齐俊杰：鹅城式房贷！又是一次伟大的缺德创新

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作者:齐，金融专栏作家、投资者

据媒体报道，杭州农业银行(601288)部分支行近日调整了按揭政策，规定最大按揭贷款可延长至80岁，一举打破了贷款人最高年龄的纪录。在过去，最高贷款期限是65年，这意味着如果你想在退休后借钱买房子，最高贷款期限将是五年。现在，杭州农业银行可以说，它敢于为世界做出大胆的创新，即使你不能在床上移动，你也必须拿出你的抵押贷款。

有人问，难道银行不怕钱不会回来吗？他们也害怕，所以他们也规定他们可以偿还父母和孩子两代人的贷款，所以他们不怕你活不到80岁。只要你有孩子，钱就不会跑掉。据说这种转贷到处都有，杭州农业银行是个高手，敢说是80元，其他银行基本都是70元甚至75元。

较长的抵押贷款期限意味着每月还款额较低。银行发现，如果他们严格遵守50%的抵押贷款收入比率和30年的贷款期限，就没有潜在的贷款客户。毕竟，一个套房是500万英镑。月还款额接近15，000英镑，这意味着这个家庭的月收入将突破30，000英镑。即使在北京、杭州这样的地方，这样的家庭也不多，可能不超过10%。此外，因此，银行是沮丧的，所以他们必须视而不见的抵押贷款收入相比，这一评估，或考虑其他方式。这种事情，接力贷款，是在这种背景下创新的，可以说是恶有恶报。这是要告诉每个人，原来夫妻之间的30年抵押债券现在将成为一个大家庭一生的抵押压力。我没想到这部电影会让子弹飞向现实。自从以前的县长收到鹅城的税收已经有90年了。

这种转贷款实际上并不新鲜。它以前在那里，但是现在它在抵押贷款上被使用到了极点。之前，我们都说过空 6钱包被父母用来为他们的孩子支付首付，他们的孩子自己支付抵押贷款。但是，在房价持续上涨后，银行发现孩子连月供都付不起，所以就有必要把他们的父母。银行并不愚蠢。不可能每个人都借钱。根据媒体调查，老年借款人将受到更严格的审计，他们的利率将会更高。因此，这种转贷款实际上是为今天的年轻人准备的。顺便说一句，老人的棺材已经干了。不管有多少家银行，我都想做生意，我也希望资产安全。至于你如何生活，不关我的事。

但是这东西真的能降低风险吗？显然不可能，他只是让风险似乎降低了。主要人群是那些父母有工作，孩子有工作的家庭。如果他们的父母已经退休，他们能得到的贷款数额是非常有限的。然而，问题是未来的父母最终会退休，而且很快就会退休。你如何衡量现在和未来的收入关系？有些父母在退休前每月可能挣几万美元，但退休后只有养老金。银行用什么标准发放贷款？这种50-60岁的父母，孩子应该在20-30岁左右，有一定的赚钱能力，但赚钱能力不是特别强，银行主要关心他们的需求。因此，说白了，银行的转贷款只不过是把父母20年的养老金拉进了抵押贷款。然而，问题是两位老人的退休金只有八千多元。之前，他们的父母已经付了棺材和首付。现在，他们必须一起偿还抵押贷款。这些天他们怎么生活？不管有多少银行，它们不是都退休了吗？在你退休之前，这至少是一笔好资产，一笔好生意。至于退休的父母，他们孩子的收入并没有像预期的那样增长。银行应该做什么？他们可能根本没想过。不管怎么说，几年后，到时候，你已经还清了大量的抵押贷款，银行的安全垫已经积累得很厚了，购房者的购房成本也在不断增加，所以放弃房子和切断供应的风险会越来越小。

该行的算盘打得不错，尤其是短期业绩可能有所改善。只要房价继续上涨，就会掩盖所有的问题。然而，一旦房价开始下跌，这将是非常危险的。在过去，当孩子们提供房子时，父母可以成为预备队，随时进行弥补。然而，现在你已经完全耗尽了你的父母，你将完全失去你的灵活性。一旦你遇到疾病、大额支出、失业、收入低于预期，或者房价下跌，银行要求补充资金，这个家庭将会束手无策。

因此，总的来说，转贷款无非是试图使房价和抵押贷款看起来更合理，并为自己找一个借口，甚至是以透支几代人的储蓄和未来收入为代价。然而，不合理的终究是不合理的，再掩盖起来也是不合理的。银行追求安全资产，但却让家庭面临巨大风险。透支几代人的收入买房子，这种金融创新，不要也罢。我相信受这项政策影响的人并不多，但他开了一个很坏的头，很容易被一些坏人利用，例如绕过限购、炒房、作弊等。一些老人可能会被他折磨。

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