应重视中小银行负债结构的优化

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新年以来，中小企业融资发展成为焦点——国务院金融稳定发展委员会第十四次会议研究了缓解中小企业融资难问题；中国银行业监督管理委员会发布《关于促进银行业和保险业优质发展的指导意见》，提出要坚持回报的原点，以服务实体经济为金融发展的出发点和落脚点，加大民营企业和小微企业金融产品创新力度。

在解决中小企业融资问题的过程中，各方达成共识:要更好地为中小企业服务，就必须推动形成多层次、广覆盖、差异化的银行体系。其中，大银行应下沉服务，中小银行应严格遵守主营业务和回报，政策性银行应充分发挥其独特优势。应该说，在整个银行体系中，中小银行对辖区内的中小企业比较亲近和熟悉，“从小到大”的服务灵活贴心，自然更适合服务中小企业；但客观上，中小银行是银行体系中的薄弱环节，其特点是资本实力弱、风险属性高、公司治理机制不完善、不科学。这些缺陷削弱了中小银行服务中小企业的能力。在去年的几次中小银行风险事件中，中小银行的上述弱点已经暴露出来。中小银行适合为中小企业服务，其为中小企业服务的能力较弱，已成为解决中小企业融资问题的矛盾。

因此，监管部门强调，要支持中小银行多渠道补充资本，提升中小银行的回报来源，建立稳健的管理文化，提升本地中小银行的金融服务能力，完善和优化中小银行的公司治理机制，充分发挥董事会和股东大会的作用。上述措施非常有针对性。归根结底，它们都是为了给中小银行提供更多弹药和一个更加科学和完善的体系，以便以可持续、风险可控和系统的方式支持实体经济和中小企业。从本质上讲，在许多情况下，中小银行无力支持中小企业，问题在于它们自身的“弹药库”——缺乏长期、稳定、低成本的资金，难以向资金成本相对较低的中小企业发放贷款。因此，要提高中小银行服务中小企业的能力，具体的、市场化的、长期的立足点应该是优化中小银行的债务结构。

银行债务，一般来说，是用户在银行的存款。吸收存款和发放贷款一直是银行的主要业务。然而，许多中小型银行在发展的早期阶段没有为储蓄打下坚实的基础。由于一个地区银行多，中小银行多，对储蓄资金的竞争激烈，很多中小银行实际上并没有在当地吸收多少储户的存款，其储蓄基础相对薄弱。他们快速发展的资本来自哪里？许多中小银行是靠银行间负债等短期资金成长起来的，并不重视存款人存款基础的建设。然而，短期基金必然具有高度的流动性和高成本。如果将这样的高成本资金转移到中小企业，将很难降低融资成本。此外，短期负债来来去去很快，这很容易导致中小银行的资本空变空，增加其操作和信用风险。看到这一点，监管机构敦促中小银行谨慎经营，实施严格的政策，如新的资产管理法规。因此，一些中小银行债务结构不良、存款基础薄弱的弊端无疑暴露出来。

对于中小银行而言，存款占比高的债务结构是正常、良性和稳定的。因此，中小银行必须摒弃过去依赖短期负债、轻视储蓄基础的非正常发展模式，回归银行业最基本的业务模式，重视存款人存款，广泛吸收存款，优化债务结构，以长期低成本资金支撑实体经济和中小企业。

同时，监管部门应加大支持中小银行优化债务结构、补充资本的力度。监管部门除了支持中小银行通过永久债券、可转换债券和优先股等方式补充资本外，还应从制度建设入手，为中小银行引入个性化、现实化的制度安排，帮助其优化债务结构、拓宽资本来源、巩固储蓄和基础业务基础，从而更好地立足本地区，支持本地区中小企业发展。