李凤文：服务小微企业 银行要聚焦主责主业各归其位

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日前，李克强总理主持召开国务院常务会议，推动进一步降低小微企业综合融资成本。会议指出，大量小微企业是经济发展和就业安置的生力军。通过综合措施，10月末，普惠小微企业贷款余额同比增长23.3%，比全部贷款增速高出近11个百分点，利率下降0.64个百分点。

同时，会议明确表示，明年普惠小额贷款综合融资成本将降低0.5个百分点，贷款增速将继续高于各类贷款增速，其中五大国有银行普惠小额贷款增速不低于20%。为实现这一目标，会议还要求疏通货币政策传导机制，清理和降低融资各环节的费用，支持银行增加制造业中长期贷款，发展便捷的贷款展期业务和信用贷款，将小微企业风险资本比重优惠的单户贷款上限从500万元提高到1000万元。 政府融资性担保和再担保机构的平均担保率应逐步降至1%以下，以确保在解决小微企业融资困难方面取得明显进展。

毫无疑问，小微企业是国民经济的重要组成部分，是经济发展和就业的生力军。小微企业不仅关系到经济发展的质量，也关系到就业和社会稳定。为小微企业提供金融服务是稳定增长、调整结构、稳定就业、造福民生的重要举措。数据显示，截至2019年第三季度末，全国小微企业贷款余额为36.39万亿元，占全部贷款的24.49%。可见，做好小微企业金融服务也关系到银行的稳健发展和风险防控。

近年来，中央银行等金融监管部门出台了一系列政策措施，鼓励银行业金融机构从流动性释放、信贷供给、机构准入、资金筹集、监管指标、贷款服务方式、风险管理等方面支持小微企业发展。，并与有关部门合作，优化小微金融的外部环境。这些措施的实施缓解了小微企业的融资困难和昂贵的融资问题，主要体现在信贷覆盖面的进一步扩大和信贷供应总量的增加；有效降低了综合融资成本；“肯借”机制逐步完善，“能借、肯借”能力逐步提高。尽管如此，与企业的需求仍有一定差距，其中之一与银行机构的市场定位不准确有关。

今年的中央工作会议明确了银行机构在市场中的定位，即引导大银行服务中心下沉，促进中小银行主业集中，深化农村信用社改革，引导保险公司确保返利功能。

应该说，中央政府对银行服务小微企业的准确定位，不仅有利于促进我国高质量的经济发展和社会稳定，也有利于银行的稳定运行和风险防范。如何将中央政策落实到位，不仅是对监管能力建设的考验，也是对银行机构政策执行力的考验。然而，服务重心下沉，专注于主要业务，各司其职，这是银行机构的基本要求。因此，笔者认为应做好以下工作。

一方面，如果大银行想改变他们的经营理念，他们不应该只关注大企业、大项目和大城市。对于大型企业来说，更重要的是将它们推向市场，通过资本市场或发行债券获得融资，而不是被银行“压垮”。大型银行应保持低调，延伸服务触角，扩大服务覆盖面，向民营企业和小微企业倾斜。要充分发挥网点多、管理规范、科技先进、网络畅通、信息灵通、资金成本低的优势，积极为民营中小企业提供更多中长期融资支持，帮助企业实现转型升级。同时，发挥大银行的主导作用，引导民营和小微企业进一步降低融资成本，有效缓解融资难和融资贵的问题，确保降低融资成本目标的实现。

另一方面，中小银行和农村信用社要突出主业，坚持市场导向。城市商业银行应关注当地经济、小微企业和城乡居民的金融需求，农村合作机构应坚持服务农业、服务农村、服务农民和小微企业的市场定位。同时，中小银行应突出自身业务特色和地方特色，开展错位竞争，提供差异化、多元化和特色化的金融服务，满足不同地区和不同客户群体对银行资金的需求。要加大对制造业的支持力度，重点增加制造业中长期融资，支持制造业发展。回归必须服务于实体经济的源头，防止资金在金融体系内转移和嵌套，防止信贷资金流向受政策限制的工业企业、股票市场和房地产市场。同时，要充分利用金融技术，提高小微企业的信用覆盖面、可用性、运营效率和风险控制能力，从而降低企业的融资成本。

此外，监管部门应通过政策引导，运用不断完善的控制措施和监管措施疏通货币政策传导机制，督促银行业机构降低信贷门槛，提高小微企业贷款利率。适时调整小微企业贷款风险权重，减少银行资本占用，使更多信贷资金流向小微企业。