银行业未来是演变还是裂变？

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商业革命不一定由大公司领导。小型灵活的初创企业致力于通过专注于金融咨询服务和消费金融等特定领域来开启银行业价值链。

资料来源:亚太未来金融研究所

1.银行业未来将如何发展？

二、数据无疑是金融中最重要的生产资料，那么谁属于数据？如何从消费者利益和安全性的角度提升数据的价值？

3.监管应该扮演什么角色，应该扮演什么角色？

4.如何让技术发挥有益的作用，而不是成为“邪恶”的工具？

资料来源:新加坡货币管理局，2018年4月16日。

本文是新加坡货币管理局副局长王宗智在德国-新加坡金融论坛上的演讲。

本文由亚太未来金融研究所的研究团队编写。

很高兴今天上午和大家一起参加首届德新金融论坛。

银行业的未来

现在，请允许我分享一些对银行业未来会议主题的想法。这显然是我们周围正在进行的技术革命的主题。

我们很多人可能听过比尔·盖茨的名言:“人们不需要银行，他们需要银行。”换句话说，随着新金融技术公司的兴起，被视为银行服务的业务不需要由传统银行单独提供。阿里巴巴和腾讯等电子商务巨头已经进入金融服务领域，因为它们努力强化以客户为中心的理念和服务。商业革命不一定由大公司领导。小型灵活的初创企业致力于通过专注于金融咨询服务和消费金融等特定领域来开启银行业价值链。有两个潜在因素:

智能手机的到来开启了移动应用的新时代。银行业务已经从实体分行转移到了柜台，现在转移到了手机。最近，我读了一份报告，英国心理学家发现年轻人醒着的时候大约有三分之一的时间使用智能手机。简而言之，我们所有人现在都可以随时随地从事银行业务。越来越多的人习惯了数字化，无论是银行业务还是购买商品和服务。

无障碍技术使银行能够改变其生产和消费模式。传统的银行业务模式是以提供客户所需的服务范围为基础的。如今，竞争的核心是客户体验。我们新加坡当地的一家银行有一个口号:让银行业快乐。满足顾客的想法开启了一个产生积极用户体验的全方位竞争理念。这是金融技术公司想要做的，也是银行正在反击的。银行具有高度监管和信任的优势，这可能是小型和新兴企业难以挑战的。

普遍的共识是，许多金融技术公司将与现有的金融机构合作。

这里有一种天然的协同作用:

金融技术解决方案为现有金融机构提供了增加产品供应或提高运营效率的机会。麦肯锡估计，到2025年，提高数字能力和采用新技术可能会给全球银行业带来3500亿美元的生产率增长。

但竞争仍将激烈。拥有大量客户的大型互联网公司可能成为客户心理共享、钱包和金融服务领域的重要竞争对手。还有一个发展势头越来越大。我们看到了数字银行的出现，它们完全在线运营，没有实体分行，但可以提供与传统实体银行类似的服务。建立在德国的Fidor银行就是这样一个例子。中国的一个例子是网络银行。星展银行的印度移动银行Digibank根本没有分行，在不到两年的时间里已经签下了150多万客户。这三家公司都有不同的起源和经营不同的商业模式。

让我谈谈这个论坛的主题:我们将见证银行业的演变还是革命？我相信两者都会实现。数字服务吸引了许多人的注意和兴奋。这项数字服务改变了客户开户或交易的体验。但坦率地说，这不是一个突破。正如一篇评论指出的，这与阅读真实的报纸或在线阅读新闻没有什么不同。然而，当采用人工智能(ai)或区块链技术的新数字服务或商业模式出现时，革命将很快发生。这些可以从根本上改变我们借贷、储蓄、支付、投资或保险的方式。例如，英国银行babb利用区块链和生物识别技术提供点对点金融服务，其口号是“人人都是银行”。随着技术颠覆周期的发展，时间将决定赢家和输家。

开放式银行

“开放银行”计划已经广泛掌握了这样一个概念，即消费者拥有自己的信息，如果他们愿意，他们应该能够通过api接口与任何第三方共享这些信息，并将他们的资金无缝地转移给任何第三方。

