盘和林：责任+创新是解决小微企业融资难的根本

本篇文章2052字，读完约5分钟

作为中国小微企业数量最多、利润最少的网上银行，不要忘记你的首创精神，从而实现你的最终目标。只有这样，才能从根本上解决小微企业融资难、融资贵的问题，这也是我们推进金融供给方改革需要的创新力量。

作者:潘鹤林，著名青年经济学家、著名金融评论员

最近，许多公司相继披露了2018年的财务报告。金融业，尤其是银行业，一直延续着赚大钱的“传统”。业绩报告中的第一家银行是中国工商银行(601398，股票市场)，2018年净利润达到2396.27亿元，其次是中国建设银行(601939，股票市场)，净利润为2141.08亿元。网上招商银行就像一个“传统”的叛徒，净利润只有4.04亿元，与业绩报告中的其他同行相比，给人一种失望的感觉。

然而，如果我们看另一个数据，即银行所服务的小微企业的数量，那么网上商业银行将远远落后于大银行，甚至宇宙的第一线也远远落后。截至2018年底，网上商业银行已向1500多万小微企业提供了超过2万亿元的贷款，仅2018年就向小微运营商提供了超过1万亿元的金融支持，其中96%的贷款发放给了100万元以下的小微运营商。相比之下，工行服务的小微企业超过100万家，甚至在传统银行中私有基因最强的民生银行(600016，诊所股票)也只服务了609万家小微企业。

银行有很长的高利润历史，商业银行追求高利润没有错。令人不安的是，以银行为代表的金融业实力太强，无法赚钱，而以小微企业为主体的实体经济却在融资之路上苦苦挣扎。因此，近年来银行因支持小微企业而受到批评。网上商业银行的出现让人们看到了银行业的一抹亮色。网上商业银行成立才四年，它之所以能在服务小微企业方面取得如此辉煌的成就，已经让许多传统的大银行黯然失色，主要是因为两点:一是坚持初衷，二是技术上的祝福。

阿里巴巴的核心愿景是在世界上不做艰难的生意，赚钱也来自实体零售商做好工作后的双赢局面。网上商业银行成立之初设定的使命和愿景是:“网上商业银行未来五年的目标是以各种可能的方式为1000万家企业服务。”当然，这个目标只在三年内完成。最近，金小龙在接受媒体采访时再次表示:“我希望在未来三年内，中国所有的个体户和路边摊都能得到贷款。”

然而，不管一家商业银行有什么宏伟的愿景，它毕竟是一家企业。即使它愿意以公益的心态为小微企业服务，它仍然需要商业的逻辑性和可持续性。我们常说，信息不对称和收入投入失衡导致许多大型商业银行没有动力为小微企业提供金融服务，这是小微企业融资难、融资贵的根本原因。

然而，对于许多国有银行来说，支持小微企业是一项政治任务。大多数时候，他们带着使命感从事这样的业务，这是非常划算的，甚至是一点损失都没有。据央行数据显示，2018年普惠小额信贷规模约为8万亿元，国有银行是小额信贷的绝对主力军。然而，他们服务的小微企业数量远远少于网上商业银行的主要原因是没有足够的技术手段覆盖更广泛的小微企业群体，同时确保不良贷款率。因此，从这个角度来看，指责大银行唯利是图是不公平的。至于对小微企业的贷款，他们“必须做，但做不到。”

然后，通过比较大银行的弱点和网上商业银行的成功经验，不难看出大银行在支持小微企业方面发挥更大作用的关键在于通过技术手段降低大银行向小微企业提供小额贷款的成本。至于如何做，网上商业银行有丰富的经验。正如郭树清在两会期间提到金融机构如何为民营企业和小微企业提供服务一样，他对网上招商银行、江苏银行(600919，诊断股)和伟众银行表示了赞赏，并表示将继续推广这些经验。

主要经验是，以网上商家和银行的行为为例，利用大数据和人工智能为大量用户创建准确的用户画像，做好风险控制工作。许多编码员通过支付宝二维码收款，网上商户银行有大量数据(603138，诊断股票)，可以对这些小微企业进行更准确的风险评估；同时，网上商业银行使用10多万个指标体系、100多种预测模型和3000多种风险控制策略来控制风险。效果显著。网上招商银行为1500万小微企业服务，开发了“310”模式，能更好地满足小老板小额、紧急、频繁的零散贷款需求，不良贷款率仅为1.25%，比传统银行更稳定。

我们还应该看到，网上商业银行为中国的中小企业提供金融支持。这些中小企业将直接受益于整个实体经济的活力。因此，我们赞美网上商业银行，不仅是因为它们的感觉，也是因为它们的技术。这是一种共生双赢的金融服务模式，服务于中小企业和国内民营经济，是将企业社会责任完美融入其业务活动的实践。作为中国数量最多的小微企业，它的利润最少。只有这样，才能从根本上解决小微企业融资难、融资贵的问题，这也是我们推进金融供给方改革需要的创新力量。

本文由平台/作者授权的金融网站发布。请不要擅自转载。如果你对干货有意见或文章，你愿意为投资者提供最权威和专业的参考意见。无论你是权威专家、金融评论家还是智囊团，我们都欢迎你积极投稿，进入金融网站的著名栏目。
电子邮件地址:mingjia @ jrj，电话号码:010-83363000-3477。期待您的加入！