叶望春：打造智能供应链金融生态 破解中小企业融资难

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叶表示，未来行业需要利用、人工智能、云计算等技术满足供应链金融的巨大市场需求，在供应链金融生态系统中建立“四个亮点”来解决中小企业融资问题。

近日，中国中小企业协会中国中小企业供应链金融峰会论坛暨供应链工作委员会成立仪式在北京金融街威斯汀酒店(000402)举行。

叶，财务会计董事长、中小银行互联网金融联盟执行副总裁、供应链金融工作委员会主任

会上，金融一账户董事长、中小银行互联网金融联盟执行副总裁、供应链金融工作委员会主任叶发表了题为“构建智能供应链金融生态，解决中小企业融资难”的演讲。他表示，未来行业需要利用区块链、人工智能、云计算等技术来满足供应链金融的巨大市场需求，并在供应链金融生态系统中建立“四个亮点”来解决中小企业的融资问题。

以下是一份发言记录:

各位领导，各位来宾，下午好！刚才，我被子彬主席的讲话感动了。为什么？这份手稿是他自己写的。他对中国的中小企业很有感情，对中国的政策和经济也很了解。我很荣幸在紫滨创办了中国中小企业协会。我是第一副总统。我跟随紫滨会长已经十年了，现在我是中小企业协会的副会长。我也希望为中小企业做出自己的贡献。

今天，我的主题是构建智能供应链金融生态，解决中小企业融资难问题。我想提出一个口号，供应链金融有望成为解决中小企业融资困难的突破口。实际上，我有三个观点。刚才，总裁说供应链融资不需要抵押或担保，但可以通过应收账款融资。此外，每个中小企业都在一个产业链上。如果我们的金融技术能够解决传统的供应链金融，中小企业的融资困难就会得到解决。刚才，我说56789。重要的事情已经说了三遍了，中央政府正在说56789。我确实认为中小企业在国民经济中起着重要的作用。

中小企业融资难是一个世界性的问题。融资困难、昂贵且缓慢。从这些数字中我们可以看出。目前，60%和70%的中小企业无法从银行获得正常的金融支持，融资成本高昂。如果没有银行的支持，他们从其他渠道获得的资金肯定是银行的2-3倍，而且他们的融资速度很慢。我们知道，中小企业对价格不像对时间要求那样敏感，它们对时间要求非常非常敏感，所以当及时给他钱时，他说价格高不重要。因此，我们认为融资缓慢也是目前中小企业融资难的主要问题。

我们说中小企业融资难是一个世界性的问题，因此中小企业在国民经济中处于非常重要的地位。因此，世界各国都出台了解决中小企业融资难的文件和政策，金融机构也提出了许多解决方案。我写了一篇文章，并在《金融时报》上发表。我们在包括中国在内的德国进行了一些探索，以解决中小企业的融资问题。例如，德国的ipc在为我们的贷款官员提供建议方面经验丰富，它也在中国成立了公司。然而，由于这种模式推广缓慢且困难，德国和中国的ipc公司数量已经支持许多中小银行做这种模式，但现在它们逐渐减少。另一个是淡马锡信贷工厂。我们仍然使用信用工厂的方法，但是它也有一些问题。它非常非常标准化，个性化的问题无法解决。第三，我们所有的银行都被大量抵押。我们的一个领导说你们的银行不是银行，你们的银行是一个典当行。如果你带了东西，我会给你钱，如果你不带东西，我不会给你钱。因此，中小银行没有抵押品，也没有沉重的资产。他们拥有动产，如票据、应收账款、发票和合同，这导致了供应链金融模式。应该说，这种供应链金融模式在解决中小企业融资困难方面发挥了重要作用。

供应链金融目前有13万亿元的融资需求，但我们说传统的供应链金融只解决三分之一，只解决一万亿。这种传统的供应链金融仍有一些问题需要解决。我们说供应链金融有望成为解决中小企业融资困难的突破口，这意味着我们的信用抵押不能解决融资困难。我们希望供应链金融能够为更多没有抵押和担保的中小企业解决问题。现行政策也为供应链金融和中小企业融资困难提出了许多新的政策。有一些好的政策，不管他们有没有发布文件。我在这里不再多说。这里有许多具体要求。

目前，中国国内供应链金融蓬勃发展，正处于市场爆炸期。我们可以说这个市场潜力巨大。我们估计，到2020年，供应链的总需求将达到27万亿元。现在行业分布广泛，参与者越来越多。银行和保理公司过去也参与其中，但现在它们参与得更多了。我不会在这里解释。

为什么我们说供应链金融有13万亿的需求，却只能解决1万亿的问题？这里有很多问题，也有很多我们需要解决的痛点。就大银行而言，目前我们的大银行重点解决一级供应商的问题，一级供应商的融资能力仍然比较强，更多的二级和三级供应商并没有全部获得融资。因此，因为他们没有核心企业资源，他们甚至没有供应链金融系统，因为他们没有，他们的资本是有限的。因此，中小银行在供应链金融中的作用是不够的。我们希望金融技术能够帮助中小银行解决中小企业的问题。上游企业，正如我们刚才说的，他们的资金周转不是由核心企业公布的。一般来说，核心企业不做营业额，这意味着我欠你多少钱。我也不得不承认，当资金将被分配到中小企业，所以大的核心企业不愿意这样做。那么下游企业也承受着巨大的财务压力，下游企业的风险难以控制，因此下游企业的财务问题更加困难。事实上，核心企业有他们的关键点，他们有应收账款，他们有更多的应收账款，他们不会给他们他们应该支付的。

