孙骁骥：你一定要了解的香港保险内幕

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无论从市场角度还是从政策角度来看，香港保险业无疑已经赶上了“大时代”。除了保险经纪的精彩介绍外，香港保险业的实际情况如何，是值得预先知道的。

作者:学者、财经作家、财经网站专栏作家孙

近年来，越来越多的人在香港从内地购买保险，香港保险业的新保费金额相当可观。在上个月的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中，政府也正式提出推动香港保险业的“创新发展”。

无论从市场角度还是从政策角度来看，香港保险业无疑已经赶上了“大时代”。在可预见的将来，mainland China来港投保的人数将继续呈上升趋势。

不过，无论你是在香港购买保险，还是打算在香港购买保险，内地人对香港的金融环境和保险业总会有很多了解，甚至是盲点。除了保险经纪的精彩介绍外，香港保险业的实际情况如何，是值得预先知道的。

香港保险什么时候开始着火的？

香港的金融保险业原本远离内地的普通人。

然而，自2003年以来，香港开放了大陆游客的免费旅游，大量大陆同胞进入香港购物旅游。此后，许多内地人来香港购买金融产品。然而，购买保险的人数并不多。直到2013年和2014年前后，香港的保险业才逐渐被更多的内地人所了解，“去香港买保险”成了热门话题。

以2016年为例，香港新增寿险保费总额达到726.88亿港元，而2007年仅为52.48亿港元。在此期间，新保费的总数增加了十倍以上。这些巨额新保费从何而来？

众所周知，香港只有七百多万人口，市场非常有限。据行业统计，香港的保费渗透率已达17.9%，仅次于台湾和开曼群岛，是全球第三高的保险渗透率。很明显，保费的大幅增加并非来自趋于饱和的香港，而是来自mainland China。

来自mainland China的大量旅客和资金流动，使香港保险业在全球保险业中独树一帜，其增长率远远超过世界其他地区。

根据麦肯锡的一份报告，从2010年到2016年，全球保险业年均保费增长率仅为4.4%。其中，亚太地区是全球保费增幅最大的地区，过去6年总体增幅为53%，寿险保费年均增幅为12%，远远超过其他地区的保费增幅。

不过，香港的保费增幅远超亚洲的平均水平。例如，2016年，香港的总保费增长了22.7%。对于一个人均政策数量已经饱和的地区来说，这是一个不寻常或几乎不正常的数据。

可以毫不夸张地说，大量被称为“金融难民”的内地旅客支撑了香港的保险业。2016年10月，中国国家外汇管理局开始禁止内地居民在香港刷卡购买储蓄和投资保险，这引发了恐慌。2016年上半年，大量内地人前往香港购买保险。

由于内地加强外汇管制，以及禁止使用银联卡的“一刀切”政策，2017年香港内地客户新增保费下降200亿元，降幅约30%。人为设置的外汇管制壁垒，显然抑制了内地人在香港购买保险。然而，保险在香港的普及并没有停止。

谁去香港买保险？

让我们看一个许多人并不真正理解的简单问题:谁会去香港买保险？为什么这些人去香港买保险？

如果你的答案是:被保险人是那些有海外保险需求的人。那么我告诉你，这个肤浅的答案实际上掩盖了许多重要的事实。

根据香港保监局的数据，2014年内地客户在香港新增的保险业务中，58%为储蓄/投资，42%为医疗/保险。由此可见，四、五年前在香港购买保险的大部分人主要集中于投资和储蓄。

这一比例在2018年发生了显著变化。在2018年前三个季度，内地客户的新保险业务有70%是医疗/保险，只有30%是储蓄/投资。

结合前几年保费增长数据的变化，我们可以知道内地人赴港购买保险的预算有所下降，保单变小，保险的主要目的逐渐从投资储蓄转向基本医疗保险。

这一趋势意味着什么？这可以大致解释为什么很多年前，内地高净值客户使用香港保险转移和隔离他们的个人财富。当时，资金的获取不像现在这样麻烦。到2018年和2019年，来香港申请保险的主流人群已经从过去的高净值人群逐渐转变为普通的城市家庭。

