江瀚：大型国有商业银行的金融科技之路该怎么走

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对于中国的金融业来说，商业银行无疑在金融业中扮演着极其重要的角色，尤其是六大国有商业银行，既有《福布斯》排行榜，也有世界500强榜单。

作者简介:姜涵，金融专栏作家，上游金融专家顾问评论员

对于中国的金融业来说，商业银行无疑在金融业中扮演着极其重要的角色，尤其是六大国有商业银行，既有《福布斯》排行榜，也有世界500强榜单。说到六大银行，我相信大多数人都会有一些固有的印象，例如，在空规模之前，有很多人和庞大的网点，但这个巨大的巨无霸往往会留下一个相对保守和谨慎的形象。然而，在今天的移动互联网浪潮中，大型国有商业银行的金融技术该何去何从？

一、商业银行的金融技术浪潮

说到金融技术，我相信大多数人都会熟悉。我们已经进入了一个综合金融技术的时代。随着移动互联网的快速发展，以智能手机为代表的移动智能终端已经成为大多数人的数字化器官。不经意间，移动互联网已经渗透到了我们日常生活的方方面面，随着移动互联网的迅速普及，金融技术也迅速进入了普通人的家庭。所谓的fintech已经成为大多数人在意识到之前很久就使用的东西。

理论上，所谓金融技术是基于大数据、云计算、人工智能、移动互联网和区块链的一整套技术领域，完全适用于日常金融支付结算、贷款融资、财富管理、日常金融管理、保险销售、交易结算等。

对于中国商业银行来说，我们可以看到一个非常清晰的商业银行金融技术发展阶段:

第一阶段:金融电子化和商业银行信息化。自20世纪80年代以来，我国商业银行逐渐摆脱了传统的手工记账方式，开始通过it软硬件实现办公和业务的电子化。事实上，此时的商业银行只是用技术手段来提高金融业务的效率，it技术并没有直接应用到商业银行金融系统的业务环节中，各商业银行的技术部门往往属于成本部门。通过atm机、pos机、银行核心交易系统、清算系统等。，金融服务的信息传递更快、更准确。

第二阶段:商业银行网络金融影响阶段。随着移动互联网特别是智能手机的快速发展，一大批互联网企业已经成熟，形成了以batj为代表的中国互联网龙头企业。这些互联网龙头企业已经开始尝试利用自己成熟的业务发展结构和移动互联网强大的流量红利，打造自己的金融业务系统，形成了以支付宝和财付通为代表的第三方支付系统。以余额宝和李财通为代表的互联网金融管理系统，以、、京东白条为代表的互联网小额信贷系统，以及去年风头正劲的p2p点对点借贷系统。现阶段，商业银行似乎处于被动地位。在存款业务领域，大量的个人存款是通过货币资金转移的。在贷款业务领域，个人和企业的小额信贷不如互联网机构灵活。在交换业务领域，移动支付几乎完全取代了商业银行。这时，一些被称为颠覆银行的声音开始出现，银行业似乎受到了冲击。

第三阶段:金融技术再竞争的时代。互联网金融发展到一定阶段后，其野蛮增长的弊端开始显现。一方面，由于缺乏监管，许多互联网机构在没有金融基础的情况下开展金融业务，导致了许多金融风险事件，如去年的互助黄金风暴。另一方面，国家逐渐认识到互联网金融机构合规监管的重要性，并开始出台一系列政策来规范市场。因此，金融业开始进入合规发展和金融技术齐头并进的阶段。与此同时，商业银行逐渐完成了从系统到技术的自身储备，从而一股金融技术浪潮开始正式出现。随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新信息技术的应用，传统银行金融的信息收集来源、风险定价模型、投资决策流程、信用中介角色发生了巨大变化，银行业的金融技术时代即将到来。

二、国有商业银行应如何走金融技术之路？

我很幸运最近参观了中国农业银行在上海的数据中心。在上海自贸区的这个大型数据中心，我们看到了一家大型国有商业银行在金融技术方面的努力和布局。从硬件角度来看，这是一个现代金融数据中心。在这个36000平方米的机房里，它覆盖了主机、开放、网络等系统设备机房，有能力处理每天7.91亿次的交易高峰。当然，这只是硬件。我们不妨以中国农业银行为例，从数据中心的角度探索大型国有商业银行的金融技术之路。

据调查，中国农业银行的金融技术已经形成了六大体系，分别是人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联网和金融安全生产。事实上，仔细辨析和研究，农业银行金融技术的发展应该是以下布局:

首先，银行层面的金融安全应该放在金融技术的首位。对于金融技术体系来说，在金融技术的发展中有许多高科技金融企业，但金融的核心是安全，这是牢牢把握系统性金融风险的底线。因此，金融技术的基础应该是安全。中国农业银行的数据中心每年面临来自世界各地的数千万次黑客攻击，这对任何金融机构来说都是一个巨大的挑战。只有将风险防范放在金融技术的首位，才能为其他业务的发展奠定基础。

其次，大数据是金融技术发展的原材料。这是一个数据为王的时代。不管什么样的金融技术产品是为人类服务的产品，对于互联网来说，数据是建立描述用户系统的基础。如果一个由海量数据(603138，医疗单位)构成的数据肖像系统不能在互联网上建立，它将无法开展其他金融技术业务。因此，中国农业银行的数据中心拥有从全国36个省级数据中心的23，000个银行网点连续传输的金融数据。与大量白噪声的互联网数据相比，商业银行的直接财务数据无疑更有价值。农业银行的这些6.5磅的金融数据已经成为金融技术发展的重要原材料。

第三，构建应用级金融技术体系。如果安全性是底线，数据是基础，那么其他金融技术应用程序就是能够真正创造价值的应用程序级产品:

一是人工智能的实际应用。在大量数据积累和处理后，基于数据的人工智能开始出现，这是深度学习的重要代表。当金融数据应用于人工智能时，将会有许多有价值的应用。例如，2018年，中国农业银行人工智能核心系统“金融大脑”项目通过了验收。通过使用感知引擎和思维引擎这两个服务引擎，不仅提高了全方位生物识别的感知能力，还构建了一整套机器学习建模能力，并在刷脸和退脸、智能营销和智能风险控制等领域投入使用。

二是区块链的快速布局。早在2015年，中国农业银行就开始建立自己的数字积分系统，并在2018年形成了一个基于区块链的银行系统。在信贷业务领域，2017年8月，农行推出了电子连锁贷款，这是一个利用基础区块链技术为农业相关互联网提供的电子商务融资系统。该平台可以提供订单购买、批量授信、灵活定价、自动审批、委托支付、自助还款等完整的信用服务。解决农业信贷业务中信息不对称、管理成本高、授信难的问题。这已经成为区块链金融一个不可多得的成功实验案例。

第三，依靠云计算建立信息库。中国农业银行初步探索了互联网金融应用、普惠金融支持、分行特色应用、灾难恢复与测试复用、运维自动化管理和安全可控系统六大场景，有效推动了农业银行从“银行信息化”向“信息银行”的转型。云计算，尤其是基于自身系统的私有云，使得农业银行的业务信息化更加科学化。

事实上，许多商业银行已经开始了自己的金融技术之路，而中国农业银行的经验可以告诉我们，不仅互联网上的民营银行拥有金融技术基因，而且大型国有商业银行也可以建立自己的优势，就像当年对ibm的评价一样，谁说大象不会跳舞？未来，在金融技术的战场上将会有越来越多的大型国有商业银行。让我们拭目以待。

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