陈云峰：区块链技术在金融领域的应用与思考

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虽然区块链技术在当前金融发展中没有得到广泛应用，但随着技术的不断探索，区块链技术的价值将会得到更多的认可。

作者:陈云峰，中伦文德律师事务所高级合伙人

首先，区块链技术对金融业的影响

区块链技术的分布式存储和数据防篡改特性与金融领域的信息和数据安全以及交易数据保护的要求高度一致。因此，区块链技术对金融业的主要影响包括:

01

增强信息存储

在区块链技术出现之前，国内外交易需要依靠中介机构来完成交易实体之间的具体清算。以银行业为例，在银行作为第三方中介的结构体系中，每一笔交易都需要银行与消费者、银行与商家、银行与中央银行之间的信息联系来完成所有的支付程序。这个复杂的过程使得银行必须多次核对账目和结算，以确保交易过程中没有错误。每个国家不同的清算程序可能导致汇款需要2到3天才能到达，这种方式效率极低，并且会占用大量的在途资金，如下图所示:

(资料来源:麦肯锡:2018年中国区块链行业分析报告)

在区块链系统中，每一个区块都承载着前一次交易的信息，并在链中存储和共享，减少了传统交易过程中复杂的流通环节。因此，区块链技术的出现为传统银行业改进自身业务模式提供了技术支持。区块链解决方案使得跨境支付中的中转银行不再需要，如下图所示:

(资料来源:麦肯锡:2018年中国区块链行业分析报告)

02

提高金融服务的效率

金融服务业是全球经济发展的重要推动力，也是最集中的行业之一。传统的金融服务模式存在着信息传递效率低、金融服务成本高等问题。区块链技术的分布式存储、不篡改、时间戳验证等属性可以帮助金融机构优化金融基础设施，降低信息不对称程度，提高金融服务效率，降低成本。例如，企业A计划向银行贷款。一般来说，银行需要检查企业的各种资质。对于银行来说，贷前检查的成本很高，可能会出现企业篡改数据的问题，导致银行检查不充分。但是，基于区块链技术，银行可以通过电子流程进行贷前调查和贷款审查，而依靠区块链不变的属性可以大大提高银行审查的质量，提高金融服务的效率。

03

加强数据安全和保护

在金融业务中，金融机构需要花费大量的人力和财力来维持信息流和资金流的对接工作，但仍然无法维持交易主体之间的交易平衡。例如，在实践中，银行经常被用作两个跨国公司之间结算付款的中介。如果两家公司之间的信息不能通过银行准确对接，信息不能有效传递，一方可能会因数据和信息的缺乏而造成巨大损失。使用区块链技术，可以在没有第三方中介参与的情况下实现直接交易，并且可以通过链中的不同模块完成可追溯性工作。流动资金的每个环节和经手人都将被实时记录。利用分布式簿记和区块链技术的不可篡改性，可以加强数据安全和防范金融风险。

二，区块链在金融领域的具体应用

01

贸易融资

1.贸易融资现状

贸易融资是银行业务中最重要的业务之一，它以商品交易中的商品和账户为基础，利用结构性短期融资工具。例如，甲公司向乙银行申请贸易融资，乙银行在审查交易合同和财务信息后，如确认符合贷款要求，将向甲公司发放贸易贷款。

在上述过程中，由于银行需要对申请人的生产经营状况和抵押物状况进行核查，存在核查过程复杂、时效性差、信息不透明等问题。银行需要核对交易双方的大量信息、数据和资金。由于信息来源单一，信息不透明、不完整，不仅使交易面临重大风险，也给企业带来较高的融资成本。在实践中，以下原因往往导致中小企业融资困难，银行难以匹配高质量的中小企业。

