刘克崮：创新经济体信用识别技术 促进普惠金融发展

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刘克固表示，在解决了制度分层、政策支持和监管等基本问题后，加强小经济体的信贷识别能力是关键。

近日，中国中小企业供应链金融峰会论坛暨中国中小企业协会供应链工作委员会成立仪式在北京金融街威斯汀酒店(000402)举行。

原辽宁省副省长、原国家开发银行副行长、财政部财政科学研究所博士生导师刘克谷

会上，原辽宁省副省长、原国家开发银行副行长、东北财经大学经济学博士、财政部财政科学研究所博士生导师刘克固发表了题为《创新小微经济体信用识别技术，促进普惠金融深入可持续发展》的演讲。他表示，在解决了制度分层、政策支持和监管等基本问题后，增强小经济体的信贷识别能力是关键。

以下是一份发言记录:

大家下午好！感谢你参加这次会议并坚持到现在。我想和大家分享一些关于普惠金融的问题，包括制度、政策、监管、技术、公共信息平台等各个方面。我想就供应链发表一些个人意见。

我的题目是创新小微经济体的信用识别技术，促进普惠金融的深度和可持续发展。十八大以来，特别是十八大以来，党中央、国务院高度重视普惠金融的发展。习近平总书记亲自抓了几年，推动了几年。李克强总理大力推进小微经济中的个人指挥部署和小微企业金融支持。目前，中国正处于经济增长率下降的阶段，全球经济增长率也在下降。这有可能在未来一两年内实现。我们必须时刻警惕最坏的情况。中国经济会不会衰退，全球经济会不会放缓，负增长会不会下降

在中国面临更大挑战的背景下，要实现生产的可持续性、社会的稳定和避免社会动荡，关键是稳定就业，这是党中央习近平总书记的关心，也是李克强总理亲自推到第一线的。因此，小型和微型经济体是吸收就业的主要力量。刚才，中央副总理刘贺说，小微经济体吸纳了80%的城市就业。小型和微型经济的一个重要方面是支持微型金融。在这种背景下，我认为普惠金融、小额信贷和基层金融的作用将在未来两三年得到更多关注。

从包容性金融的各个方面来看，首先是金融机构和企业的等级制度。我不同意一个机构应该支付大额贷款、中等贷款、小额贷款和小额贷款，而一个机构应该支付贷款、证券和投资。金融更专业，而小额信贷更专业。当你听到童有关部门刚才对这件事情的介绍时，你就会知道这件事情要比大财政的土地和房屋复杂得多。近年来，我们一直在推动普惠金融促进协会和委员会，重点关注普惠金融发展的环境问题。现在，在中央和国务院的关心和支持下，已经取得了重大进展。首先是金融机构客户的层级定位和相应的统一展示。每个金融机构都需要找到实体经济的层级。我这里有一个相应的等级表，这是关于它的，但是你可能比你更模糊一点，而且它更适合眉毛和胡子。第二，金融和货币政策对包容性金融的引导和支持是在左翼实施的，我们正在右翼推动这一政策，特别是在金融领域。现在，1000万元以下银行贷款利息收入的增值税是0。这个意见是我在2009年向财政部提出的。我是财政部税务管理司的第一任司长，我的老同事都很熟悉。2009年，我向他们提出了建议，2010年，我的部将这些建议提交给国务院批准。那么，5万元以下利息收入的营业税是0，2014年10万亿元的营业税是0。接着，在2017年，李克强总理召开会议，提到不到100万，农民扩大到小企业和微型企业的个体经营。到2018年9月，李克强总理提到了1000万，贷款低于1000万，增值税0。

我们正在推动，优点是它覆盖了很大的区域，但缺点是它是等级制的。它越小，成本越高，风险就越大，困难就越多。因此，我们的支持政策应该是分级的。一千万是一百万，一百万是二十或三十万，二十或三十万，然后五万或更少，这就是水平。100万到1000万是小企业，1000多万是中国企业，1000万到1亿是大企业，100万是微型企业，不到100万是农村专业户。我认为国家政策应该在不同的层面上进行经济运用。困难越多，工作越辛苦，人越多，国家应该给予的支持就越多。因此，今后如果农村地区受自然影响较大，我们将继续推进分级所得税政策，并分摊呆账准备金的核销损失。

