江湖同路：今年银行业的风、浪、与帆

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“做好重大风险的防范和化解”必须是所有银行家都熟悉的关键词。这可能是2018年银行战略的主导主题，其重要性显然超过了发展和扩张本身。

3月底4月初，银行业密集发布财务报告，“友健金融”也参加了各种新闻发布会。会议期间，业内人士私下总结了过去一年的发展和挑战，以及今年的形势和计划，逐渐形成了我观察到的局面。

本期《看财经》从大趋势、风险和业务三个方面谈行业的“风”、“浪”、“帆”。

概况

“做好重大风险的防范和化解”必须是所有银行家都熟悉的关键词。这可能是2018年银行战略的主导主题，其重要性显然超过了发展和扩张本身。

如果你决心打一场硬仗，恐怕从货币政策、持续去杠杆化、去渠道化，到新的资产管理法规最终明确落地，都不会再有“软肋”、“宽松”和“回旋余地”。

刮骨愈合很痛，但这是一个必要的过程。

监管没有选择在过去两年银行业最困难的时候开始，也没有选择在实体经济缺乏最大动能的时候开始。相反，它选择在宏观经济已经可靠、银行数据表面稳定、但隐藏在表外的“雷声”一个接一个爆发、不良贷款率数据仍未完全“压实”的时候开始。

央行的新领导层已经到位。市场预计将按照其长期风格下跌。货币政策总量得到控制，货币仍处于“紧平衡”状态。利率处于拐点，资本成本上升是不可避免的。央行的郭+银行保险协会的郭主席都从以往的“3340”电力市场中吸取了教训，与金融混乱作斗争，并提出了典型的“乱世重典”。

至于继续走渠道，至于新的资产管理规定，从最近“大棒”落下之前还送了一些“胡萝卜”的情况来看，业内普遍认为新的资产管理规定似乎要严厉落地，届时重返台面的压力会很大，部分银行可能会面临不良贷款率上升带来的二次风险。

然而，当我们私下讨论时，我们也将讨论监管和去杠杆化的“饺子”策略——如果你不煮一次，你就得再煮一次，切断一批杠杆，市场痛苦地反弹。加入一些冷水，再次煮沸，加入一些冷水，再次煮沸...这样饺子终于可以煮了。

也就是“大棒+胡萝卜”:及时喂一些“胡萝卜”，让组织喘口气。例如，商业银行最近扩大了资本补充渠道，降低了合格机构的拨备覆盖率和贷存比要求。

一切事物的立足点没有什么不同:

1.预防和解决重大风险；

2、金融回报的由来，资金不加杠杆地拐弯抹角，而是真正支撑实体经济。

危险

在“脸”后面说“点”。说说银行面临的具体情况。

首先，在银行，风险点从来不是孤立的。全球形势、资本市场动荡、去杠杆化、各种金融混乱的矫正等。，各种风险因素是叠加和共振的。

许多银行家的实际判断是，未来一年的风险严重程度将超出预期。

1.面向公众的商业:不仅是僵尸企业，也是明星企业

这是银行关心的信用风险问题。本来，风险集中在经营效率低的企业，信贷结构的调整也集中在“两高一盈”上。然而，自去年以来，旧革命遇到了新的问题，不仅"僵尸企业"有很大的风险，而且企业效益差。一旦老“明星企业”盲目扩张，风险就不可低估。

对策:严格控制重债企业融资，努力降低企业负债率。

“友建金融”独家向您揭示了风控最好、利润最大的股份制银行的调查策略:租赁业、跨境业务、贸易企业、高负债民营集团、中长期贷款、股权质押业务等。已被列入关键风险领域，将主要进行调查。

2.零售业务:“现金贷款”+“房地产投机者”

所谓的“低速经济周期依赖于零售”。至于零售，在2015年和2016年，我看着银行刷他们的抵押贷款；2016年下半年，政策突然改变，银行也是如此。总量、新增贷款和抵押贷款的比例应该得到控制，然后消费信贷就被撇在一边。

与中小企业相比，这一类贷款的不良贷款率一直相对较低，逐渐开始呈现出一些狰狞的特征:

