杨望：监管科技推动新金融生态建设

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金融技术的快速发展催生了一波金融创新浪潮，生物技术、大数据、人工智能和区块链等新技术在金融业得到了广泛应用。金融技术的发展优化了金融业的格局，也给传统的监管手段带来了挑战，监管技术应运而生。

作者:王洋，韩德金融科技集团副总裁，全球金融技术实验室金融技术研究所所长

王洋评论说，金融技术的快速发展催生了一波金融创新浪潮，这也给传统监管手段带来了挑战，监管技术应运而生。中国金融监管应顺应时代潮流，加强金融部门与技术部门的合作，积极探索监管领域新技术的应用，加快监管科技的探索，实现新时期监管目标。

金融技术的快速发展催生了一波金融创新浪潮，生物技术、大数据、人工智能和区块链等新技术在金融业得到了广泛应用。金融技术的发展优化了金融业的格局，也给传统的监管手段带来了挑战，监管技术应运而生。

监管技术的兴起

金融创新频繁，传统手段无法满足监管要求。首先，金融技术的跨境混业经营与传统的分业监管不匹配。金融技术产品的技术性使得监管当局很难拥有相应的监管技术，而双方技术水平的不平等又使得传统的监管手段事半功倍。此外，金融技术产品往往涉及多个金融子行业，混业经营与目前的分业监管模式背道而驰。多个部门很难及时协调监管，空·怀特也很容易监管。此外，产品的跨境嵌套使得识别和控制风险变得困难。二是金融技术不断更新，传统监管手段落后。金融技术的发展伴随着频繁的金融创新。然而，传统监管手段获取风险信息的渠道有限，获得的风险数据质量难以保证。在技术层面上，监管部门的风险信息技术系统缺乏灵活性，难以实现对即时和突发事件的高效管理。另外，监理部的技术人员队伍不完善，缺乏强有力的技术支持。

在传统的“被动监管”模式下，监管成本仍然很高。2008年国际金融危机爆发后，全球金融业监管政策明显收紧，金融机构合规性受到更多关注，定期检查和抽查的频率增加，监管机构和金融机构的合规成本大幅增加。根据金融机构政策分析公司联邦金融分析公司的统计，近五年来，全球金融服务业的年度合规成本已超过1000亿美元。

监管技术的全球应用

近年来，行业实践表明，监管科学技术的基本应用是纸质材料的数字化，这可以降低人工成本，并最终降低合规成本。在此基础上，政策和指示被数字化，并被编程用于风险指标的核实和预警。监管机构还考虑使用新技术来优化传统监管方法。

国外监管科学技术的应用

监管技术市场的需求很大。目前，全球有6000多家企业提供与风险管理和合规性解决方案相关的服务。在监管科技初创企业方面，美国和英国拥有先发优势，而伦敦是世界上发展最快的城市。目前，监督科学技术应用的主要基础技术是生物技术、人工智能、区块链和大数据。

生物技术在身份识别中的应用。利用生物技术来确认网络环境中用户的真实身份，如指纹识别、虹膜识别、语音识别等。，并实施客户审查和全面调整管理，以确保kyc(了解您的客户)政策的实施。新银行(丹麦)应用生物技术提供kyc和反洗钱服务，主要服务于游戏公司和电子支付公司。

人工智能在规则学习中的应用。人工智能独立学习实时监管政策和案例，帮助跨国公司准确掌握海外监管规则。此外，通过学习违规的特征，人工智能可以快速识别市场违规，并进行风险预警和处理。ibm收购的海角金融集团的沃森系统掌握了大量的监管规定，为金融犯罪案件提供了参考，并为企业或专业人士制定了合规风险计划以规范交易行为。Feedzai(葡萄牙)应用人工智能解决银行和支付平台面临的商业欺诈问题。区块链技术在数据处理中的应用。

块链为数据处理和共享提供了便利，不可改变的特性也可以确保数据安全。2016年，德勤和爱尔兰银行进行了区块链实验，实时处理和披露交易数据，以降低交易风险。coin company团队(波兰)为客户开发了加密数字现金地址分析系统，判断账户合规性并自动生成风险评估报告。

