余丰慧：亚马逊五年内抗衡美国大型银行的启示

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亚马逊已经完全清醒了。早些时候，我曾经说过，一旦美国的科技巨头们觉醒，他们将在电子商务、互联网金融和科技金融方面赶上甚至超过中国。基础是，美国有强大的科技力量和强大的科技人才基础，只要起飞，它很快就会飞得更高更远。

作者:余丰慧，华中科技大学副教授，著名金融评论家。

亚马逊已经完全清醒了。早些时候，我曾经说过，一旦美国的科技巨头们觉醒，他们将在电子商务、互联网金融和科技金融方面赶上甚至超过中国。基础是，美国有强大的科技力量和强大的科技人才基础，只要起飞，它很快就会飞得更高更远。

你什么意思，醒醒？我开始认为电子商务是商业模式的未来，而不是以坚持沃尔玛模式为荣，甚至认为沃尔玛零售模式不能被颠覆。

所谓的觉醒，意味着亚马逊不应该仅仅把自己当成一个单一的电子商务平台公司，还应该把自己当成一个大数据和云计算平台企业，一个拥有海量数据(603138，诊断股票)和海量客户的公司，而这些海量数据和客户不仅可以提供电子商务交易服务，还可以离线提供所有的经济、商业和金融服务。这样，思路就完全打开了。

从巨无霸亚马逊最近的脚步——继食品杂货、医疗保健和快递之后，针对抵押贷款市场和银行市场，亚马逊已经完全清醒过来。一旦你醒来，将会有一个极其爆炸性的发展。直接影响是中国的阿里巴巴等等。特别是，一旦亚马逊完全进入银行业和其他科技金融领域，这种势头将势不可挡！今天，我把我的话放在这里。不到五年，亚马逊可能成为世界上第一个无所不能的平台企业。

然而，从亚马逊最近进入抵押贷款业务和银行业务等金融领域来看，这还只是刚刚起步，或停留在5年前阿里金融、腾讯金融和京东金融等大型互联网公司的水平。亚马逊这次声称进入银行业，只是与摩根大通等银行合作，在亚马逊平台上为客户开设了一个支票账户(活期账户)。中国的阿里巴巴和腾讯部门已经建立了网上银行，可以提供独立的银行服务，不依赖于任何传统银行。京东金融很早就为消费者信贷提供了京东白条服务。

此外，支付宝和微信等移动支付是世界上最发达、最便捷、最高效的。各种各样的互联网金融基金、众筹和在线贷款已经把美国赶出了几条街道。没有必要举例子。

从技术上讲，就客户认证技术而言，中国已经进入了刷脸阶段，亚马逊这次推出的开户认证采用了“你只要打电话给alexa就行了。”

信贷收购是金融的本质，但亚马逊似乎不在议程上，这是金融领域最致命的事情。芝麻信用在中国几乎是一个家喻户晓的名字，而且使用起来非常方便。

然而，从一开始，美国的ebay网上商品拍卖购物平台就由pierre omidyar于1995年9月4日在加利福尼亚州的圣何塞以auctionweb的名义创建了。阿里巴巴于1999年在浙江杭州成立，由马云为首的18人组成，马云曾是一名英语教师。比易贝晚了四年。

从在线支付平台的角度来看，贝宝(paypal)是美国的一个在线支付系统，由elon musk的Iron Man-elon musk于1998年创立，后被易趣收购。马斯克出生在南非，18岁时移民到美国。他是工程师、企业家和慈善家，是PayPal、空发现技术公司和特斯拉汽车公司的创始人。2003年10月18日，淘宝首次推出支付宝服务。这比贝宝晚了五年。

发明了美国最早的在线电子商务、支付等。，在美国没有得到最快的发展，但在中国被模仿和发扬光大。特别是进入移动互联网时代后，中国已经远离了美国。

以亚马逊(Amazon)为首的美国电子商务巨头，看清自己，看清世界，看清中国，看清大势，突然醒悟，再加上特朗普放松金融监管的政策环境。与此同时，中国的金融监管正在收紧对互联网金融和科技金融的监管。监管环境决定了，在特朗普关爱企业、全面放松金融监管的政策下，亚马逊(Amazon)等觉醒的美国互联网巨头赶上中国只是时间问题。

需要更多关注的是，在第四次技术革命的核心技术——人工智能和区块链技术中，美国在国家意识、R&D能力和资本投资热情方面远远超过了世界上所有国家，在世界上处于绝对领先地位。一旦人工智能和区块链技术取得重大突破，美国将会抛弃几十条街道，而不是几条。

如何改造传统企业也是一个大问题。银行应该如何应对？贝恩给出了三个解决方案，也是“银行需要向亚马逊学习的地方”:学会把顾客放在第一位；学会高效地行动；与科技公司合作开发销售渠道。这三点对中国企业来说都是老生常谈。

传统企业转型的难点不在于技术创新，而在于思想意识。一些观点认为，移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链技术等新技术革命的创新和变革，与传统企业目前的生产方式和思维方式完全不是一个概念，而传统金融、电子、汽车等企业往往难以转型，难以用自身固有的观念和思维思考问题来引领变革和创新。这就是传统企业难以转型的原因。例如，沃尔玛近年来努力改造和升级其在线业务，但目前效果很差。原因是线下思维总是被用来改造和升级在线业务。

传统银行业和其他转型必须彻底抛弃固有的思维模式，彻底摆脱长期形成的传统观念和负担。最好用另一个鼓来启动一个新的炉子！

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