第一，在“现金贷款”的整改下，风险实际上已经扩散到银行。虽然理论上这是两个不同的客户群，但肯定有重叠的部分。一些长期借款客户也有信用卡贷款和银行消费信贷。外部“现金贷款”公司的借款，现在“现金贷款”收集贷款在一起，而“反向贷款”切断了粮食，银行信用卡部门开始警惕不断上升的坏账率

“遇见金融”认为，从今年年中到年末(半年报和2018年年报)，是时候真正测试一下各银行卡中心的风险控制能力了！

第二，随着购房政策的逐步收紧和房价的下调趋势，那些拥有多套房且未能获利套现的“房地产投机者”，资本成本、税收成本、房地产变现困难等因素都会影响他们的偿付能力。

应对方法:在个人资金方面，严格执行差别化住房信贷政策，严格检查个人贷款业务，检查其资金流向是否非法进入股市和楼市。

在社会组织合作方面，许多银行长期以来对共同基金合作持谨慎态度，如严格控制与金融机构的业务合作，如p2p、现金贷款、贷款机构、网上小额贷款、交易场所等。

3、跨金融业务风险

首当其冲的是资产的回归，表外信贷资产应该收回。在信贷额度紧张的情况下，在产品到期后，可能很难继续提供资金。

在这里，假设资产回报率对“息差”的影响今年将会有一个很好的节目与大家一起观看。从理论上讲，银行在资产方面的议价能力将会提高，贷款的定价也会提高。一些利差已经降至最低点的银行可以完全触底反弹。然而，紧张之处在于，如果债务方不能更新，如上所述，“产品到期后很难更新资金”，另一方面，债务成本将再次上升，一切都将是徒劳的。

其次，在今年过去的三个月里，每个人都可以看到全球市场推动了中国的股市，这是不平静的。此外，在新的资产管理法规的压力下，银行面临着这样的市场条件，它们将担心上市公司股权质押的资产业务出现头寸爆仓的风险。

此外，如果一些中小金融机构在这一关键时期未能克服经营困难，大中型银行也将担心交易对手风险。

对策:可以在新的资产管理规定出台前制定计划，制定平稳过渡计划，逐步减少银行和信贷渠道业务，严格执行委托贷款管理办法，严格规范资产证券化产品，重建完全隔离的资产负债表和表外业务。

坚持层层嵌套业务渗透的原则，将跨业务纳入整体风险管理体系。

4.跨境业务风险

目前，美联储正进入加息周期，而西方经济体正在减税。每当美元的涨潮进入这个周期，总会有一些动荡。此外，最近的贸易摩擦将对国际贸易和国际资本流动产生影响，银行将担心“黑天鹅”会再次飞翔。

对策:完善跨境M&A贷款、境内保险和境外贷款的内部控制制度和流程，加强跨境风险识别和监控，完善适合跨境风险暴露规模和复杂程度的风险评估体系和应对工具箱。

5.操作风险和案例层出不穷

广发惠州、浦东成都等大案爆发后，各银行实际上都相当紧张。“发现金融”发现，许多银行都在进行自查，从检查基层网点和关键业务岗位的全行情况，到轮换责任人，再到重新建立一套账户、印章和重要空白券的管理制度。实话告诉你，有时候基层热线是如此的棘手，以至于连总部都被蒙在鼓里。

商业

节约的流量必须是开源的，承包的业务必须有资源倾斜扩张的业务，而风险必须在开发中解决，所谓“换笼换鸟”。直截了当地说，银行的大脑是用新的利润填补旧的漏洞，而“改变空空间的时间”是一条不可改变的铁律。

削减开支，开源，改变鸟类。

你怎么挂这个帆？

根据银行公布的年度报告，有几个“船帆”，它们已经成为这个换笼期的避难所。

首先，对公众

就企业业务而言，紧跟总体政策方向的信贷投资已成为银行深入挖掘的一个领域。归根结底，只有两点:第一，只有当企业自身的发展方向正确时，企业才能得到政策支持和发展壮大，如果企业发展得好，银行资金才能安全盈利；其次，这些领域也是银行最能证明“信贷支持实体经济”这一普遍原则的领域。

