刘胜军：寻找保险业的独角兽

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当第四次工业革命蓬勃发展时，独角兽回家是件好事。然而，投资者应该警惕这样一个事实，即阿里巴巴和京东等“超级独角兽”的估值很高，如果它们回到a股后受到追捧，它们可能会“锁定”一批投资者。

谁能用技术和模式创新解决保险业的痛点，谁就是未来保险业的独角兽。

在2018年的两会上，“独角兽”成了网上的红人。

所谓的“独角兽”指的是那些估值超过10亿美元的初创企业。

证监会欢迎独角兽回家。阿里巴巴和京东立即表示，他们随时准备回家。

当第四次工业革命蓬勃发展时，独角兽回家是件好事。然而，投资者应该警惕这样一个事实，即阿里巴巴和京东等“超级独角兽”的估值很高，如果它们回到a股后受到追捧，它们可能会“锁定”一批投资者。

不能忘记“你能有多少烦恼，就像中石油在满仓那样”的历史教训。

吸引人们注意力的保险业，独角兽来了。

2016年，中国保险监督管理委员会批准建立三个“互助保险”，保险业发生了变化。

在此之前，中国只有股份保险公司，“相互保险”是一个新的品种。

然而，在全球范围内，互助保险有着悠久的历史:根据国际互助合作保险组织联合会(icmif)的统计，截至2016年，全球互助保险收入为1.3万亿美元，占全球保险市场的27%，美国为37%，欧洲为31%。

中金公司预测，未来10年，互保市场份额预计将达到10 %, 空房市将达到7600亿元左右。

以世界第二大保险市场日本为例。五大保险公司中的三家相互保险。

互助保险的魅力是什么？

传统保险公司的商业模式很简单:

1)公司出售保单以获取保费收入，但将保费收入用于投资以获取回报；

2)被保险人只享有保单权益，保费投资收益与被保险人无关。

相互保险的最大区别在于第二点。

相互保险没有外部股东，由所有投保人共同拥有。因为没有来自股东的利润压力，其资产和盈余被用于被保险人的福利和保护。

作者用一句话来评论:相互保险是从被保险人那里取得并由被保险人使用的。

梅辛互助人寿保险公司董事长约翰·杨说得很透彻:

目前，互助保险机构承保产生的盈余至少有两种处理方式，一是降低保费或扣除后续保费，二是增加担保金额。

▲梅辛互惠人寿保险董事长约翰·杨

在第一批获批的三大互保中，“中美互保寿险”是唯一的寿险，寿险是保险市场的绝对主力军。

如果你想成为下一个独角兽，你必须有一个独特的模型。

中美共同人寿保险的背景不同寻常:在10亿元的初始营运资本中，蚂蚁金服和田弘基金的自有资本分别为3.45亿元和2.4亿元，占58.5%。

在中美互保业务的开业典礼上，蚂蚁金服首席执行官荆献东成为第一份保单的持有人。

蚂蚁金融服务在哪里如此强大？我认为有三点:

？亿万用户

？准确的互联网直销

？技术布局

这种独特的背景使梅辛有可能建立一种独特的商业模式。

？没有“保险代理人”:保险业是劳动密集型行业。以平安(601318，诊断单元)为例，有110万保险销售人员。这是一个巨大的成本。梅辛董事长约翰·杨说:

梅辛希望借助技术进步和独特的共同创造模式，将保险的需求和供给直接联系起来，从而减少中间环节，最大限度地提高保单对用户的价值。

梅辛从一开始就坚持“以技术代替人力”。梅辛的240名员工中有近100名是技术人员，还有30个成员服务团队。梅辛没有代理人。

截至2017年12月31日，超过100万名0-17岁的“婴儿”在梅辛互助保险蚂蚁成员公司投保的团体保险“婴儿看护计划”中获得了10万份普通重病保险。

“婴儿监护计划”的一个突破在于打破了疾病保险有等待期的“惯例”，将等待期缩短为0天，即用户在第二天脱离危险时可以获得索赔。

梅辛为什么敢做出这样的突破？因为这个计划是蚂蚁成员专有的，所以这些成员有很好的信誉。可以看出，在蚂蚁的帮助下，梅辛大大降低了了解客户的成本。

？拥抱人工智能:人工智能被认为是当今最具颠覆性的技术趋势。中国民营企业海外上市之父、汉德资本董事长蔡洪平预测:

拥有更多资金和数据的行业将率先被人工智能所改造。

保险是更多金钱和更多数据的典型。

基于蚂蚁机器学习和智能云客户服务技术，梅辛推出智能护理机器人(300024，诊断单元)，为用户提供专业的保险咨询和客户服务服务。未来，梅辛的“精算师”将主要由人工智能扮演。约翰·杨说。

我们利用精算师的智慧来制作一份智能保险。在你能快速输入你的条件后，精算师会给你一个他想购买保险的计划。什么样的计划会提供给你，你会很快做出选择。

？世界上第一家核心系统在云上的互助人寿保险公司:为什么梅辛在世界上第一个吃螃蟹？根据高峰流量购买服务器资源，节省了在租赁站点存储服务器的成本，加上服务器购买和运行维护的费用，至少节省了80%的成本。

？区块链:对于保险业来说，如何获得客户信任是一个关键环节。区块链技术的出现提供了一种新的解决方案:通过技术手段为保险交易提供信用增级。

在梅辛独一无二的“会员爱心救助账户”中，作为一个互助寿险组织，每笔资金都来自会员保费，因此透明度非常重要。梅辛在区块链上写下每一笔，以确保数据是透明和不可更改的，并接受成员的监督。此外，梅辛将把有关区块链主权要求的信息一个接一个地公布，并与区块链建立“信任链”。

在梅辛，投保人是真正的所有者。

？除了政策中规定的权利外，梅辛成员还有选举权和被选举权、监督建议权、股份收益权等。会员通过一人一票的方式选举会员代表参与梅辛的管理，梅辛的重要信息也将向会员公开披露。

？运营盈余后，成员可以像股东一样参与分享。

梅辛总经理胡汉说:

移动互联网的发展突破了时间空的限制，会员可以充分方便地反映自己的意见和建议，梅辛的业务信息可以在第一时间传送给会员。该系统和技术很好地解决了“内部人控制”的担忧。

▲作者与梅辛董事长约翰·杨、总经理胡伟沟通

最能体现“互惠”本质的大胆创新是“薪酬委员会制度”。

索赔纠纷很多，是保险业长期的痛点:责任认定纠纷、索赔缓慢、赔偿金额纠纷、拒绝赔偿理由不成立...

中美双方的“赔偿小组”制度意味着，当出现索赔纠纷时，成员和客户可以参与决定是否支付或支付多少。在申请人同意的基础上，决策权授予中美互惠的成员和客户，由随机选择的“补偿小组”做出最终决定:

？当保险索赔案件中出现争议时，索赔人提出申请，梅辛的成员或客户组成一个群体，参与案件的裁决，以决定是否付款。

？“美国信托互助”应用程序社区部分开辟了一个特殊区域，从薪酬审查程序的开始、薪酬审查者的选择到审议和投票，都在网上进行，并由区块链科技进行记录。

？赔偿小组成员来自Simei的成员或客户，要求其至少年满18岁，具有完全民事行为能力，持有Simei保险产品30天，对保险赔偿案件所涉及的当事人没有任何利益，有良好的诚信记录，从未犯有虚假信息或保险欺诈行为。

滴滴颠覆交通，莫比克让自行车“被带走就回来”……新技术和新模式渗透、改变甚至颠覆了越来越多的领域，创造了“独角兽”。

梅辛互惠人寿瞄准保险业的关键痛点:

？一个庞大的营销团队

？缺乏定制的保险产品

？投保人和保险公司股东之间的利益冲突

？有许多索赔争议

▲蚂蚁金服首席执行官荆献东

再加上蚂蚁金服庞大的用户规模、大数据和梅辛对人工智能的拥抱，梅辛正朝着“保险业独角兽”的目标冲刺。