魏敏：花式揽储背后的困局

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银行间吸收存款的突然增加与公众理财观念的改变有关。

韦敏

年底和年初，节约资金已成为许多银行的头等大事，尤其是中小城市商业银行。与过去传统的送米送油不同，浙江省台州市一家农村商业银行最近开展了“存钱送猪肉”活动，并配合抽奖活动，存入1万元人民币，送至少一公斤猪肉。在今年“二师兄”人数飙升的背景下，这一举措尤其引人注目，吸引了大量的流量。至于吸收存款的具体数额，虽然没有统计数据，但据说是分行满意的数据。

银行疯狂吸收存款的传统由来已久。在监管机构出台之前，人们就已经听说了一些新奇的省钱方法，比如发送手机、汽车、出国旅行。根据银行法，超过任何利率的送钱和礼物的行为是一种无形的利率行为。早在2014年9月，银监会、央行等部门联合下发的《关于加强商业银行存款偏差管理的通知》就规定，商业银行要完善绩效考核体系，加强分行绩效考核管理，合理分解考核任务，从根源上遏制存款“抢时间”行为。商业银行不得设定定期存款规模的评价指标，也不得设定仅基于存款市场份额或排名的评价指标。分行不得层层提高评价标准及相关指标。通知还强调，商业银行不得通过“吸收高利率存款”、“吸收非法回扣存款”(通过返还现金或证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)或“通过第三方中介机构吸收存款”(通过个人或机构等第三方资本中介机构吸收存款)等方式非法吸收或虚假增加存款。去年6月，中国保监会发布《关于加强商业银行存款偏差管理的通知》，明确要求银行不得采取7项措施非法吸收和虚增存款，其中第一项是“不得非法退扣和吸收存款，不得以返还现金或者证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。”

农村商业银行交付的猪肉是否在相关法律法规允许的红线范围内，应由监管部门进行评估。然而，在相关法律法规不够详细甚至苛刻的前提下，银行仍然热衷于高档储物，其背后的原因令人深思。众所周知，中国银行(601988)(香港股票03988)的资金来源主要是公司存款和个人零售存款。银行业仍从事传统的银行信贷业务，蚕食存款和贷款的差额，“以存款建银行”仍是中国银行业的基本经营理念和生存基础。特别是对于大多数非上市银行来说，“存款设立”体现了银行债务业务的重要性，因为银行没有存款，所以没有办法开展其他资产业务。对银行存贷比的监管就像为银行设定资产负债率的上限，即如果没有足够的存款支持，其他业务的发展就会受到限制。

通常，在相对宽松的监管环境下，银行的一般业务模式是增加负债和财务杠杆以获取更多利润。随着监管要求的逐步严格，按月或按季度评估银行存贷比，极大地限制了银行业的年度经营计划。对于一些上市银行来说，存款资金缺口问题并不是银行突然加大收存款力度的主要原因，而恰恰是因为半年后或年底的指标考核任务，达不到标准的银行在市场上寻找应急资金。结果，在线贷款市场的利率直接上升，而线下的资金储蓄之战更加残酷。

同时，银行间存款吸收的突然增加与人们理财观念的改变有关。这家农村商业银行的案例也证实，大多数中老年客户都热衷于定期存款。然而，余额宝等网上产品很容易通过手机客户端直接接触到，流动性较好，某些时期的回报率几乎与普通存款相同。即使在四线城市，甚至在县城和乡村，越来越多的年轻人知道和选择。这里的认知差距不能被几磅猪肉拉回来。银行，尤其是中小城市商业银行和农村商业银行面临的困境仍然非常严重。

(作者是上海立信会计金融学院讲师)