此外，还有监管问题。监管在2009年，我们提出中国的大型国家金融监管分为两层。一条线和三个分支机构将管理数万笔小额贷款。没必要。这种小额信贷和小额保险可以放开。我们学习美国和德国的经验。州政府不能发放纯贷款。在一个州的第二个州的同意下，我们现在在一个省批准了一个互联网小额金融许可证，它可以在全省范围内发行，而不需要其他30多个省的同意。这是一个它应该在地理上分布。这些政策近年来取得了相当大的进展，特别是在中国共产党第十九次全国代表大会之后。

今天回归的主题是分析和解决中小金融向小微经济体提供资金的问题，以及如何判断其信用，识别其信用和能力。这是一个组织的层级定位，有政策指导和支持，以及一定的分散支持监督。这些问题基本解决后，将来会解决得更好。现在的困难是所有小型和微型经济体、3000万小型和微型企业、7000万个体户、5000万至6000万个体户和1.8亿生产农民的识别技术。让我简单谈谈他们的特点。小微企业的自然特征是数量多、规模小、实力弱、分布分散、变化快。融资特点是交易量大、金额小、期限短、频率高。融资需要信用。它的信用是什么？主要特点是“三无”、“无抵押”、“无土地抵押”、“无担保”。大多数都很难找到保证。没有材料，他就不能编辑材料。如果你向他要，他会花一些钱买一个假的。这就是小型经济体的三个特征。没有抵押，没有担保，也没有材料。那你会怎么做？银行无能为力，所以他们不这么做。后来，中央政府号召你们从小经济体中省下很多钱，你们这样做是有点良心的，但这很困难。这是许多金融家总结的，信息是不对称的。在这种情况下，做任何事情的成本都很高。对于高成本、高风险的一切，我们说你是专业的。如果你专注于小企业，你会为他服务。不要做一个小企业和门户。第二个国家支持一些政策。贷款税提供了一些帮助。监督离他更近了。好的东西和坏的东西是明显分开的。不要一刀切。这是不允许的。在这些问题得到较好解决的背景下，还剩下什么技术？我把它归结为从“三个一”组中找到“三个一”。许多国际经验和中国的一些成功经验证明，小金融的资金利用率普遍高于大金融。这是一条规则，那么它依赖于什么基础呢？也就是说，他发现了三个“三不”集团中的三个，它们拥有信贷、运营能力和现金流。你可以确定三不组中的哪一个是三不组，实践证明三不组的范围很广，70%甚至90%。

然后，我认为向下看，包容性金融的关键是解决承认小经济体信用的能力问题，或者承认三者的能力问题。主观道德意愿，你是否想偿还贷款，你是否有生产经营能力赚钱，是否有市场，是否有现金流？我打算在这里说四点钟。

第一个成熟和广泛使用的一维信息借出技术。目前，集团已联合保险和现场调查。刚才，我们谈到了ipc模型。2006年，我们与世界银行合作，并与德国开发银行合作。德国政府给了我们一点政府资金支持我们引用德国ipc的小额贷款技术。叶总是说情况越来越糟。这个评价是对的，其中一半对中小企业来说是弱的。它主要适合我比较固定，制作不复杂，没有那么多的环节，和现场考察。有消费吗？有多少现金流？结论个人而非企业、非法人是信用贷款，主要用于农村地区。如今，他们大多是农村信用社和农业银行的商人。目前他们的主要方法是德国的ipc模式和联合保险模式。此外，朋友、亲戚和熟人的自组织圈子不需要任何东西，这可能会在讨论后完成。这是支援农村的功劳。然而，当城市，特别是城市和农村地区，进入生产链复杂的地区，这种方法将不起作用。

现在有四个维度，团体联合保险，现场调查，记分卡，然后是互联网。第二是如何在一维的基础上增加2D、3D和4D，这也是金融机构自己做的。我总结了我们实践中产生的经验。当一个维度把自己的信息加到第二个维度时，这就是放大能力。一笔钱最初的平均成本是1000元，现在贷款的成本是2元的1/500，这意味着在加上第二维度后，效率翻倍。事实上，可见模式已经形成了四维信息的综合利用，即金融机构自身的线下信息、金融机构、科技金融和金融科技公司的在线大数据和大信息。第三，政府的区域性公共信息，如纳税、公共安全、社会保障和其他补贴等。第四，中国传统的熟人圈子，主要是农村和城市社区，自给自足。这种四维信息有一张图片，左下角有自己的信息，二维有政府信息，三维有网上信息，四维有熟人信息。只要有两种组合，就远胜于一个维度，我们可以破解三个否定，但有三个否定，我们就可以找到找到信用的能力。在两个维度上，成功率为99%，不良率低于1%，在三个维度上，为99.9%。

