莫开伟：民众急切呼唤银行“三铁”回归 银行该当如何

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作者:凯威财经(凯威财经)作者:莫凯威

银行是管理货币和信贷的特殊企业。确保客户资金安全不仅是建立自身商业信誉的生命线，也是赢得客户信任的前提。无论现代金融技术服务多么先进，安全永远是企业的底线。

近年来，我行持续的资金和信息安全问题，如泸州老窖(000568，诊断股票)，已两次损失5亿元存款，信用卡数据和个人信息被严重泄露并在网上公开出售；

储户在空的私人账户增加了80亿英镑，但突然被转移；三位储户在南京分别存入的数百至数亿元人民币被悄悄转入他人账户，银行消费贷款与中介机构串通作弊，贴现存款和企业欺骗储户等。，这不仅引发了对银行的广泛批评，也使人们担心个人信息和资本安全。

说到银行资金和个人信息的安全，人们怀念上个世纪银行的“三铁”服务。我相信长者对银行的“三铁”服务略知一二。

当时，银行服务由传统方式主导。起初，他们依靠“铁本、铁算盘、铁律”和“旧三条铁路”来保护银行服务的安全。后来，它们改进和发展成“铁系统、铁数据、铁管理”和“新三条铁路”。

新旧“三铁”的共同特点是以制度约束业务行为，进行科学核算，严格日常管理，确保客户资金和市民个人信息到达银行时像“钢铁”一样安全可靠。因此，银行赢得了人民的广泛赞誉，在人民的心目中也享有很高的声誉。

事实上，随着现代科学技术的飞速发展，高科技金融服务技术已经应用到银行经营管理的各个方面，各种经营管理机制也日益完善。事实上，银行的内部自我控制能力和水平与上个世纪大不相同，在防范资金和客户个人信息安全方面应该有质的飞跃。

难以理解的是，在传统的“三铁”中，客户资金和信息流失的事件并不多，但现在这种情况在我们周围的银行时有发生。原因是什么？经过仔细研究，它来自三个方面:

一是我行经营指导思想存在问题，把自身经营利益放在首位，忽视社会效益，轻视客户利益。因此，在管理上，有挂在墙上的制度，留在嘴上的制度，留在文件上的制度，使监督流于形式，一切为经营利润让路，使绩效考核最大化；

忽视员工职业道德的引导和职业道德的培养，一些财务蛀虫和内鬼在其中滋生。第二，银行系统形成了一个巨大的垄断利益集团，在与客户利益的竞争中有很强的话语权，处于强势地位。当客户的资本利益受损、信息丢失时，他们往往沉默、含糊，缺乏勇于承担的责任精神，甚至找各种冠冕堂皇的理由搪塞；

连事件都没重视，说今天，忘记明天；此外，由于银行的压力，当地司法难以坚持公正的判断，这不可避免地加重了对客户的伤害。

三是监管部门缺乏严格的监管和问责机制，监管体系多针对银行风险和高级管理层监管，尤其缺乏前瞻性的监管和防范措施，在商业银行客户资金流失或信息泄露的情况下往往只能起到“事后诸葛亮”的作用。

从深层次来看，客户的资金和信息安全问题本质上是一个“双输”的结果，这不仅使客户遭受不可挽回的经济损失，伤害客户对银行的感情，而且使银行失去服务声誉和社会形象，从而在未来的经营中处于不利地位。

随着金融改革的深入，利率存款的全面市场化监管和银行存款保险制度即将推出。客户资金和信息的安全至关重要，这不仅是对银行的又一次严峻考验，也决定了银行在市场运作中的失败。银行应该对此有足够的认识，不能再麻木不仁，应该把重建“三铁”的服务声誉放在首位。

目前，我们应该采取补救措施，重塑银行的“三铁”形象。首先，增强客户资金和信息安全的紧迫感。从制度源头入手，全面梳理现有制度，对各环节进行监督和安全评估，查漏补缺，使各项内控机制更加健全和完善，消除安全隐患漏洞，形成制度铁律，重拾公众信心。

第二，向公众披露案件的真相。向社会公开每个安全案件的起因和调查进展，消除任何秘密行动，形成监督的铁律，消除人民心中的疑虑。

三是及时调查处理人民群众造成的损失。也就是说，银行机构的高级管理人员和当事人在发生资本和信息安全案件时，应根据法律法规及时追究其责任，这将起到威慑作用，避免今后发生麻烦。

根据情况分清客户造成财务损失的责任，及时提出索赔，主动承担银行的社会责任，形成赔偿的铁律，再次赢得当事人和人民的理解。

第四，把教育引导放在更加突出的位置，建设一支优秀的劳动力队伍。要转变经营理念，防止重商轻教的倾向，加强和搞活多种形式的员工培训，把员工的监督置于公众的监督之下，形成教育的铁律，重新赢得人们对员工的信任。

第五，转变管理理念，从利润最大化的现实出发，兼顾社会和客户的共同利益，防止一方失去另一方，并将其作为现代银行管理的轴心，使所有经营银行都能围绕这一轴心旋转，形成银行管理的铁律，重塑银行形象。

因此，综合来看，只要我们不回避矛盾，不回避已经发生的资本和信息安全问题，重建银行“三铁”的声誉就大有希望。尽管银行可能需要付出巨大的努力和成本，

然而，从银行自身发展、人民利益安全和社会金融稳定的角度来看，这一切都是值得的，银行和相关部门应该做什么，人们期待什么。我相信，只要银行坚持不懈地为“铁律”大做文章，“三铁”就能还给银行，客户的资金和信息就一定能进入避风港。

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