薛洪言：互金行业对百行征信有什么期待

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在强有力的监管下，大数据公司继续间接参与个人信用信息市场的唯一途径是与唯一的被许可方合作，成为其数据提供商。

作者:薛洪言，苏宁金融研究所网络金融中心主任

个人信用卡对共同黄金行业意味着什么？ 互助黄金行业不缺乏个人信用报告机构，数百家公司(如8家试点机构)提供类似服务。即便如此，100家银行信用报告(简称“信用社”)的每一项新发展，比如最近在深圳上市，总能吸引强大的市场注意力。

也许只有一种解释。从市场角度来看，1 100家或数百家大数据公司可能不如这家公司有效。这就是信用报告领域的特点:集中优于分散。

2015年，中国央行启动了8个个人信用报告试点机构。这八家机构很快成为个人信用报告领域的领导者，为共同黄金行业的发展起到了积极的推动作用。然而，八个机构相互竞争，这注定要解决信息孤岛问题。八不如一，这导致了新联的诞生。

新联市场最大的期望是解决信息孤岛问题，真正实现信用信息的共享和共享，进而从根本上缓解一系列更直接的隐患和问题。

比如长期借款。贷款金额与借款人的还款能力相对应，贷款金额低于还款能力是安全的。如果贷款信息没有完全共享，借款人可以从多个平台借款，单一贷款机构的限额控制毫无意义。

其后果是由长期借款导致的严重危机。自2017年12月以来，现金贷款行业遭遇了大规模的不良危机，许多上市平台的财务报告数据出现了巨额拨备，这是多银行贷款链断裂后的负面效应。

为防止类似情况再次发生，市场期待新联发挥作用。

另一个例子是数据混乱。数据量是征信系统的核心竞争力。在市场竞争下，获取尽可能多的数据已成为征信机构的最大权力，由此引发了一系列数据混乱，如过度采集、非法采集、非法交易、数据滥用等。用户成为虚拟世界中的“透明人”，电信欺诈、骚扰电话、暴力收集等行为屡禁不止。

同时，数据收集过程越曲折、成本越高，机构共享数据的意愿越低，这反过来又会进一步加剧信息孤岛效应。

在此背景下，市场期望新联成为互联网信用数据的统一收集和提供者，从根本上解决数据领域的混乱。

100家银行信贷信息数据共享之路

在所有人的期望下，百行信用信息协会如何打开数据共享之路？

100家银行信用报告位于市场化机构，数据采集只能市场化，这是央行信用报告中心无法比拟的。

中央银行信用信息中心是国家建立的金融信用信息基础数据库。它不是为了盈利，也不需要申请信用信息许可证。其数据采集受《信用信息产业管理条例》(以下简称《条例》)的保障，《条例》第二十九条明确规定:“从事信用业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信用信息。”

然而，当100家银行的信用触及到其他人的奶酪时，要求其他人分享数据应该是非常困难的。

事实上，没有必要纠缠于此。

作为个人信用报告领域唯一获得许可的机构，百兴信用报告在基础数据收集方面具有优势。

《条例》第七条明确规定:“未经国务院信用信息监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营个人信用信息业务。”本条例所称信用信息业务，是指收集、整理、存储和处理企业、事业单位和其他组织(以下统称企业)的信用信息和个人信用信息，并提供给信息使用者的活动

目前，个人信息的保护越来越受到重视，100家银行收集基本信用信息没有障碍，其他机构是否有资格收集信用信息还有待讨论。

因此，即使没有大数据公司的全力支持，凭借政策合规的优势，100家银行也可以逐一访问互联网贷款机构，从头开始。如果有足够的时间，成长和发展不成问题。

此外，在强有力的监管下，大数据公司只有通过与唯一的被许可方合作并成为其数据提供商，才能继续间接参与个人信用信息市场。

对于有执照的信用报告机构来说，数据越多越好，他们有很强的动机与其他机构在数据方面合作。

以中央银行信用信息中心为例，不仅包括信用数据，还包括社会保障、公积金、环境保护、欠税、民事审判和执行等公共信息；以个人信用信息巨头环联为例，它不仅包括财务数据和信用数据，还包括各种替代数据(电信预付费、电子商务、社交网络、心理数据等)。)，身份数据、破产数据、抵押数据、法院判决数据、保险单数据、汽车数据以及从近90，000个数据源中提取的其他数据。

多维数据收集自然依赖于各方的参与。在美国三大个人信用报告机构下，有400多家专业或地区性机构提供基本数据。就100家银行的信用报告而言，与其他大数据机构的密切合作也可能成为它们主导个人信用报告市场的重要依靠。

信用信息非常重要，而信用信息就不那么重要了

远水不能解渴。也许有一天，100线信用报告会给行业带来重大变化，但它还不会起作用。

信息收集是一百家银行发挥作用的逻辑起点。信息收集是一个长期和持续的过程。对于100行信用报告，需要两条腿走路:一方面，明确信息收集的边界和流程，建立与其他大数据公司共享信息的利益分配机制；另一方面，在现有数据基础上，个人信用服务产品应在市场营销中同步开发和迭代更新。

信用报告机构的价值最终应该反映在信用报告服务和产品中。幸运的是，信用报告非常重要，而信用报告并不那么重要。

信用调查是历史数据的记录，而借款人的信用状况实时变化。利用滞后数据的评估结果来管理信用风险很容易产生结构性风险问题。

对于贷款人来说，信用数据只能是风险控制的起点，他们仍然需要第三方机构的支持与合作。

就市场而言，个人信用信息领域存在一系列问题，包括信息孤岛、信息保护立法、居民信用意识提高等。100家银行的信用信息只是一个起点，许多问题的解决还需要等待政策组合的拳击。

就个人而言，100家银行信用信息的出现进一步提升了信用的价值。信用无处不在，用户会对自己的100银行信用评分保持谨慎，并且仍然会担心芝麻信用评分的涨跌。

在许多情况下也是如此。我们期望完成我们的工作，但我们总是发现最终的解决方案并不存在。

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