薛洪言：银行布局科技 走BAT的路让BAT无路可走？

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作者:薛洪言，苏宁金融研究所网络金融中心主任

1“近年来，云计算、大数据、人工智能、区块链和其他技术的发展可能在不久的将来爆发。商业银行能否抓住这一浪潮完成转型，还是让移动支付的失败在其他领域重演，是未来三年的关键。...为了适应科技带来的巨大环境变化，商业银行必须进行超越短期利益的大布局，从根本上改变管理模式。”

本文摘自《招商银行2017年年报》，其中充满了危机感和激情，发挥了银行业在金融科技领域的主导作用。

不仅是移动支付的失败，还有直接银行业务的失败、不良事件的爆发、利润增长的下降和人才的流失。在2013-2015年，银行业的一切都是不利的，银行业一度成为人们“颠覆”的恐龙。

自2016年以来，情况似乎发生了变化。行业不良率稳定，利润增速回升。甚至股票市场的表现也是惊人的(见下图)。

看看共同黄金巨头，它们在2016年初开始遭遇强有力的监管。此后，他们相继表达了自己作为金融技术公司的地位，并进一步精简为技术公司，使金融属于金融，技术属于技术。

这似乎是一种投降，但银行业似乎想要更多。

银行业巨头在商业上站稳脚跟后，开始在金融技术上发挥实力，个别银行开始将自己定位为金融技术银行，因此金融属于金融，技术也属于金融。

例如，招商银行提出了“每一项业务、流程和管理都必须借助金融技术进行再造，整个组织、每一位经理和所有岗位都必须用金融技术思维进行重组”的金融技术改造目标，并确定了七项中长期任务，包括:

“打破常规，构建以客户为中心的业务流程，结合‘客户路线图’进行数字化端到端流程梳理和优化”；

“集中分散在业务线的运营功能，构建自动化、智能化的共享运营平台”；

“突破防线，围绕招商银行(600036，股票咨询)(600036，股票分享)和口袋人生每月活跃用户共同战斗”。

在我看来，他们已经抓住了问题的症结所在，这对银行业的互联网转型颇有启发。

互助黄金巨头和大银行，一步一步，银行业开始走batjs之路，让他们无路可走。在颠覆分子和被颠覆分子之间的追逐游戏中，双方是否互换角色并再次战斗？

所谓极端，所谓形势互换，大概就是这样。

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银行给每个人留下了深刻的印象，而业绩的恢复是根本原因。

2017年，商业银行实现净利润1.75万亿元，同比增长5.99%，增速比2016年高2.44个百分点。从上市银行来看，从2015年到2017年，大多数银行的净利润增长率实现了三次连续上升，改善趋势基本确立。

问题是，这么好的表现是怎么来的？

银行的收入主要分为两部分:利息收入和非利息收入。2015年至2017年，商业银行非利息收入占比持续下降，从23.73%降至22.65%。看来，净利息收入是反弹表现的主角。

影响净利息收入的因素有两个，一个是数量，即生息资产(主要是贷款)，另一个是价格，即净息差。2015年至2017年，商业银行净息差持续下降，从2.54%降至2.10%。因此，贷款量的增长是业绩回升的原因。

贷款分为企业贷款和零售贷款。如下图所示，2016年之前，企业贷款(红线)始终领先于零售贷款(蓝线)；自2016年以来，除了今年前两个月，新增零售贷款(蓝色)已经超过了企业贷款(红色)。因此，贷款的增长，零售贷款是英雄。

这里的分析很清楚。商业银行业绩反弹的主要原因是零售贷款的快速增长。说白了，就是要抓住过去两年消费金融的窗口。

信用卡业务的爆发就是证据。截至2017年底，共发放信用卡5.88亿张，比2016年底增加1.23亿张；信用卡总余额为5.56万亿元，同比增长36.83%，增速比2016年提高13.2个百分点。

问题是，如果人们对这家银行印象深刻，那它只是来自其良好的消费者贷款业务，这似乎不值得庆祝。

由于消费金融的普及，不仅银行抓住了它，而且消费金融公司、小额贷款公司、p2p平台、现金贷款平台甚至提供信用保险的保险公司也抓住了它。其他组织似乎做得更好。在这方面，作为这些产品的用户，我相信每个人都有感受。