如前所述，这两个维度，一个维度和一个维度来自外部观察你。你美丽地坐在这里，你的衣服是红色的，你的脸是红色的。一见钟情是非常自然和甜蜜的。这是一种外在的一维感觉。你不知道她是否生病，但你不知道她的能力，但你可以知道别的。你做过什么好事吗？你做过坏事吗？这是外部信息。现在我们来谈谈内部信息。我们说没有抵押，没有担保，没有材料，他自己的信息也没有。现在我们已经在中国土地上成立了一个信息公司集团来钻入企业，就像我们看《西游记》时，孙武空钻到铁扇公主的肚子里一样。这是很多信息组织。我一个月前见过他，在全国40万家小企业里开了小餐馆。餐馆有二维码。你一进入，就用手机扫描菜单。点击你的手机生成你自己的新闻，然后买家会在那里购买。在采购上花了多少钱在这里，所以内部管理是完全数字化的。工资将如何支付？如何纳税已经做了。没有信息吗？是的，所有的信息都是可用的，然后根据您的需要添加软件。统计表、税单和工资表都有，非常好。这是内部信息，这是一个类别。我认为这也需要发展。

第三是供应链。什么是供应链？就是把个体信息和个体信息转化为群体信息，这是紧密相连的群体。一个单体很难控制，不是不可控，而是变成了一个容易控制和可控的群体。现在有三种类型的信息，第一种是外部观察，一维、二维、三维、四维，第二种是在内部搞清楚谁会把它展示给谁，第三种是把单体变成一个群体，把单个的信用变成一个集群信用。今天，我们会议的重点是研究供应链。我将给出一些关于供应链的简单意见:

世界上第一个供应链相对成熟，但我在外面没见过。我有几个问题。刚才叶先生说，专家说世界上有几个供应链阶段。我不明白为什么国际公司会说500强公司占据了供应链，那么在哪个阶段呢？我认为第三个是平台，第四个是智能，那么500强国际公司会进入智能或平台阶段吗？我不太清楚。我觉得这个东西应该有比较成熟的世界经验。为什么我最后才说？也就是说，我看一看，听一听。听起来不错，感觉也不错。一个账户的规律性和重点比较准确，也比较精细。如果你看着化身，让它说话，它是相对好的。我看到了一些我没有做的事情，我的头像可以当场说话。这是我第一次看到它；还有规模。我更注重实践。我将在阅读练习后做出判断。我想找到强者，调动一切资源，帮助强者继续变得更大更强，合并中间的，挤出坏的。

我用这个想法来影响决策层的人。不要害怕竞争。适者生存是市场中最基本的机制。不要害怕。不要害怕每个人都会被哄走。没用的。人们必须活着。企业可能不会生存，因为企业不会生存。人、资本、设备和土地可以得到振兴。这不同于人的死亡。不要同情法人，也就是说，他们想竞争并做大。在这方面，我认为供应链金融的市场和未来前景都比较好。首先，从上到下都有共识。人们公认这个国家会发行它想要的那么多的文章。大银行和企业正在动员起来。SASAC和央行正在这么做。其余的是实践的探索。每个人都需要发挥自己的智慧。中国人在这方面有很强的智慧。如果我们落后美国人和欧洲人一个阶段，我们应该在一年、两年和三年内迅速赶上，然后我们可能在另一年、两年和三年内迅速超过它。比如像华为，我们应该从它的经验中学习，少说话，悄悄地做。一旦我们显示出我们的优势，我们就必须去做。

