张平：银行有破产的吗？用户存款如何处理？

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目前，中国最安全的银行是六大银行，它们的存款相对安全。然而，其他地方农村商业银行和城市商业银行现在倒闭的可能性非常小。

作者:张平，著名金融评论家，金融网站专栏作家

新中国成立以来，中国只有一家破产的银行。海南发展银行。海南发展银行成立于1995年8月18日，注册资本为人民币16.77亿元，由海南省政府控制。公司共有43名股东，包括中国北方工业集团公司、中国远洋运输集团公司和北京首都国际机场等。股东们阵容强大。

从1995年8月海南发展银行成立到1998年6月破产，中国工商银行(601398)仅用三年时间就管理了海南发展银行的债权债务，速度惊人。这已经成为一个众所周知的案例，经常被用来提醒金融市场注意风险防范意识！笔者认为，两大因素直接导致了海南发展银行的倒闭。

一方面，房地产泡沫搞垮了海南发展银行。1997年国际金融危机爆发时，整个国内金融体系面临流动性风险。此外，海南的房地产在这期间几乎疯狂，当时在海南注册的房地产公司多达4830家。

最终，房地产泡沫被戳破，烂尾楼遍布海南，这使得整个国内金融体系面临流动性风险。当时，人们(603883，股票市场)对银行系统的不信任达到了历史最高水平。海南发展银行已经无力支付，这引起了储户的普遍恐慌。

另一方面，海南发展银行也吸纳了数十家破产的信用社，但当时海南发展银行已被海南房地产业拖累，泡沫已消散，泥菩萨过江难。吸收这几十家破产的信用合作社就更糟糕了。

1997年12月，中国人民银行宣布关闭海南省五家已基本破产的信用社，其债权债务由海南发展银行托管。在海南省剩下的29家信用社中，有28家被并入海南发展银行。这些不良资产和严重负债的信用社成了压倒海南发展银行的最后一根稻草。

有人可能会问，海南发展银行破产后，储户的存款该怎么办？海南银行破产后，中国工商银行受中央银行委托承担海南发展银行的全部债务，并向客户支付存款和利息。

在央行对银行存款的大力支持下，存款人的存款由托管行工行承担，没有发生损失。此后，没有消息称该银行宣布破产。

直到2014年，相关的存款保险条例才正式颁布。如今，如果一家银行破产，它只能赔偿50万元的本金和利息，包括银行存款，不包括保险和银行出售的资金。

如果投资者在银行购买非存款理财产品，他们将不会获得银行补偿。换句话说，存款保险条例只保护50万存款人的资金安全。

事实上，今天的银行与20多年前不同。银行已经非常重视风险控制。银行越专业，它们就越能提高风险控制的水平和强度。例如，有专门的风险控制技术人员和专业的坏账收取人员，所有这些人员都旨在减少银行损失和降低风险对银行的影响。因此，储户和银行现在不太可能破产。

目前，最安全的银行是国内六大银行，即工业银行、农业银行、中资银行、建筑银行、贸易银行和邮政银行。这六大银行都是中国的大型国有银行，它们的存款相对安全。虽然其他地方农村商业银行和城市商业银行在风险控制水平上不如大型国有银行和股份制银行，但现在破产的可能性很小。

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