余丰慧：移动支付市场竞争将日趋激烈

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中国银联与商业银行争夺移动支付市场份额的第一步是关注客户并贯彻到底！

作者:余丰慧，华中科技大学副教授，著名金融评论家。

自从移动支付诞生以来，尤其是扫描二维码之后，由于它符合客户方便、快捷高效、良好的客户体验和低进入壁垒的特点，客户认可度高且速度快，这使得移动支付迅速普及。这种普及速度和覆盖面之广，超出了中国人，尤其是高度发达的美国人的预期。

基于支付宝钱包和微信支付的移动支付是移动互联网浪潮下中国最伟大的技术发明。这项发明颠覆了传统的支付方式，甚至是传统的金融。可以说，你可以坐在厕所的任何角落。

完成付款后，我还没有见过这么方便的付款方式；乞丐可以使用二维码寻求帮助，但迄今为止还没有找到更具包容性的金融服务。相反，这是它能迅速占领市场、全面推广并被消费者认可的根本原因。因为他对消费者来说太亲密、太有用、太方便、太有经验了。

尽管监管部门继续对小额等移动支付进行限制，但移动支付的快速发展仍然令人惊叹。

数据显示，2018年第三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到438357.3亿元，比上季度增长11.52%。增长率保持在两位数以上。

就市场份额而言，支付宝和微信占据了绝大多数，而为大型商业银行预留的空空间太小。支付宝和微信在第三季度继续占据移动支付市场的绝对份额，达到92.53%，比上季度增长0.73%，支付宝为53.71%，微信为38.82%。其中，支付宝表现强劲，市场份额从上一季度的53.62%上升至53.71%，在保持行业第一的同时，市场份额继续上升。

如果将商业银行的移动支付纳入这一统计标志，其他所有科目的市场份额仅为7.47%。如果不包括商业银行的手机银行数据，市场份额是多少，没有统计数据。

近年来，在中国银联的组织下，商业银行在移动支付市场取得了显著的成绩。特别是通过扫描代码支付、零元乘车后，云闪支付概念迅速普及，云闪支付应用下载量大幅增加，整个商业银行在移动支付方面取得了重大进展。对支付宝和微信支付的威胁不小，可以说吓到了他们。

从大格局来看，移动支付市场正在形成一个三足鼎立的格局:支付宝、微信支付和云闪支付。这是值得称赞的。

我们必须认识到支付结算市场的大趋势。整个支付结算市场转向移动支付是不可逆转的趋势。其中，移动支付永远不会局限于目前消费、金融投资和小额便利的“小目标”，这是监管限制造成的，而不是市场和趋势的形成。移动支付的大目标是覆盖所有支付和结算市场。这意味着未来移动支付市场的竞争将更加激烈。

这场竞争有三股力量:支付宝微信支付、中国银联领导的移动银行和外资移动支付机构。如果目前可以忽略外资的这种力量，那么在未来的移动支付市场上，前两种力量将几乎像刺刀一样展开竞争，没有办法避免。

通过支付宝、微信支付和云闪支付都有扫描码支付的共同体验，老实说，云闪支付在客户体验、便捷性和效率、支付场景、C区渗透和技术要求等方面都有很大的提升。

同时，我们必须看到，网络经济是一种具有先入为主特征的规模经济。客户已经习惯了支付宝微信支付。你真的很难把它拿走，让它使用云闪存支付。

从中国银联和商业银行的角度来看，快速争夺移动支付市场是必要的，没有退路。如果我明显落后了，我该怎么办？如何赶上？除了从技术上增加客户的良好体验，关键在于“真正以客户为中心”。你怎么说？

商业银行和支付宝微信支付在处理客户安全问题上的最大区别之一是，前者往往把自我安全放在第一位，给客户带来安全隐患，比如让客户反复输入密码，让客户层层设置密码，以及对字母和数字等特殊符号有不同的要求。不仅老年人头晕，年轻人也头晕。经常使用支付宝微信支付的人都知道，他们把安全问题留给内部后台，通过大数据和云计算来监督和跟踪后台的安全问题，处理后台的安全问题，不打扰客户，给客户留下方便和简单，所以很多老太太和爷爷都使用支付宝微信支付。

因此，中国银联与商业银行争夺移动支付市场份额的第一步，就是真正关注客户并贯彻到底！

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