因此，消费者拥有他们的金融数据的所有权，使数据可移植，从而实现金融服务提供商之间的切换和选择。这将促进竞争，提高定价和服务质量。通过2(支付服务指令2)，欧盟已经开始实现银行和非银行之间的支付和数据互连的过程。澳大利亚还宣布，将在2018年颁布国家消费者数据权利，允许消费者公开所有数据，包括银行数据。虽然这些承诺是通过促进消费者的利益和福利来实现的，但还有其他细节需要考虑。例如，哪些主要数据属于客户，哪些关于客户的次要数据由银行持有？客户的数据应该如何打包以便继续共享？我们如何制定技术标准来有效和安全地共享这些信息？谁应该支付这些费用？在新加坡，我们同意银行公开分享数据的观点，并认为这将带来更大的好处。一些操作细节需要解决。在HKMA与银行业的接触中，对开放银行业务的好处有广泛的共识。我们看到的是，开放客户数据是一个由银行自己主导的过程。我们认为这是一个建设性的发展，行业参与者自己也看到了这样做的价值。

监管者的作用

在我到目前为止的讲话中，很明显，金融监管机构将在银行业的业务和技术变革中发挥积极作用。监管者需要对新兴技术和新商业模式有深刻的理解，并对潜在风险保持警惕。只有这样，我们才能做出深思熟虑的判断。在支持技术创新和技术使用之间找到平衡，同时防止可能出现的一些新的或更高的风险。金融监督局采取公平的方式，在监督金融活动的机构范围内提供与其风险相称的监督制度。我们致力于提供一个环境，甚至鼓励新的金融技术和其他参与者建立竞争、协作和创新。我们允许在金融服务中采用技术和创新，特别是那些有望提高效率、创造新机会、实现新服务或增值服务以及更好地管理风险的技术和创新。Mas采用“重要性和适当性”测试，并寻求适用的法规；根据活动带来的风险支持传统和新的业务模式。例如，在新的《支付服务法案》中，mas提供了咨询，对支付活动的监管要求将根据具体活动的风险而有所不同，而不是对所有支付服务提供商实施统一的监管。当风险很大或超出底线时，将实施监督。监管的重要性必须与风险相称。新加坡是最早建立监管沙箱的地区之一，企业可以在封闭的环境中测试其创新解决方案，并获得有限的实际客户。我们将努力保护我们金融系统的信任和声誉。随着数字化模糊了地理和行业的界限，我们将更加关注金融机构对网络威胁的管理以及新形式的金融稳定漏洞。最近，我们增加了首席网络安全官的角色，并任命了新的首席数据官。我相信我们可以与其他央行、金融监管机构甚至执法机构(如欧洲同行)分享和学习。

展望未来

最后，在银行业持续转型的过程中，还有其他对我们所有人都很重要的领域。一个重要的问题是金融包容性。在追求银行创新和成熟发展以提升每个客户形象的过程中，我们不应忽视金融普惠的需要，特别是在帮助服务不足的社区获得基本银行和金融服务方面。另一个领域是负责任地使用技术工具。本月早些时候，mas宣布成立一个监管机构，即一个行业组织，共同制定一份指导文件，以促进金融机构在人工智能和数据分析技术方面的责任和道德。该委员会因其首字母缩略词“壮举”而闻名，它代表公平、道德、问责和透明。这为每个人提供了一个好主意。关键是技术和数据分析的使用越来越普遍，这些负责任的使用同样重要。

结论

最后，请允许我重申肯尼迪总统在1966年发表的演讲中的一句话。即使在目前的情况下，我认为这种观点仍然适用。“有一个诅咒说，‘愿他生活在有趣的时代’。不管你喜不喜欢，我们真的生活在一个有趣的时代，一个危险和不确定的时代。然而，这个时代对人类创造力的开放程度比以往任何时候都要高。”许多人会同意我们生活在一个有趣的时代，像这样的论坛将有助于聚集像你这样的专家的建设性和创造性的能量来分享、理解和合作。最后，我们所有人都应该尽自己的一份力量，让未来更有希望、更富有。

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