宋清辉：险企的规模和效益可以兼得

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保险业不能通过低价来满足客户的需求，保险不是一种快速销售的产品，真正需要它的投保人对长期保护感兴趣。如何消除或减少顾客对未知未来的恐慌是保险公司需要研究的问题，即保险公司的产品设置。

■宋清辉

如果保险的规模和收益是相反的，那么现在是从商人的角度来看。许多商人会认为，如果一个公司试图增加业务收入和追求规模，它应该放弃对效率的追求，效率可能不会好很多。如果一个公司重视赚钱和注重效率，它就不应该或不能追求规模。这种思维更适合处于发展和成长阶段的企业。由于发展战略不同，这些企业的侧重点也会不同。注重规模的企业往往烧钱，通过大量的宣传获得大量的关注；注重效益的企业注重产品，通过产品本身吸引有限的消费者，从而快速获取利润。当企业达到成熟阶段并获得相对稳定的市场份额时，企业将在规模和效益上均衡发展。例如，像苹果和可口可乐这样的大公司既有规模又有丰厚的利润。

保险作为一种金融商品，其功能是为消费者提供更优化的资金配置，以规避未来的未知风险。目前，保险正逐渐被中国人所接受，也就是说，保险已经有了广泛的消费群体，但是在中国仍然有很多人对保险的理解有限，主要问题是长期以来人们固有的观念造成的。作为社会生活中的一种风险对冲，由于担心未来未知的风险，保险可以给被保险人足够的安全，但在目前的思维模式下，更多的人愿意焚香拜佛求平安，而不是针对无形风险制定防范措施。

这也意味着在被保险人数量不断增加的同时，保险业仍有大量的市场需要拓展，也就是说，为了服务于更广泛的消费群体，规模有望继续扩大。与大多数拥有广泛消费群体的产品不同，消费者经常同时购买多种保险产品，如意外保险、财产保险、重病保险等。，让保险业可以发掘更多空的利润空间。保险业不会直接产生利润，但其利润来自各种补偿、从年保费中扣除的税费、保险公司的各种费用以及各种准备金后的金额。在符合国家相关规定的条件下，用于投资的保费收入也是保险公司的收入来源。假设投保人数为n，平均投保金额为m，赔付率为a，平均赔付金额为b，保费投资收益为c，简单地用公式表示其利润:x = nm(1+c)-abnm。

根据上述公式，如果一家保险公司想扩大其福利，即增加X，它需要增加N和M，即被保险人的人数和平均保险金额；因为有必要增加客户体验，所以B不能减少，即补偿金额不能减少；a不能被人为地减少，因为无法控制的情况是不断变化的。通过公式不难看出保险利益的增加。相对容易实现的是扩大保险覆盖的人口规模和平均保费；与各种事故相关的赔付率是一个不可控制和不可预测的数据。尽管保险公司希望将这一数字降至最低甚至不降至最低，但这是无法人为控制的。也就是说，保险的利益和规模实际上是相辅相成的。

有人认为保险的规模和效益是对立的，原因是如果没有保险的规模，人们就不会去保险公司主动投保，所以保险公司只能在规模形成的背景下有一个群众基础，即抓住客户。根据商人的想法，夺取顾客的法宝通常是价格战，即通过“赔钱赚钱”来吸引顾客。然而，保险业不能通过低价来满足顾客的需求，保险也不是一种畅销产品。真正需要它的保险公司对长期安全感兴趣。如何消除或减少顾客对未知未来的恐慌是保险公司需要研究的问题，即保险公司的产品设置。

被保险人担心生病，所以有大病保险；被保险人担心财产损失，所以有财产保险；被保险人退休后生活困难，所以有养老保险...不同的被保险人对未来有不同的担忧，他们所寻求的是一种通过购买保险而实现的心理安慰，因此当发生真正的事故时，并不缺乏保证。如何为这些人的心理预期建立一道防线是保险公司需要做的。在同一类型的保险中，有许多细微的差别，如分类、支付金额和支付方式、保险费用等，需要认真研究和设计。保险公司不能冒险。即使人们对各种安全防范措施的意识不断提高，仍然会出现各种事故和意外情况，这是任何人都无法控制的。过于注重规模的发展会给企业留下许多隐患，风险控制也很难把握。