李林鸿：赋能社区，抢占社区金融新风口

本篇文章2071字，读完约5分钟

春天在三月怒放，随着万物复苏，刘董事长预言的股市“春天”如期而至。当然，我们也应该注意春风就像剪刀一样。

看到股票市场在滚动，站在3000点，银行的财务管理仍然在下滑，徘徊在4%。各家银行的账户经理展示了18种省钱技巧，营销新闻也从“小苹果”到“小玫瑰”不断重复。

在普惠金融深化、居民消费结构深刻调整、网上分红枯竭的背景下，如何促进负债持续增长，增加资金沉淀；如何有效利用互联网技术，以更低的成本获得更好的客户；如何通过产品创新吸引顾客，提高顾客的积极性，减少睡眠账户；如何找到业务发展的支点和力量，即使“千疮百孔”，也应该坚持下去，这已成为我国银行从业者探讨的重要课题。

去年以来，“品多多”、“社区团购”、“小城镇青年”等术语开始流行，这也向我们展示了消费分类背后的新市场潜力。客户场景、客户群分类、服务下沉、精耕细作已经成为银行业换道超车的共识。 2018年12月，中央经济工作会议提出以调整和优化金融体系结构为重点，深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城市商业银行、农村商业银行和农村信用社业务逐步回归。

在刚刚召开的两会上，政府工作报告再次提出要服务实体经济，改革和优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行。由此可见，社区银行将成为未来银行业探索的重要方向。

我们暂时没有区分社区银行的概念和具体形式，只是从业务发展的角度来探讨社区银行和社区金融的发展路径。 众所周知，社区是人们活动和商业区的聚集地，也是财富的宝库，拥有丰富的景观资源、巨大的交通优势和强大的用户粘性。

做社区金融不仅仅是通过网上支付来增加资本沉淀和降低债务成本，就像总量支付不仅仅是支付一样，而是将支付作为生态闭环的入口，并努力在背后运作。商家和用户群体，以便严格地改造这种客户群体并培育新的业务增长点；社区也是如此。借助社区的丰富场景，以支付为切入点，逐步培育社区客户，增强粘性，在支付的基础上进一步拓展财富、理财等产品。

因此，社区金融是一个非常有前途和潜力的零售金融市场，也是一块硬骨头。它需要突破银行、房地产公司、房地产、周边商户、社区居民等的利益链条。许多金融机构已经尝试过，但未能引发，这也让社区金融成为一个新的出路。

我们在做社区金融的时候，也是以支付为入口，借鉴同行光大云支付平台，通过深化地方的区域优势、良好的品牌信誉优势和与地方政府的合作，尝试在网上转移水、电、煤、物业费等公共支付。通过网上支付，我们可以获得交易流量、交易金额、社区位置和社区质量等数据信息，丰富我们自己的数据库。

虽然房地产等市场需求仍然很大，但在六线城市，许多社区仍然依赖现金支付，但业务发展仍面临诸多困难:外部面临支付宝、微信等公司的强势渗透，内部在线营销激励难以到位。此外，社区财产制度本来就很复杂。例如，在物业费的情况下，一个社区有一个政策。有些社区以折扣的方式提前支付，但是折扣不同，这种需求还是可以满足的，但是有些社区是根据居民的入住时间来收费的，收费规则也不一样，所以系统实现起来相当困难。

我们原本希望借助一个简单易用的系统来实现网上支付业务。然而，在业务推广过程中，我们越来越感到，虽然扩展社区的数量在增加，但各种新需求的增长速度远远超出预期，系统变得越来越复杂，生产问题越来越优化，似乎陷入了一个奇怪的循环，与初衷背道而驰。 回到社区金融的主题，我们来谈谈情景金融、客户分类、服务下沉和精耕细作。事实上，社区金融是一个很好的载体。

社区中有各种消费场景，如“吃、穿、住、行、疗、教”，在社区场景中可以找到，无论是医疗美容阶段、教育阶段、各种装修贷款、消费贷款等。甚至未来的房屋租赁。 社区也是客户分级分类管理的重要窗口。通过社区，我们可以初步判断社区的等级、居民的阶层、消费能力等。，进而构建社区居民的基本生活轨迹和肖像，为社区居民提供差异化的金融产品和融资产品。 社区也是服务下沉的重要渠道。例如，以前分批设立的社区分支机构，事实上，服务下沉可能无法通过网点的广泛分布来实现。您可以参考网上银行的运行模式，使用o2o模式实现在线和离线交互。

社区也是检验我行精细化运作的重要平台，因为社区金融的发展确实需要精耕细作、埋头苦干、耐心等待，就像集合支付一样，即使千疮百孔，也必须坚持，一点一滴地做。

社区金融的本质是更好地为家庭和家庭中的个人服务。 因此，无论是横向上满足家庭支付的物业费、社区医院登记费和生活消费，还是纵向上满足各个年龄段家庭从小到大的需求，如幼儿园学费支付、儿童金融生态系统建设、青少年留学金融服务、家庭购车等金融服务，甚至不同性别、不同年龄的家庭个体的各种金融需求，这都要求我们对每个环节进行深入挖掘、挖掘、再挖掘，为每个环节设计产品。

在社区金融方面，我们也在做更多的尝试，比如切入儿童娱乐和教育领域，瞄准老年客户，创新有息产品和向同龄人咨询，定制手机银行。 尽管障碍重重，但社区金融确实有很大的潜力。赋权社会，把握未来新机遇，是银行业发展的大趋势，也是地区银行经营本地客户、培育新增长点的小趋势。 增强社区权能在未来大有可为。