会上，我谈到了各方面的痛点，并结合了实际。我对供应链上下游双方的痛点做了一些研究，但我并不擅长这个。核心企业的痛点是难以满足供应商的支付需求，采购价格高，供货的及时性和质量得不到保证，负债率高，财务成本高，数据保密性高，因此不愿意使用银行提供的供应链安全信息。第二是中小企业的痛点。账期长，支付时间无保证，融资成本高。直接申请贷款的利率在10以上，小额贷款公司的利率在20以上。我主张融资很难，融资也很难。单靠融资很难，因为这并不困难，也不昂贵。它违反了市场规律。市场上有许多不同的人。如果他不诚实，就有风险。银行给的高点是拨备，用它的人不能覆盖它。对用户来说，只要他抓住市场机会，行动迅速，决策迅速，他就能很快在生意上取得成功。他的利润率可能是20、30、40、50倍，可以覆盖两倍的利率。我主张应该在24岁以下，保护贷款人，保护36岁以上的用户，保护用户，不要从24岁到36岁打官司。你自己谈判。我认为这是超级中国。

此外，政府不应该在价格问题上制定严格的规则，而应该让市场自己解决。如果你需要对贫困家庭或特殊行业的产业支持，你可以贴现利息，分担风险，并在财务上保证政策。因此，对于大多数市场行为，我们应该保持价格信号，这有利于市场作为最基本的力量进行资源配置。

我不会详细阐述这些观点。我不会谈论上下游中小企业的痛点，也不会谈论金融机构的痛点。第二个经验是供应链金融可以实现多赢的结果。由于存在许多不规范的问题，金融机构无法识别单个企业的信用。在大多数情况下，可以使用我刚才提到的新方法。我看过北京风能技术。通过改造核心企业的业务系统，其核心企业是中国交通建设。我们看到“神奇的我的国家”是中国交通建设和中国铁路建设。大高速公路是中国交通建设，港口和码头都是中国交通建设和铁路。他提出了一套需要改革的核心企业的内部机制、财务和外部反应。然后是上下游企业的生产体系、金融机构的信用体系、核心企业的商业信用等。与下游中小企业共享，单个信用转化为产业链的单个整体信用。最后，银行将产业链作为一个整体进行信贷，实现了现金流、资金流、业务流、物流和信息流的全面整合。

我会把这些案子整理好的。核心企业是CCCC，金融机构是中国银行。CCCC有许多建设局、一级局和二级局，还有三级公司，包括数百家建筑公司。在这种结构中，我认为系统工作得很好，我不会过多谈论技术问题。它终于取得了成果。

刚才介绍的是总体情况，所以最终取得了一个结果。对于核心企业的价值而言，延长支付周期可以加速现金流、稳定供应、降低采购成本并产生相关利润。首先，供应商获利；第二是延长账户期限，沉淀资金产生的新价值。

对供应商的好处:第一，会计期间确定，第二，它可以使他们获得低成本融资；三是加强资金周转，四是扩大经营规模，五是降低销售价格；下面有一张小图片。

金融机构的价值在于降低风险。银行只贷款给一群高风险的供应商。现在他们在中间起到了保证作用，审批效率高，风险降低；其次，随着利润的增加，核心企业贷款的收益率下降，供应商贷款的受益率相对上升。三是帮助银行开发和服务客户，拓展市场，增强竞争力，增加无贷款记录的客户数量，即新增客户数量。

第四个问题，供应链金融，我做了一些研究，发现存在一些挑战。首先，监管机构检查金融机构的合规性。供应链金融主要是网上交易，都是电子证书。这是方向，但监管当局要求金融机构要有纸质材料。第二，核心企业积极性不高。我们应该加强宣传，动员他们。我们还有兴趣。虽然相对利益弱于小家庭，但绝对利益是好的。因此，我们呼吁核心企业积极承担社会责任，特别是许多国有企业，包括地方国有企业。

最后，供应链金融正在实践中。我认为各种各样的模型应该给人一个更好的环境。只要他们认真地去做，帮助集群，帮助弱小经济体，所有的社会团体和企业，以及我们自己的合作者，都应该努力去投资。现在，我认为平台主体上有几个，而且只有几个类别。一个是中间技术公司，就像一个账户。优点是你不直接支付，蚂蚁做支付宝，余额宝出现，资金出现，然后使用资金。我认为这应该在金融技术上尽早避免，即一个纯粹的信息平台，这是不容易出错的。当你有兴趣的时候很容易陷入麻烦。第二，产业链的核心，就是我刚才说的华润集团的中国企业链，是核心企业。第三，金融机构。杭州和嘉兴都不错，听说华润创业连也不错。现在，平安益智通、京东数码、腾讯财付通都比较成熟，希望中小企业协会能多组织一些交流，这样可以节省时间。这里是北京，非常方便。

谢谢大家！