肖飒：金融科技 未来将怎么玩

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昨天，中国人民银行领导人就“金融改革与发展”回答了中外记者的提问。国家副主席范一飞表示，金融技术的试点已经在包括北京、上海和广东在内的十个省市展开。消息传出后，行业沸腾了，共同黄金行业的朋友们一个接一个地说:我们已经迭代了，我们应该向前迈出一步，为实体经济服务。未来我们将如何开发金融技术应用项目，有哪些机会和风险？

作者:合伙人律师肖莎

昨天，中国人民银行领导人就“金融改革与发展”回答了中外记者的提问。国家副主席范一飞表示，金融技术的试点已经在包括北京、上海和广东在内的十个省市展开。消息传出后，行业沸腾了，共同黄金行业的朋友们一个接一个地说:我们已经迭代了，我们应该向前迈出一步，为实体经济服务。那么，未来我们将如何开发金融技术应用项目，有哪些机会和风险？

1私营小微企业金融服务

长期以来，金融机构一直被批评为“穷而爱富”。大公司和大企业总是缺乏“锦上添花”的银行支持；民营中小企业很难获得资金支持。

为缓解民营小微企业融资难、融资成本高的问题，我们预计未来将在“智能风险控制”、“网络营销”、“信贷服务效率”等方面给予更有力的支持。

但是，需要注意的是，在之前的尝试中，我们发现一些银行将本地业务整体承包给外部公司，造成了潜在的风险，并在与p2p平台风险挂钩后触发了法律红线。我们建议，在中央银行的统一指导下，银行和其他金融机构可以独立购买一些金融技术应用项目，但它们不能成为店主。坚决杜绝让金融科技公司“生产和销售”金融产品，同时要求公司承担无限连带责任，银行成了“许可证租赁者”，带来无穷的危害。

2人工智能改善金融服务

萨修女也是“机器学习”的狂热粉丝。她不仅自学，还经常咨询国内外的人工智能技术学者和丹尼尔。最近，她正准备参加一些类似的学术课题。

央行副行长范提到:做好顶层信息基础设施建设，提高惠民金融服务水平...利用人工智能开发api，实现公共服务全覆盖。可以预见，在未来的地铁上，在公交车上，在学校门口，在商场的拐角处，也许我们可以很容易地用5g接入互联网，直接接入一些重要的数据池，并有一个热心的机器人(300024，诊断单元)(让我们给她起个名字:肖X)陪你微笑，帮你开通一个消费金融渠道，或者用信用卡和借记卡连接，通过刷你的脸来还款。

当然，我也期待在家里使用的智能扬声器:小巧，可以在我们的指令下自动连接其他应用和智能设备，并集成物联网，从而真正改变每个人的日常生活。未来将不再有喧闹和讨价还价的市场，只有新鲜蔬菜、水果、梨和桃子定期送货，信用卡账单定期支付。哈哈，太棒了。

3新空大数据室

说到“促进数据资源的整合和利用”，我们还是有点担心。近年来，打击侵犯公民个人信息案件的压力一直很大，大数据行业的老朋友对此仍心有余悸。

无可否认，英美烟草是目前中国市场最大的数据声音，而企鹅之家可能是最活跃、最好的社交数据。然而，超大型企业的问题也随之而来。我确实有数据，但是很抱歉，它不允许被小的创业公司使用。因此，对于小型初创企业来说，只有两种生存方式:一是窃取数据并密切关注它；第二种是在一段时间内创业，然后卖给巨无霸企业。数据上限已经出现，并正在影响互联网行业的“创业生态”。

我们希望在未来，在数据脱敏的基础上，开放许多数据源，将数据使用权真正赋予普通人，让数据收集者也能享受到数据流所产生的价值，而不是将各方的利益割裂开来，收集数据。人们抱怨他们的个人信息被出售；数据收集者抱怨说，通过合法合规获得的信息与天空相当；数据用户害怕接触有问题的数据......

建议立法机关对公民个人信息的保护和商业利用只给出大原则和否定列表，并以市场等多层次方法满足各方，而不是试图用“权利和义务”解决三维问题，使大数据产业惠及更多人。

4监管技术，前景看好

Reg-tech在业内已被提及多年，而Sa修女也有客户从事这一领域的技术服务，这一领域总体上一直在稳步增长。金融科技公司可以为金融风险的高隐蔽性、强传染性和快速扩散问题提供更科学有效的解决方案。我们很高兴看到它发生。

然而，我们也做了一个小小的提醒。在p2p网上借贷平台等问题上，个别问题已经暴露出来，需要各方关注。金融技术公司实时收集数据，以及如何确保这些数据的安全性；与此同时，我们还必须坚决防止金融科技公司内部的“道德风险”，防止一些人利用他人的数据进行销售或商业敲诈。

自律组织和监管机构都应认真对待“申请”。在实际使用中，他们不应该完全放弃并授权一家商业公司承担一些监管职能。这太危险了，无法检验人性。

5写在末尾...

读完今天的文章，一些老读者可能会暗暗吃惊。萨修女的风格一直是积极、乐观和鼓舞人心的。她今天是如何扮演一个谨慎乐观的角色的？

哈哈，这只能说明萨姐姐已经迭代了。说实话，我们目睹了金融行业一步一步地被技术改变，我们参与其中并乐在其中。如今，金融技术将成为一个口号。我们已经预测并期望它会发生，但我们必须提醒每个人，法律风险仍然存在，道德风险仍然存在，操作风险仍然存在......

金融技术将在未来发挥前四点的优势。请注意科技界的朋友。如果与金融机构的合作涉及金融产品，必须以金融机构的名义发布；请注意金融界的朋友。在购买技术服务时，你不能有与他人签约的心态，或者你必须有主人翁意识，牢牢把握住风险控制的绳索；请关注互联网金融界的朋友们，p2p的时代已经结束，ico的时代不会到来，金融技术是历史的必然，所以请参与其中。生活伤害了我，但我用歌声回报它。

未来将是光明的，希望将永远存在！！

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