衡量银行业是否真正成功转型，应从机制文化、流程再造、创新激励和人才吸引等方面入手。在这些方面，行业的转型才刚刚开始。

例如，人才的流动是最好的风向标。目前传统银行人才外流的趋势有所缓解吗？

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无论如何，业绩已经改善，银行已经变得富有，金融技术已经开始布局。

很容易别无选择，只能走别人的路。战争似乎“就要爆发了”，这让人们很兴奋，但当你深入思考时，却不是这样。

毫无疑问，拥抱金融技术意味着拥抱未来。但是通向罗马的所有道路，包括金融技术、独立研发或外部力量，但独立研发是事实吗？

从中国核事件来看，应该是这样的。但是站在行业层面，这个想法是不可行的。

对于银行业来说，金融技术的想象力应该总是回到商业层面。技术没有上限，但商业的上限是显而易见的。

就单个银行而言，如果没有金融技术，零售业务的净利润将达到100亿。在金融技术推动下，零售业务的净利润有可能飙升至200亿英镑吗？完全有可能。向全行业扩张，引进金融技术，行业净利润有可能大幅增长吗？几乎不可能。

由于总贷款需求没有上升，市场蛋糕仍然很大。如果每个银行都增加科技投入，整个行业的利润只会下降。

举一个不恰当的例子，如果每个手机制造商都积极拥抱新技术，并投入巨资开发自己的安卓系统和高通芯片，那么手机行业能迎来更光明的未来吗？

“我们不能小心眼。我们开发操作系统的原因与制造高端芯片的原因相同。主要原因是让别人允许我们使用它，而不是切断我们的食物。当我们切断食物供应时，应该使用备用系统。”,

任曾辩证地阐述了华为自主研发芯片的初衷，对于自主创新，他强调开放合作。

“在创新的过程中，我们强调只做我们有优势的事情，更多地加强其他地区的开放与合作。只有这样，我们才能建立真正的战略力量。.....我们必须避免建立一个封闭的系统，如果我们不打开它，我们就会死亡。

银行业的情况并非如此。从整个行业的角度来看，这是符合行业利益的，也是唯一的出路，如果几个机构参与其中，然后分享给大家使用。

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在芯片和底层操作系统层面，巨头们有资格在牌桌上竞争。它们是四大银行，国家股份制银行和batjs。

中小金融机构已经看穿了这个事实。自建科技团队主要进行适应性局部优化和过程优化。就像国产手机在系统层面优化安卓系统一样，完全自给自足几乎是一种“错觉”。如果没有别的，招商银行可以在研发上花费47.41亿元(2017年)，在创新基金上花费22亿元(2018年)。普通的中小金融机构能做到吗？

自2016年以来，几家主要的共同黄金巨头被定位为金融技术公司；2017年，大银行也喊出了“金融科技银行”的口号；从发展领域来看，它们都是大数据、区块链、人工智能、云计算等等。

巨人之间总会有十几场争斗，但这有可能吗？

孙子兵法有云:“主不能怒，不能战；移向优势，但停止在劣势。”。说白了，这是战争或和平，不是立场驱动，而是利益驱动。

在硬件领域，很多时候不是一个就是另一个。你有一个苹果，我有一个苹果，但是顾客只吃一个苹果，结果是你生与死；在软件领域，如果你有一个想法，我有一个想法，客户可以从中学习，分享是有价值的。

金融技术更多的是在软件领域，这是一个典型的两个好处和两个损失的结合。分享可以带来最大的价值:

例如，金融行业使用的区块链，旨在消除由于机构间缺乏信任而造成的交易摩擦，提高跨机构合作的效率。如果每个人都针锋相对，不合作，探索区块链有什么实际价值？

例如，大数据、大而多样的数据是有意义的，不同的组织可以共享数据来玩1+1；如果每个人的需求都减少了，门就关上了，而在贫乏的数据土壤中创建的模型有多大的实用价值？

例如，在人工智能、语音识别和图像识别领域，其他行业已经进行了成熟的探索。金融巨头有必要打造自己的车轮吗？

……

是的，金融技术需要扔钱，但是钱不能任性。金钱买不到高质量的场景、核心数据、创新机制和文化。

既然你是一个巨人，你应该明白这个道理。真正计划发起一场全面的运动是愚蠢的。

巨头们在金融技术上付出了巨大的努力，不是为了你的生死而战，而是为了更好地促进合作。就像我们国家研发核武器不是为了引发核战争一样，我们的目标是停止核武器战争。

开放与合作是我们一贯的主张和选择。

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