小微金融服务宜“广”更宜“精”

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近日，中国人民银行决定，从2019年起，将小微企业贷款普惠金融定向削减的考核标准从“单户信贷500万元以下”调整为“单户信贷1000万元以下”。

这一调整的最直接受益者自然是小型和微型企业。扩大优惠政策的覆盖面，有针对性地减少RRR普惠金融，可以使金融机构更好地满足小微企业的贷款需求。通过调整，商业银行等支持小微企业的“主力军”也可以更好地开展小额金融服务。

事实上，在金融机构内部，他们一直期待着关于小额金融服务的更详细的指导。过去，为了更好地利用普惠金融政策，许多银行从企业客户中剥离信用低于500万元人民币的客户，并单独设立小微金融部门，而信用在500万至1000万元人民币的客户仍由企业部门管理。这种做法当然有利于小额信贷，但也增加了小额信贷服务的劳动力成本和管理成本，增加了公司治理的难度。银行家们表示，500万人民币以下的小微客户数量巨大，经营利润和风险较低，这使得调查、评估和批准信贷变得困难。小额金融司的工作人员经常直接从公司部门调任。对于困难复杂的小额信贷服务，人力和专业化程度不够，激励不够。这样划分部门不利于风险隔离，激励考核体系不够清晰，阻碍了小微企业信贷服务的创新。

因此，将“普惠”标准从“500万元以下”调整为“1000万元以下”，不仅可以扩大服务范围，还会在金融机构内部引起一系列良性反应。首先，在更广泛的范围内，银行可以扩大小额金融司的人力，有经验的公司业务账户管理人员可以致力于小额金融服务，加强小额金融司的实力，提高其专业水平。普惠金融覆盖面的扩大有利于促进微观金融部门与传统公司业务的融合，降低劳动力成本和管理成本，形成更加科学的公司治理模式。

其次，对银行来说，过去，仅信用额度不到500万元的小额信贷业务成本高、风险大，而且很容易害怕放贷。相对而言，单笔信贷在500万至1000万元之间的客户风险较低，利润略高。如今，将这些客户纳入小微客户类别，将有助于激发银行服务500万元以下客户的热情，降低成本，扩大规模，提高整体利润。同时，更大的客户群体是更大的样本，银行可以在更大的样本上开展试点，创新小额金融服务模式，根据政策为不同行业、不同类型的小微企业打造更加个性化的服务模式。此外，小微客户范围的扩大也有助于银行控制风险，从而消除他们对贷款的恐惧。

目前，在央行“定向灌溉”的努力下，在银监会的监管协调和金融机构的支持下，小额金融服务的覆盖面明显扩大，普惠金融的活水滋润了许多过去没有受到重视的小微企业。在注重服务广度的同时，空.大大提高了小额金融服务的准确性结合实际情况和商业银行的声音，可以从以下两点发挥提高服务准确性的作用:

一方面，普惠金融的评估标准应该是动态和灵活的。无论是500万元还是1000万元，“小微”的界定标准不应是生硬的“分界线”，而应根据实际情况灵活调整。例如，一些有科技创新的小微企业正在转型升级，在高科技重型设备、研发、人才引进等方面投入巨资。这类企业技术先进，前景广阔。一旦转型成功，有望在行业中占据有利地位。但是，目前他们的资金链压力很大，需要数量充足、价格优惠的信贷资金。对这类企业，即使单户信贷超过1000万元，也应酌情纳入一般福利范围，享受优惠的金融待遇，全力支持其科技研发和转型升级。

另一方面，一些鼓励小额金融服务的监管措施应引入更具体的实施规则。例如，“展期贷款不还本”是一项很好的监管措施，有助于确保小微企业持续获得资金。然而，银行在经营时需要监管部门给予更具体的规定和指导，以便银行可以大胆选择一些信誉好的客户，开展不还本贷款展期试点项目。另一个例子，“尽职调查和豁免”是一个很好的激励措施，它可以鼓励账户管理人员放开手脚为小微企业服务。但在实践中，它怎么能被视为“尽职调查”？哪些责任可以免除？这些问题还有待监管当局用详细的规则来规范和界定。关于企业流动性的确定，应进一步完善现行监管规定。目前，各种新型商业企业不断涌现。与传统企业不同，一些新成立的轻资产企业的财务实力并不体现在存款中。但是，在目前的体制下，银行只能向这类企业提供短期贷款，这给企业的经营带来了压力。监管制度可以设计得更加灵活、更加精细和更加人性化，并引导金融机构满足不同企业的不同需求。

总之，小额信贷服务应该是“广泛的”和“精细的”，货币政策的传导机制应该是疏通的，这就要求小额信贷服务既要覆盖面更广，又要更精细。从这两个维度来看，金融生活用水可以更好地为小微企业供水。