首先，从效率的角度来看，由于中小企业的贷款额度不大，每笔贷款的发放程序和办理环节，如调查、评估、审批和贷后管理等都大致相同，增加了银行贷款的成本。

其次，银行提供的贷款类型大多不适合中小企业的发展，贷款类型单一，期限过长，利率波动范围过窄。这种模式不能满足中小企业对资金的需求。

三是银行实行严格的风险控制制度，提高贷款质量。

2.区块链技术在贸易融资领域的应用

据从事互联网技术的金融一账户网站介绍，金融一账户技术有限公司与中小银行互联网金融联盟(ifab)共同构建了基于区块链的ifab贸易融资网络，该网络于2019年3月上线。金融一账户已与中铁建设资产管理有限公司、中国仓储发展有限公司、攀钢集团天府容晖资产管理有限公司、江苏银行(600919)、苏州银行、嘉兴银行、南阳商业银行、金城银行等多家大型企业和银行签署合作协议。

Ifab贸易网络连接银行和中小企业，通过区块链技术帮助企业和银行更好地开展贸易融资业务。本行企业客户可通过本行银企端接入ifab网络，客户数据存储在本行独立系统中，不在银行间共享；ifab贸易和金融网络的新企业用户经市场认证后可以进入该网络。ifab网络可以根据银行的业务特点和自身条件自动匹配银行，提供准确的融资推送服务，帮助银行获得更好的融资体验。银行也可以高效地获得高质量的企业。

02

财务监督

1.金融监管现状

就财务监管而言，集团的外部监管机构和内部审计都面临以下问题:

首先，被监管企业的财务系统信息不对称，监管者对企业的监管依赖于企业的业务信息，这使得监管的实施更加困难。

第二，一些被监管企业随意挪用资金和伪造数据，导致监管缺乏可信的支持和信任。例如，之前已经暴露的p2p网络贷款风险存在平台随意挪用资金甚至逃跑等问题，这使得投资者无法提取现金，监管机构监管难度加大。

第三，金融监管者的监管往往局限于特定的领域，容易导致监管效率低下，难以把握整个市场信息，严重滞后。近年来，网络金融产品不断涌现。尽管监管部门加强了对互联网产品的专项监管，并不断出台相关监管文件，但在日新月异的互联网金融领域，仍然面临着“监管滞后”和“信息不对称”的问题。

2.区块链公益性扶贫资金监管的区块链技术应用

公益性扶贫资金发放过程中存在审批层次多、资金转移滞后、违规挪用等问题。为了进一步优化扶贫资金的拨付流程，提高扶贫资金的管理效率，贵州在扶贫方面做出了巨大努力。

2016年10月30日，中国工商银行(601398)与负责贵州省扶贫工作的贵民集团签署战略合作协议，通过共建方式建立了区块链扶贫资金管理体系。据《贵州日报》报道，区块链管理体系建设的目标是:

一是充分发挥区块链科技的“多方共识”、“信息共享”、“交易可追溯”的特点，实现扶贫项目和资金审批的透明运行。

二是通过与银行系统对接，将扶贫资金分配信息与项目和支付审批信息进行核对，确保扶贫资金专款专用，避免挪用。

在区块链扶贫资金管理平台中，贵民集团构建了贵州扶贫资金管理链，用于管理扶贫项目和资金的审批；中国工商银行建立贵州扶贫资金确认链，用于确认支付申请和办理扶贫资金转移。桂敏集团的管理链和中国工商银行的确认链实现了链的互联，桂敏集团和中国工商银行是链接节点。2017年5月16日，扶贫管理平台成功拨付第一笔扶贫资金157万元，标志着中国工商银行成功实现了扶贫资金“透明使用”、“精准投放”和“高效管理”的目标，实现了区块链科技的“交易可追溯性”和“不可变更性”。

目前，贵州省政府正在逐步将扶贫到户、社会信用等信息引入到由金融链和行政链组成的系统中，并在后续工作中实现对各项扶贫资金使用效果的量化和准确评估。

区块链技术极大地促进了金融业的发展。底层技术，如安全存储和数据传输、分散化等。确保交易过程中资产和个人信息的安全。虽然区块链技术在当前金融发展中没有得到广泛应用，但随着技术的不断探索，区块链技术的价值将会得到更多的认可。

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