-像“一带一路”。一些银行专注于大型设备出口型企业和海外工程承包企业，一些银行集团调动全牌照资源(如租赁和信托)全面开发客户，海外优势明显的客户将与大型企业一起走出一带一路，做大贸易金融业务和跨境业务。

-例如，"技术与金融"，初级版本由地方政府支持，由财政补贴，以及大型科技园区；升级版是开发产品，如沿对方的供应链和资金链的“跟单融资”，如与大数据大师的信贷合作，如知识产权质押的特别信贷计划。信息技术、生物医学等。，都很受基金的欢迎。

(但是，对于这项业务，老实说，用“债务”而不是“股份”来服务于初创科技企业在风险和收益上本来就不匹配，逻辑上也不顺畅，所以从长远来看，投资和贷款挂钩肯定是一个大趋势。目前，许多尚未获得投贷联动资格的银行已经在其业务中出现了“股份”性质和平准资金进场操作，但它们都是通过投资银行部门和外部信托等渠道临时设计在机构外的。(

——如国有及国有企业改革、重大区域性项目(深水港、轨道交通建设及配套设施等)。)、重要民生工程(如棚改)等。这些业务依赖于总部或分支机构的“资源”能力。

第二，零售

说完对公众说零售。

首先，现阶段，银行都在进行零售转型，所以根据年报，大多数银行的零售比例都在增加。毕竟，总的来说，与企业业务相比，零售业务仍呈现出收益差异更大、规模更大、利润增长更快的趋势，空.

零售转型的最初版本是向抵押贷款统一放贷(因为抵押贷款的不良率很低)。后来，按揭贷款应该在政策方面得到控制，每个人都开始大力发展消费信贷。

信用卡业务在年报中表现得最为充分。信用卡业务的好处，除了自身的卡业务收入，如下:1。存贷联动:作为银行内部交叉营销的“入口”，账户的“开”，客户的“进”，人们来到账户，开卡。下载并安装该应用后，将有分期付款、消费信贷、网上购物中心、金融促销、基金销售和黄金销售以及直接银行业务...2

因此，根据年报，每个人的发卡量都在逐年增长，工行的发卡量增长107%，平安的增长80%，招商银行的增长79%，中信的增长74%也就不足为奇了。中国工商银行、中国建设银行和中国招商银行已经发行了超过1亿张信用卡。

这些银行都是大发卡机构，其快速增长并不是由于基数低，而是由于零售战略指导下的银行内部资源倾斜，导致信用卡业务的爆发。

当然，除了发卡量，贷款余额、营业收入等指标都有几十个百分点的同比增长。

另一个主要趋势是，几乎每家银行都在加大对金融技术的投资，一些银行直接将“金融技术银行”作为战略定位。

“努力工作”的方向包括在线和离线渠道使用更多的科技功能，使用生物识别技术和大数据准确获取客户，以及进行风险控制等。大中型银行还与batj等公司开展对外合作；几家在科技方面有大量投资的股份制银行已逐渐将区块链技术应用于交易应用。

(关于块连接技术在银行业务中的探索和应用，《遇见金融》已经开始采访，并将推出专题观察和解读。(

第三，传播

最后，增加一个简短的段落:稳定的息差。

在过去的几年里，由于利率市场化的加剧、网络金融的搅局、存款的不断分流、中小企业的不动发展以及大企业要么是“僵尸”要么是银行没有议价能力等诸多因素的综合作用，银行面临着整体利差收窄的困境。

因此，在探索银行下一步将悬挂什么样的“风帆”时，如何稳定息差也是他们重点考虑的问题之一。

资产:

-处置资产分配和投资组合策略，如贷款、债券和银行间资产；

——想做大消费信贷也是由于贷款的定价相对较高；

-当公共企业的股票恢复活力、到期再融资和再融资时，可以提高定价；

-收取拖欠利息和重组资产；

——从理论上讲，资产回归对资产负债匹配能力强的银行来说也是一个好机会。只要负债得到偿还，资产回到桌面上，价格就有望上涨。

就负债而言:

-扩大客户群；

——重点关注托管、现金管理、供应链、薪资等业务，寻找稳定活期存款比例的途径；

优化银行间债务结构。