修改后的功能还可以确保数据安全。2016年，德勤和爱尔兰银行进行了区块链实验，实时处理和披露交易数据，以降低交易风险。coin company团队(波兰)为客户开发了加密数字现金地址分析系统，判断账户合规性并自动生成风险评估报告。

大数据技术在场景模拟中的应用。大数据和云计算可用于重现监管业务流程、通过使用风险评估工具构建数据库、识别金融犯罪风险以及形成监管报告。Omedia Network与其他基金和bfa一起支持R2A(监管者加速器的RegTech)，并与金融机构合作开发新的监管工具。

此外，监管机构还运用各种新技术为金融创新提供宽松的监管环境。例如，英国金融行为管理局的“监管沙箱”为创新型企业提供了一个友好的环境，并加快了金融技术创新的发展和应用。

国内监管技术的应用

我国政府部门和金融监管部门出台了一系列应对金融技术的政策。

2017年5月，中国人民银行成立了金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和协调合作。北京市金融工作局尝试建立基于区块链的网上贷款风险监控系统，并与腾讯合作开发北京金融安全大数据监管平台。成都是第一家服务于金融科技公司的金融科技公司。贵州作为中国第一个大数据实验区，开发了区块链在政府、民用和商用领域的应用场景。商业银行也试图应用监管技术。中国工商银行(601398，诊断单元)进行大数据建模并实时监控业务；民生银行(600016)与百度云合作，利用大数据、云计算和生物识别技术管理支付和信贷风险，并将虹膜识别应用于移动支付领域。上海浦东发展银行(60万)应满足原银监会东部系统的要求，开发数据处理系统，降低数据处理成本。总体而言，国内监管科技的探索主要与客户相关，对中后台业务的利用程度较低，应用的广度和深度不及发达国家。

监测科学和技术应用的潜在问题

第一，科技监督本身就要求上级主管进行监督。技术的先天缺陷要求专业技术人员根据金融技术发展的新趋势制定合适的监管框架，规范技术发展，避免监管技术应用中竞争和利益冲突导致的监管套利等道德风险，解决监管模型中算法失效等技术问题。

第二，科技监督不能满足自由裁量权的要求。不同国家的金融科技发展水平不同，相关监管部门的监管态度也不同，这就要求在监管标准中赋予每个主体一定的自由裁量权，以解决特殊问题。虽然监督科学技术的统一语言可以减少监督中主观因素的影响，但也会导致自由裁量权的消失。面对变化，有必要彻底修改监管框架，否则将难以保持金融监管的连贯性，从而影响金融市场的稳定。

第三，世界上没有统一的金融技术监管标准。目前，金融技术处于起步阶段，技术更新频繁，监管面临评估数据和技术更新不足等障碍。全球金融监管机构仅提供金融技术分析框架和潜在风险报告，供各国监管机构学习。与此同时，缺乏通用监管标准给数据共享带来了挑战。不同系统间的数据传输容易产生语义歧义，不利于金融机构间的信息共享和数据整合。

对我国监管科技发展的建议

中国金融监管应顺应时代潮流，加强金融部门与技术部门的合作，积极探索监管领域新技术的应用，加快监管科技的探索，实现新时期监管目标。

建立健全规范科技发展的法律法规。首先，要加强监管框架和监管技术的统筹规划，建立监管技术的技术规范和标准，引导市场合理使用技术，提高监管效率。其次，要加快数据信息使用规范和数据安全保护的立法，确保数据的合法性和安全性是使用监管技术的基础。

积极与技术部门合作开发新的监管工具。金融监管当局和金融技术公司在技术研究和应用方面仍然存在差距。金融技术公司需要根据监管框架建立相应的程序和应用。双方应积极合作，共同开发技术在监管中的应用，以更好地降低金融机构的合规成本，提供有效的风险解决方案。

培养高素质监管人才，加强国际交流与合作。加快高技术监管人才建设，尽快掌握核心技术，在金融监管中占据主动地位。此外，要加强国际交流与合作，借鉴英美等国监管科技的应用，熟悉和适应其他国家的监管模式，积极参与国际金融监管组织监管标准的制定，努力在金融新秩序中占据一席之地。

最初发表在2018年第10期《中国金融》上

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