盘和林：贷到80岁 “接力贷”为谁考虑

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从这项业务的角度来看，其实施效果可能仅与以往的接力贷款相同，但其舆论影响力不可低估。这项业务可能会释放出住房市场放松的烟雾弹，从而改变买家的预期，刺激人们购买房屋的热情。

作者:潘鹤林，著名青年经济学家、著名金融评论员

最近，一个消息引起了许多购房者的关注:一些银行提供80年的按揭贷款。有记者了解到，目前，杭州大多数银行规定按揭贷款可展期至65年，而少数银行可展期至70年。以一位60岁的购房者为例。如果贷款期限为65年，抵押期限最多只能申请5年；如果你已经70岁了，你最多只能申请10年。

现在，一些银行已经将贷款年龄限制提高到80岁。“最长的贷款可以达到80岁，这是真的。这是我们银行的最新政策，我们刚刚收到这个通知。目前，我行杭州分行已开始实施。”2018年12月28日，记者以买方的名义咨询了该行一家分行的账户经理，得到了准确的答案。银行最初规定贷款期限可长达70年，但这一调整已整整延长了10年。

根据国家卫生和健康委员会发布的《2017年中国卫生保健发展统计公报》，2017年，中国大陆的平均预期寿命从2016年的76.5岁提高到76.7岁。因此，作者对这一规定感到惊讶。贷款寿命超过平均预期寿命。这种变化真的是为购房者考虑的吗？

在我看来，这仅仅代表了个别银行在抵押贷款上饥不择食。2017年被称为金融监管的第一年。2018年，由于金融去杠杆化、房地产去杠杆化等原因，银行的生活不如以前。除了经济下行的压力，对住房市场的强有力监管也使得银行的贷款业务不断萎缩。因此，正是借助大跨度来提高贷款的年龄限制，甚至取消年龄限制来激发人们的贷款热情，从而实现贷款业务的增长。

然而，该行表示，事实上，该产品属于转贷款，这更体现了财产继承的平等权利和义务关系。在此前的采访中，客户经理向记者解释说，这是一种“接力贷款”产品，顾名思义，就是父母和孩子通过接力来偿还贷款。「我们会严格审查贷款申请人的资格，同时要求他们的子女获委任为共同还款人。贷方和共同还款者都必须有还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女将承担相应的还款义务。一般来说，可以批准非常高质量的客户。”从转贷的角度来看，70和80似乎都不那么重要。

然而，很难隐藏吸引更多贷款业务的目的。我们在报告中看到，这项政策的更多受益者是那些靠父母买房的人。据报道，摇出一个奖，整个家庭的父母，不能享受长期贷款，因为他们的父母的年龄，所以他们有很大的还款压力，这可以给这些买家带来好处。还有什么房子太小卖不出新房子，以父母的名义享受第一套贷款，等等。然而，不幸的是，提交人在这些案件中没有看到任何真正需要帮助的群体。

如果视野范围缩小，这一措施的目的就更加明显了。由于这项政策来自杭州的一家银行，我们应该首先从杭州住房市场的背景来看这个问题。经过2014年至2016年的去库存阶段后，杭州住房市场经历了近两年的调整期。从以前供过于求的情况来看，很难找到房子，二手房倒挂的现象十分普遍。可以说，杭州住房市场需求过热，延长贷款年限等大幅增加购房需求的政策并不能缓解住房市场的供需不匹配，尤其是年龄限制不能很好地识别需求和非需求的性质。显然，这将增加对住房的需求，并进一步加剧住房市场的供求不平衡。

因此，从这项业务的角度来看，其实施效果可能只与以往的接力贷款相同，但其舆论影响力不可低估。这项业务可能会释放出放松楼市的烟雾弹，从而改变购房者的预期，激发人们购房的热情。事实上，“接力贷款”也可能模糊房地产金融调控手段的边界。例如，由于在购买限制和贷款限制之后，儿童不再有资格获得贷款，他们以父母的名义购买房屋。第一，空有些人有炒楼的空间，这违反了“住而不炒”的原则。其次，它增加了金融风险。如果“接力贷款”最终落在已经拥有多重抵押贷款的孩子身上，这实际上增加了住房市场的金融风险。

从前，家和房子合二为一，这是一个温暖的港湾，人们可以在这里结束生活，避免风险。如今，家和房子逐渐分离，房子已经成为许多人的负担。如今，转贷款在继承财产的同时也继承了几代人的负担。

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