谭浩俊：80岁的“接力贷” 想坑害几代人？

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作者:专栏作家、媒体评论员谭浩军

任何有过抵押贷款经验的人都知道，银行对贷款期限有严格的规定，而不是你想借多少年就借多少年。例如，一些即将退休的中老年人的贷款期限很短。然而，杭州一家银行最近悄悄调整了抵押贷款政策，规定最长的抵押贷款可延长至80岁，一举打破了贷款人最高年龄的纪录。

尽管根据银行的说法，这是一种“转贷款”产品，即父母和子女通过转代两代偿还贷款，而子女是共同付款人。一旦贷款人丧失还款能力，其子女将承担相应的还款义务。此外，银行进一步解释说，只有高质量的客户才能获得这笔贷款。

我不知道，你说这里的优质顾客到底是什么意思？父母、孩子和第二代必须是优质客户。事实上，如果两代人都是优质客户，一般来说，没有必要使用这样的“老年”贷款，而是需要做“接力贷款”。只有还款能力不足的客户需要两代人的努力才能完成贷款还款任务。因此，银行提到的优质客户很难在“转贷款”中得到体现。一旦孩子失去还款能力，贷款就会有风险。

事实上，从银行近年来在抵押贷款方面的做法来看，有些地方实际上隐含着巨大的风险。一些无力偿还贷款的人也被纳入了抵押贷款的范围。不仅如此，各种房地产投机也可以依靠银行资金，这无疑是银行支持的结果。为什么“断供”现象开始在一些地方出现，很大程度上与银行过度放贷和盲目放贷有关。一旦房价下跌，很难保证不会出现大的“供应中断”问题。到时候，银行的风险也会爆发。

我们说，支持居民在信贷问题上买房是银行必须做出的姿态。前提是必须严格执行相关规定，不得滥用抵押政策。显然，一些银行没有严格遵守规定，甚至在过去两年里将消费贷款异化为抵押贷款。但是，这些异化贷款中有相当一部分是有风险的，已经从短期贷款转变为长期贷款，风险暂时被掩盖了。从本质上来说，自放贷之日起，巨大的风险就已经显现。

杭州银行的行为绝不是创新，而是试图制造风险的伪创新。在按揭贷款期限被拓宽的情况下，采用“接力贷款”的方式将贷款期限延长至80年，这不仅使按揭贷款显得过于陈旧，也表明银行的业务思维过于陈旧。除了传统的思维模式，银行真的不能找到更好的贷款方式吗？实体经济更需要贷款支持，为什么银行没有想出更多好办法？

定向RRR减息、定向降息、通过公开市场操作支持实体经济发展等。在政策层面上，可以说他们已经尽了最大努力。然而，在操作层面上，它似乎总是被一层纱线隔开。是的，实体经济很难运作，而且将资金投入实体企业也有一些风险。特别是对于中小企业来说，由于担保不足、担保力度不够，会存在一些潜在的风险。但是个人抵押贷款没有风险吗？像“转贷款”这样的贷款无疑风险极高。即使对高质量的客户来说，把风险放在两代人身上也会增加风险。一旦有风险，如果是实体企业，可以由法院执行。如果这是个人抵押贷款，而且只是需要，如何把人们赶出房子是一个必须在未来考虑的问题。避免高利贷非常方便，遇到风险时执行起来非常困难。所谓“法律不治理公众”，如果做得不好，就会出现在个人按揭上。

那么，杭州银行的做法是否意味着房地产市场政策将完全放松？在我看来，这不太可能。“接力贷款”的出现只是个别银行提出的一个坏主意，没有复制和推广的价值，也不会有更多的金融机构跟进。每个人都知道这是一个风险账户，很难计算清楚。这样做，杭州的这家银行只能说明这家银行的经营不太实际，但它真的没有能力进行经营，所以想出了这个馊主意。随着公众舆论的日益关注，该行将很快撤回这一虚假创新，并取消所谓的“接力贷款”。

面对金融机构不按规定办事、不按常规玩牌的情况，相关监管机构也应及时跟进，防止此类破坏金融监管的行为发生。住房贷款可以扩大，也可以根据居民的住房需求进行一些创新，但绝不能进行虚假的创新。在一定程度上，“接力贷款”仍然是房地产投机的一种手段。正如报道所说，一个杭州市民已经有了三套房子，还在考虑让父母通过转贷款支付首付。如果是独生子女，那不是一个有四间套房的家庭吗？即使取消限制买卖的政策，也有必要防止这种现象。

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