业银行也存在一些问题，如变相批量转让个人贷款，为四证不全的房地产项目提供融资等。

毫无疑问，监管部门应该通过具体的处罚措施，对金融机构的经营给予指导和警示，真正做到剑拔弩张，警钟长鸣。年初发布的《2018年银行业市场混乱整治要点》列出了8个方面22个重点整治领域，包括公司治理不完善、违反宏观调控政策、影子银行、跨金融风险等。，并详细解释了每一项。一些市场参与者承认，这实际上是“对银行业过去非法牟利手段的一大总结”。

风险管理是金融业的基本底线，合规管理是银行经营的首要标准。

事实上，作为一个存在操作风险的行业，银行业一直重视内部控制和合规建设，一些银行在落实监管要求的基础上积极探索和创新。

例如，在组织结构方面，不仅建立了现代公司治理结构，而且根据内部控制制衡的要求设立了内部部门或职位。几家大银行也成立了专门的内控管理部门，牵头推进全行内控建设；在制度机制方面，许多银行在总行层面制定了基本的内部控制规范和配套的制度措施，并将内部控制要求嵌入到经营管理的全过程。

值得一提的是，近两年银行业加大了科技投入，充分发挥大数据、云计算、人工智能等先进技术理念在内控建设中的作用，提升了“机器防御”水平。

尽管如此，银行违规行为屡禁不止，风险案例仍时有发生，这已成为所有银行的一大头痛。

究其原因，一方面是内部控制制度不完善，特别是基层机构管理不严，以及存在多头管理和分支机构管理的空真理。特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面的管理混乱，为犯罪分子从事违法犯罪活动提供了机会。另一方面，内部员工的法律和纪律意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱，有的甚至丧失了基本的职业道德和法律观念，经营理念偏颇，考核激励不审慎，过于注重绩效和排名，忽视管理。

金融是现代经济的核心，是实体经济的血液。无论是集中出台规范性文件还是加大处罚力度，都有必要从根本上改变当前中国金融业由实变虚的问题，使金融业回到服务实体经济的正确轨道上来。

最近，中国保监会表示，今年一季度，针对公司治理不完善、违反宏观调控政策、交叉性金融产品非法套利、侵犯金融消费者权益、准备和提供虚假保险信息等混乱情况，开展了治理工作。通过加强监管和处罚，各机构的风险和合规意识明显增强，银行业和保险业的市场秩序明显改善，违法案件高发率进一步得到遏制。

银监会表示，将进一步加强系统的短板工作，从源头上遏制金融混乱的发生；始终坚持强监管、严处罚的执法方向，提高监管能力，增强执法的科学性；以惩促改，以史为鉴，要切实维护市场秩序，确保金融稳定。

如果监管措施能从外部控制银行业的混乱局面，银行业必须从内部入手，才能实现长期稳定运行和可持续发展。在适应监管要求的同时，应进一步加强内部控制管理，加大风险管控力度，避免内部控制机制成为“稻草人”。

首先，建立健全有效的公司治理结构，统一银行经营者和风险承担者的权利、责任和利益，从根本上保证银行实现自我融资、自我约束、自我发展和自我融资。

二是完善风险管理的组织架构，如信贷风险的垂直管理，以及行、行、分行层面的整体风险管理；建立市场风险管理职能部门，对市场风险实施集中管理；实施操作风险分级管理，建立有效的事后补救机制和突发事件应急预案。

最后，进一步完善合规问责机制，严格查处负责合规管理的机构、部门和人员的失职行为，严肃查处违规行为，落实合规责任，进一步发挥问责处理的警示教育作用，引导员工合规经营。完善合规绩效考核机制，将合规管理状况作为内控评价和年终绩效考核的重要内容，鼓励员工积极加强合规管理，加强合规风险识别和控制，有效促进合规稳健运行。