构建网络金融服务平台解决中小企贷款难

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支持实体产业已成为我国金融发展的主要战略目标之一，其中对中小企业的金融支持既重要又困难。为了给中小企业注入资金，人们很容易想到为中小企业建立政策性金融机构。因此，随着信息网络技术的高度发展，我们应该放开思路，大胆创新，充分利用5g、大数据和人工智能等现有或未来的技术，构建一个新的模式——集成网络平台，并推出对中小企业的政策性金融支持。

作为实践的先导，我们首先需要实现观念上的突破，确立“货币即信息，金融即信息系统”的观点，然后从构建信息系统的角度来理解金融服务平台的构建。从古代的谷物和金属到后来的纸币和纸币，再到今天的银行卡、微信和支付宝，它们的本质是承载抽象的价值——数字符号。因此，当制度和技术因素得到保证时，“数字现金”是历史发展的必然。“数字现金”的价值符号形式恰恰证明了货币信息的本质。如果货币的本质是价值信息，那么金融系统应该是一个信息系统，金融机构在本质上应该是这个信息系统的组成节点。因此，金融体系的最终形式应该是信息系统，而金融机构的最终形式应该是信息平台。因此，基于现实的技术和制度条件，我们可以尝试在本地构建这样一个金融网络平台。事实上，现成的例子已经存在。比如微信和支付宝都提供网上个人借贷平台，它们的运作机制可以借鉴。

在解决中小企业贷款问题的对策中，建立面向中小企业的政策性金融机构的呼声最高。在这种情况下，笔者认为，中国现在完全有资格构建一个网络金融服务平台来解决这一问题。如果将企业的信息、信用信息、税收、金融等功能网络整合成一个超级网络，就可以在网络平台上初步确定企业的信用和信息问题，进而发放贷款。颠覆这一逻辑是我们的设计理念:建立一个集征信、信息、税务、金融等为一体的综合网络平台。，作为专门为中小企业提供贷款和相应金融服务的网络平台。通过这个平台，政府支持中小企业的政策目标可以以优惠的利率和便捷的程序得以实现。

网络平台建设后，需要在企业接入网络的端口验证企业的所有信息。如果在这一环节需要人为干预，可以通过设置专门人员或委托现有金融机构代表他们来完成。这样，就没有必要重新建立一个实体和机构系统。这样，我们可以利用现代信息技术高效地完成金融支持功能，同时节省大量的人力和物力。

要实现这一思想，大量的工作是网络系统建设的技术问题。金融机制建设必须遵循以下原则:

第一，政府主导的原则。首先，政府是政策的主体，有权力实现政策目标，并以公共产品的形式为企业提供金融服务。其次，只有政府可以为企业提供金融服务，而这一角色不能由企业来承担。第三，只有政府拥有整合相关网络平台的权力、资源和能力。最后，只有政府可以提供优惠贷款而不盈利。这里所指的政府是广泛的，包括最大的政策性银行——中央银行系统。超级网络的建设也意味着许多相关政府部门的职能整合，必须在政府系统内部进行协调。

第二，政策原则。这个金融网络平台的实施要坚决贯彻政府扶持中小企业的部署，在利率和程序上给予优惠条件。此外，优惠条件可以细分，符合国家政策的企业越多，优惠就越多。这样，我们可以引导资金注入高科技、环保、民生和高端产业。尤其应该强调的是，它不是为了利润，也不能成为高利贷的温床。

第三是高效和安全的原则。由于它是一个网络平台，它应该展示网络平台的效率和安全性，这是大数据和5g等现代信息技术的优势。通过现代信息技术和相应的精心设计，我们不仅要保护企业信息的安全，还要保证资金使用的安全，以免形成新的财务风险点。

第四，自愿参与的原则。政府主导的政策性金融服务平台是政府提供的公共产品，是面向中小企业的优惠贷款机制。如果它高效、方便、安全，自然会受到中小企业的欢迎，因此应避免强制参与。

(作者是东北财经大学副教授、博士，中国国际金融协会理事)