李凤文：好政策要用在刀刃上 须防搭便车行为

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为进一步缓解中小企业困难，促进企业有序复工，提高金融服务的针对性和有效性，近日，银监会、央行、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部联合下发了《关于中小企业贷款暂缓还本付息的通知》。根据市场化和法治原则，对符合条件、流动性暂时困难的中小企业贷款，将提供临时延期还本付息。值得注意的是，自新冠肺炎爆发肺炎以来，中国银行业监督管理委员会(以下简称“中国保监会”)已单独或与有关部门联合发布了多项专项政策，要求金融机构加强防疫金融服务，推进整体防疫工作，支持企业复工复产。目前，已经取得了积极的成果。然而，新冠肺炎的肺炎疫情对中小企业产生了巨大影响，特别是对运输、批发和零售、文化和娱乐、住宿和餐饮行业的中小企业。受疫情影响，许多企业推迟了复工和生产，作业率不足。现金流收入大幅减少，流动性压力亟待缓解。

及时出台中小企业贷款本息暂不偿还政策，不仅是银监会等部门深入贯彻落实党中央、国务院关于防控新冠肺炎肺炎疫情、稳定企业、稳定就业、确保增长的决策部署的重要举措，也是推动银行业进一步加大金融支持、定向救助、全面履行社会责任的重要政策措施。

该政策明确了重点支持对象，即重点帮助中小企业(包括小微企业主和个体工商户)早期正常经营、受疫情影响暂时困难、发展前景良好。同时还规定了期限和具体方法，即从2020年1月25日至6月30日，如果中小企业受到疫情影响，不能按时还本付息，可以向银行申请展期。根据疫情影响和企业经营状况，银行可给予企业一定期限的延期还本付息，最长可延至2020年6月30日，不计罚息。对于需要延期的贷款利息，具体还款计划由银行机构和企业自主协商、合理确定。对于少数受疫情影响严重、恢复期长、发展前景好的中小企业，银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定追加延期安排。

监管部门明确规定，政策的执行应遵循市场化和法治化原则，不搞行政命令或一刀切。也就是说，银行机构应根据企业的申请，积极进行对接，通过开通线下和网上(网上银行、手机银行、电话银行)等多种渠道，为企业延迟申请还本付息提供便利。银行业金融机构应当及时受理企业申请，并在限定时间内予以回复。

但是，相关部门需要注意的是，在做好政策宣传的同时，让更多的受困企业能够充分理解和掌握政策，同时也要注意对经营状况、信贷资金流向和风险状况的监控，防止一些不合格企业利用这种“搭便车”，坚决防范道德风险。

一方面，银行业金融机构要依法经营，严格审批程序。通过现场调查、网络验证、电话查询等方式。，并充分发挥金融技术的优势，从互联网、大数据、云计算等多种渠道获取企业信息。，并经核实无误，不符合政策要求的企业将不能享受延期还本付息的优惠待遇。银行业金融机构应当按照监管要求，对临时延期还本付息贷款进行专项统计和严密监控，及时应对贷款期内业务经营的重大变化。一旦发现欺诈等非法行为，应立即停止融资支持，并通过报告纪律措施(如信用报告和诉讼)有效预防和控制道德风险。

另一方面，有必要加强监督和检查，以确保政策执行不会误入歧途。内部审计和外部监管部门要加强对银行业金融机构政策执行情况的监督检查，及时纠正违反法律法规和不符合政策要求的行为，防止政策执行偏离方向。经过一段时间的正常经营，如果企业仍未能按时还本付息，应认定为坏账的贷款应认定为坏账。同时，要防止银行机构通过优惠政策隐瞒不良贷款和掩盖金融风险。

此外，银行业金融机构应积极满足小微企业融资需求，建立绿色通道，简化贷款审批流程，适度下放审批权限，尽快发放贷款。要完善内部资源配置和绩效考核、尽职豁免等政策安排，努力提高小微企业信用贷款、中长期贷款和“首贷率”的比重，切实为中小企业提供准确的金融服务。