这里还有一个问题:上游融资昂贵，导致核心企业的采购成本，下游企业的融资困难也影响核心企业的资金周转。如果下游企业快速给核心企业资金，核心企业也会快速给上游企业资金。我们说这些参与者在供应链金融中有他们的痛点。我们希望4.0版的供应链金融fintech将改变传统的供应链金融模式。我们希望在紫滨的指导下，能够构建一个智能的供应链金融生态，这是我们的目标。

刚才我们谈到了供应链金融4.0。我们需要将供应链金融划分为4.0。当1.0被集中化时，所谓的集中化就是将重点放在一个非常大的核心企业上，让他们来解决问题。这种解决方案很少见，即使它能被500强企业解决，这也是一件好事，所以你还没有解决500强以下的企业。还有在线化，这是在集中化基础上的改进。当然，在网上可能会有一些去手动和去碎片化，但也有一些不一定。还有平台化。最后，我们希望过渡到智能阶段，通过区块链、人工智能和云计算技术解决刚才提到的五个方面的痛点。

我们希望解决五个方面的痛点。通过这三项技术:一是区块链，我们使信贷渗透到多个层面。如果我们的一级供应商在核心企业中有应收账款，那么二级供应商在一级供应商中也有应收账款。这些长尾巴小企业的钱最终是大核心企业的钱。我们能最终将核心企业的信用渗透到最小的企业吗？还有数据的交叉验证，我们将在后面讨论。数据的交叉验证是我们的多方数据源，它可以验证交易的真实性并让银行放心。我们还需要建立一个相互信任的网络。我们还有五控技术。我们希望通过作为一个大型数据库的五个控制来解决下游融资问题。我们希望通过移动云平台在线申请、在线确认、在线签约、在线申请带宽和发票验证。这可以解决中小企业融资难、效率低的问题。

我们希望通过供应链金融生态系统，建立起四个亮点，即联系、互信、渗透和生态。让我们一点一点地向你介绍这四个亮点。

首先是联系。传统的供应链金融是一个信息孤岛，是孤立的，不能共享的。我们希望在过去碎片化和信息孤岛的情况下，通过我们的技术和大数据构建一个智能平台，实现数据的多方连接。这包括核心企业，包括中小企业，包括银行，包括物流、仓储等等。这些信息的连接和认证形成一个网络，这样我们就可以建立一个生态。我们认为中小企业协会有20万会员。我们的200，000名成员如何首先建立一些联系？接下来，我们应该向中小企业协会报告。

第二是相互信任。相互信任意味着银行如何信任核心企业、仓储和小企业。这意味着通过多维数据进行交叉验证。我们说不可能通过一个数据来验证。我们对第三和第四个数据进行交叉验证。过去，中小企业很难证明自己。据说这种交易是真实的。金额是多少？可能会有一些问题。我们为香港建立了一个互联网金融网络，这是一个全球性的招标。我们用我们的区块链对抗世界上许多大公司，包括ibm。我们利用这个平台进行订单融资。我在一家银行下了100万英镑的订单，我可能在甲银行下80万英镑，在乙银行下30万英镑。不知不觉中，我们让第二家银行和第三家银行让你的融资超过了订单总额。我们正在开发第二阶段，可能与欧洲的供应链金融平台有关，我们也正在新加坡进行。这个网络将由我们的供应链金融同事在一会儿介绍。我们也将在中国建立这样一个网络。作为互联网金融联盟的成员，我们将提供免费服务。我们希望通过使用区块链技术追溯并留下痕迹来逐一验证贸易交易的真实性。我认为建立互信非常重要。一旦建立了相互信任，我们就可以在平台上建立资产池。例如，当应收账款增加时，你的贷款会自动增加。

例如，如果你收到100万元的应收账款，银行说我会给你80万元，打八折。当你的应收账款达到200万元时，你可以自动得到160万元。这样，融资过程非常快，成本非常低，这将非常方便。这是银行与核心企业和中小企业之间的一种相互信任。我们获得了区块链支持认证的国际奖项。

第三是渗透。渗透是我们之前说过的。我们已经把核心企业的信用渗透到了长尾末端的企业。距离越远，筹集资金就越困难，费用就越高。我们说融资难，并不是说一级供应商融资难，而是说一级供应商融资不难，也不贵。困难的是下面的小企业非常困难和昂贵。所以在这里，我们使用电子证书将这种信用贯穿到最后。例如，一级供应商的核心企业给了一级供应商1000万信用点，这些信用点可以分配给几个二级供应商。二级供应商不断下降，我通过电子证书一路渗透到底，让末级小企业享受一级供应商的待遇。对他们来说，降低成本和快速筹集资金是非常有价值的。这里是核心企业的签约、背书和流通，希望能更好的支持长尾企业。