从这里还可以看出，贫富之间最大的区别之一是远见和行动。富人总是可以提前行动，在政策大门被卡住或关闭之前给自己留一条好路。

有人会说:虽然客户基础有所改变，但无论过去或现在，内地人来港购买保险的几个重点都没有改变:例如，香港特别行政区的特点是法律监管严格、保费低廉、美元保单、雇员专业水平高等。

真的是这样吗？

谁在香港卖保险？

众所周知，保险销售和售后服务都是由员工进行的，所以“人”的因素不容忽视。如果这个环节缺失，香港保险业所有所谓的法律、制度和专业优势将不复存在。你购买的保险可能会变成一种风险。

那我们来看看谁在卖香港保险。

香港大多数传统保险经纪都是本地人。然而，随着内地成为香港保险业的主要市场，香港的保险经纪中有大量内地人，增长率不低于内地客户。

简言之，这些内地经纪人分为两类:保险阿姨和香港流动学生。

第一类是与香港结婚的内地阿姨。他们可以说是延续了大陆保险的“阿姨传统”，所以没有必要在这里重复。第二类是自费在香港攻读一年制学位的学生。这些人的特点是他们的家庭是可以接受的，他们在各方面的能力实际上非常一般。我在香港的一所大学做了两年助教，所以我有个人经历。

有乐观的看法认为，香港新一代的大专或以上学历的代理人，大大提高了香港保险从业员的整体素质。但是这个问题不应该一概而论。

相当多的保险经纪人仍在重复他们的在线经理人教授的“套话”，依靠这些“陈词滥调”来推销，甚至在一些职业道德低下的行业高管的鼓励下，违反职业道德和法律，如接受回扣和进行虚假宣传。此外，职业道德低下的个体经纪人也会诱使保险公司转让保险并骗取佣金。

保险经纪人在为不正当私利而“思考”的同时，普遍缺乏独立思考和独立学习基础业务的精神，对行业、公司和产品缺乏客观深入的研究。可以说，香港的一些保险经纪在一定程度上仍只是“推销员”，与美国、英国等国家高度专业化的独立保险经理相距甚远。

事实上，保险业是一个融合了金融、医药、法律和风险管理等综合知识的行业，而不是一个纯粹的销售行业。事实上，相关管理人员应该像大多数金融从业者一样，具备较高的综合素质才能达到就业门槛。对于金融服务业来说，如果专业素质不够高，很容易被客户投诉。

根据过去一年香港保险业监理处接受的保险投诉类别，分别有24%和20%的投诉涉及基本资料陈述和职业道德，而这些投诉与保险经纪有直接关系。事实上，业务和运营、理赔服务等方面都部分或间接地与保险经纪人相关。

换句话说，高达88%的投诉与保险经纪人直接或间接相关。那么，另一方面，选择一个专业和负责任的保险经纪人是非常重要的。

一般来说，香港的保险与内地相比，优势仍然比较大。美元资产的配置、法律法规的成熟和完善是香港保险业赢得内地客户青睐的重要原因。最大的潜在风险不在于保险产品本身，而在于保险经纪人。

在此，孙先生想提醒有意赴港的朋友们注意以下事项，这些事项可能有助于您购买真正适合自己的保险计划，获得最专业的服务，实现购买保险的初衷。

这些建议主要包括:

1.仔细选择保险中介机构，以了解其专业性和可靠性。

2.根据你的实际需求购买产品，从你的个人计划和目标出发，不要盲目关注回报率和杠杆。

3.尽量不要购买捆绑的保险，而是分开分配生命、医疗和储蓄。这更灵活，有更多的自主权。

4.了解每种产品的真实股息实现率。根据香港保险监督管理委员会2017年的规定，所有公司必须披露其产品的股息实现率。

5.对于转移保险和退保，我们应该非常谨慎，这关系到客户的切身利益。然而，一些经纪人会诱使客户出于自身利益转移保险。

6.定期学习保险和财务管理知识，以提高他们识别保险产品的能力。

如对香港保险有任何疑问，可在工作微信上咨询孙先生(身份证号:georgesun84)。我希望每个人都能购买适合自己需要的保险计划，并做好个人和家庭的财务保障。

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