娄飞鹏：实施乡村振兴战略需要金融强有力服务

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中国共产党第十九次全国代表大会对实施农村振兴战略作出了重大决策部署，这也是落实新的发展理念、建设现代经济制度的重要组成部分。作为现代经济的重要组成部分，服务农村振兴不仅是一项政治责任和社会责任，也是一个难得的历史发展机遇。服务农村振兴的过程也是金融业全面促进自身均衡发展、实现现代化的过程。为深入贯彻落实中央农村工作会议、《中共中央国务院关于实施农村振兴战略和农村振兴战略规划(2018-2022年)》的有关要求，2月11日，中国人民银行、银监会、证监会、 财政部、农业和农村事务部联合发布了《农村金融服务振兴指导意见》，从8个方面提出了29条具体意见，以有效推进农村金融服务振兴

金融服务和农村振兴需要明确的目标和指导。按照产业繁荣、生态宜居、农村文明、治理有效、生活富裕的总体要求，加大对农村振兴重点领域和薄弱环节的金融投入，围绕金融精准扶贫、国家粮食安全、农村一、二、三产业融合发展、新型农业经营主体和小农、农村产权制度改革等金融服务需求，提供金融服务。从地理角度看，不仅要为发达地区服务，还要为老年人和穷人服务；从主体来看，既要以规模化经营为现代农业服务，又要为传统农业服务；从产业角度看，不仅要为农村的第二、三产业服务，还要为农村的养殖业服务。通过各方的共同努力和综合金融服务，金融服务农村振兴的能力将不断提高，金融精准扶贫将得到加强，支农金融资源将得到扩大，农村金融服务将得到改善，人民生活水平将不断提高。在这个过程中，我们不仅要有政策支持，还要有市场运作，充分尊重市场规则，发挥市场机制的决定性作用。同时，在金融服务过程中，要积极推进和引导农业和农村经济结构调整和发展方式转变。

金融服务农村振兴需要创新产品和服务。金融产品和服务是连接金融机构和客户的桥梁。在农村振兴的过程中，必须注重金融产品和服务的创新，以提高金融服务的可获得性和满意度。第一，通过金融产品和服务创新扩大服务范围。在融资方面，农业和农村地区的房地产和动产较多，但不符合金融机构对抵押品的要求。要在法律法规允许的范围内，积极探索和扩大抵押物的范围，为更多的客户服务。二是通过金融产品和服务的创新，丰富服务群体。农村人口结构和产业结构存在明显差异，金融服务需求也不同。有必要通过创新金融产品和服务，服务更多的客户群体，扩大金融服务的覆盖面。三是通过金融产品和服务创新拓宽服务渠道。农村地区的经济密度相对较低，金融机构的实体网点相对较少。要积极依托互联网开发利用在线渠道，形成线上线下渠道协调发展的格局，让越来越多的客户获得金融服务。第四，通过金融产品和服务创新提高服务效率。农业，尤其是传统养殖业，在商业活动中具有很强的季节性，对金融服务的需求也具有很强的季节性。此外，融资需求需要迅速得到满足，还需要不断提高金融产品和服务创新的效率。

金融服务和农村振兴需要多层次的组织体系。随着经济发展水平的提高，农业和农村地区对金融服务的需求更加多样化、多样化和差异化，这就要求农村振兴要有多层次的组织体系。首先，充分利用银行、证券、保险、信托、基金、期货、金融租赁等现有金融机构的优势，按照职责分工，为农业和农村地区提供综合金融服务。同时，还要结合农业和农村的特点，发展农村商业银行、农村信用社、农村银行和农村合作金融组织等专业金融机构。其次，银行业金融机构内部应形成差异化格局。开发性金融机构和政策性金融机构重点在业务范围内提供中长期信贷支持，引导新兴产业形成新的业务模式。国有商业银行利用多方面优势，结合战略定位，推进城乡金融中介，促进农村金融资源回归，丰富农村振兴资金来源。农村中小金融机构应充分利用其扎根农村的特点，真正做到涉农金融专业化。第三，不同类型的金融机构应充分开展跨行业合作，以产品或业务为纽带，利用各自专长为农村振兴提供综合金融服务。

金融服务和农村振兴需要科学的政策引导。农村振兴战略的实施本身是一个系统工程，农村振兴的金融服务也需要系统的政策引导。首先，货币政策积极发挥积极的激励作用，通过差别准备金、再融资和再贴现、宏观审慎评估等政策工具，引导金融机构的资金更多地流向农村振兴。第二，财政政策通过税收优惠和财政补贴，完善农业信贷担保体系，发挥国家融资担保基金的作用，鼓励更多资金流入农村振兴领域。第三，金融监管要完善差异化监管体系，既要严格、科学地监管金融服务，又要对农村振兴金融服务进行差异化监管，适当放宽“三农”专项金融债券的发行条件，适度提高涉农贷款的不良容忍度，提高金融机构服务农村振兴的积极性。第四，相关法律法规和规章制度要结合农村金融服务振兴的实际需要，及时研究和推动修订完善，使农村金融服务振兴有良好的法律法规环境，有切实可行的法律可循。

金融服务和农村振兴需要完善的基础设施。农业和农村金融服务有其自身的特点，包括规模小、成本高、风险高。此外，金融基础设施不完善，金融生态环境不够友好，也直接制约了金融机构服务农村振兴。在这方面，最典型的例子是国内信用体系建设不完善，金融机构不能全面准确地了解农业和农村客户，尤其是小微客户和个人客户。在提供融资等金融服务时，它们缺乏有效的风险管理，不得不更多地依赖抵押品。尽管这些客户拥有一些动产或不动产，但他们并不都是具有足够合规价值的抵押品，这导致了他们的融资困难。因此，要加强信用意识教育，多渠道整合社会信用信息，完善信用评估和共享机制，使不同部门、不同渠道、不同类型的信息能够互联互通、相互印证，充分利用大数据、云计算等工具，进一步减少金融机构服务农业和农村客户的信息不对称，提高金融机构服务农业和农村客户的积极性、主动性和安全性。

(作者是武汉大学经济学博士，财政部博士后)