最后是建立一个生态系统。包括核心企业、银行、监管、海关和税务等。我们还与海关合作。去年我们与海关达成了合作协议。我们在天津海关开展了一些试点项目，天津海关开展了区块链试点项目，深圳海关开展了大数据试点项目。海关的要求是加快通关速度。在这个过程中，清关的速度有一个环节，因为进出口企业没有钱支付关税，所以他不能通过它。这与其他税收不同。当关税没有支付时，你不能离开。我去天津海关的时候，他们说有一家企业从国外进口了很多海鲜，并缴纳了关税。当他没钱支付时，海鲜被送到仓库，不得不支付大量的仓储费和费用。因此，我们需要加快通关速度，而你需要解决企业的关税问题。在这个过程中，我们需要做一些关税贷款和进出口保险。我们正在与他们一起这样做，我认为这非常重要。我们还与国家单一窗口合作，他们将提供更多的进出口企业数据，包括物流和仓储数据。

如果能够实现这四个方面，中小企业传统的供应链融资将被颠覆一次。我们也希望13万亿元以上的融资需求能够尽快得到解决。由此带来的价值是中小银行可以快速获得贷款，并且成本会降低。对于中小银行来说，他们现在还不能为中小企业提供供应链融资，所以我们应该通过这些技术来扶持中小银行，为中小银行搭建一个供应链融资平台，为供应链融资提供解决方案。这是我们的工作。这样，他们可以被给予一些好的地方龙头企业，他们也可以作为核心企业。因此，我们有一个关于供应链金融的口号，那就是重新定义供应链的核心企业。我们过去定义了什么？是国家的大企业，收入超过五千亿。我们说销售收入是30亿企业，我们能把它定义为核心企业吗？如果能够对其进行定义，就可以解决不在核心企业链中的中小企业。为什么我们说13万亿元的需求只能解决1万亿元？这是因为许多中小企业虽然处于供应链之上，但并不在核心企业链中。因此，我们需要重新定义核心企业，并授权中小银行做好供应链融资工作。对他们来说，核心企业也将促进他们的发展，解决他们的下游资金问题，加快周转，优化财务和改善管理。

我们已经在四个主要行业实施了解决方案。事实上，每个行业都有自己的供应链金融，它的特点和过程是不同的。我们首先研究十个行业的解决方案。我们有十个团队，每个团队研究一个行业。现在我们已经做了一些探索。我们去年推出了供应链金融平台。去年，我们为福田汽车开发了这个(600166，诊断)。该系统也已启动。我们还在中国铁建搭建合作平台，并已完成商务谈判。我们在做攀钢、电信和嘉兴银行。这是几位代表。嘉兴银行过去没有做过供应链金融。我说你只给一家公司1亿元的信用额度。这真的是企业问题的解决方案吗？

另一个是紫滨总裁提出的要求，即三大巨头携手共享资源，为中小企业服务。中国中小企业协会是最权威的官方协会，这里有很多企业资源，尤其是政策资源，中小银行联盟有资金资源。我们希望这些联盟能够为供应链提供资金，而这个昂贵的融资问题将会一起得到解决。事实上，融资成本高并不是因为银行不能放贷，所以他们可以从银行以外的机构获得资金。如果我国中小银行为地方核心企业提供供应链融资，中小企业的融资成本将得到缓解。

我们提供技术，这是整个金融产业链的金融技术服务平台。刚才黄说，我们依靠平安集团30年的经验和10年的技术积累，成为平安集团唯一的出口平台。我们是一家最了解金融的科技公司。如果我们只做一个系统和一个解决方案，我们就不能实现它，也不能解决细节或成功。我们在美国、新加坡和香港都有金融技术实验室，我们的业务已经扩展到八个国家。现在，我们已经为四家外国银行提供了六种产品和服务，外国金融机构也相当认可我们的金融技术。

我们希望通过三方的大力合作，在中小企业协会中发挥主导作用。推动力是我们的联盟提供资金，而金融一站式账户提供技术。我在这里特别想提的是，中小企业协会向我们提出了很多要求，我们会落实。我们希望供应链金融能够借鉴国外的政策，提出一些新的政策。例如，在英国，他们制定了法律，一些大企业不能长期欠中小企业钱。你欠款的平均期限是多久？它是一个大恶霸吗？我也制定了一些法律条款。这样，中小企业融资难的问题就可以发挥政策的力量。

财务工作委员会，在中小企业的领导下，我们几个人都来参加了，我们做得很好，而且按照子彬总裁的要求，我们做得很好。这些都是我们刚才谈到的方面，可以做得很好。我们希望引领行业发展，引领供应链金融行业发展，为行业树立标杆。我们现在正在研究几种新的模式，以颠覆传统的供应链金融，促进贸易网络和促进政府与企业之间的沟通。在子彬总裁的领导下，您给了我们更多的指示，我们做了更多的具体工作，并希望把所有的工作落实好。科技让金融变得更简单！通过我们在座的各位，通过各方的努力，我们一定会为实体经济的发展和中小企业的融资困难尽自己的一份力量。谢谢你！