发展社区银行应重点实施三措施

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2018年12月召开的中央经济工作会议提出，以调整和优化金融体系结构为重点，深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城市商业银行、农村商业银行和农村信用社业务逐步回归。社区银行是此次会议的新提法，也是未来银行业发展的重要方向。

然而，在对社区和社区银行的理解上存在许多偏差。因此，首先，我们应该澄清这个概念。什么是社区？1882年，德国社会学家费恩尼斯首次提出“社区”一词。他认为社区的基本要素是:有一个特定的区域；有一定的人群；有一定的组织形式、共同价值观、行为规范和相应的管理机构；有各种生活服务设施来满足会员的物质和精神需求。在中国，“社区”一词最早是由费孝通先生引入的，泛指生活在一定地域、以一定社会关系为纽带、以同质人口为生活主体的社会社区。因此，社区不是一个严格定义的地理概念，它不仅仅是一个居民社区。这里的“社区”不仅可以是城市或农村居民的集中区域，也可以指一个省、一个市或一个县。

“社区银行”的概念起源于美国。指主要从事存贷款交换等传统业务，按照市场化原则独立设立和经营，主要服务于中小企业和家庭客户的中小商业银行。与大型银行相比，社区银行组织结构简单，面向特定地区和客户，提供便捷灵活的服务。应该指出，很多人把社区银行等同于社区分行，这是一个严重的误解。显然，社区银行是银行的一种类型，是一个法人机构，而社区支行是银行的一个简单分支机构，两者是完全不同的。2013年12月，原银监会办公厅下发了《关于中小商业银行设立社区支行和小微支行有关事项的通知》，规范和鼓励中小商业银行通过设立社区支行和小微支行提供更好的金融服务。

一般来说，只要客户主要是中小企业和个人客户，这类银行就可以列入“社区银行”的范畴。目前，中国银监会尚未对社区银行进行明确界定和分类。与西方发达国家的做法相比，我国的小型城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行都可以算作社区银行，甚至一些民营银行也可以算作社区银行。

美国是社区银行发展最成熟的国家。据统计，截至2014年3月底，美国共有6500家社区银行和5万多家营业网点，占美国银行业机构总数的96.8%，已经成为美国金融体系的重要组成部分。通过分析美国社区银行的特点和优势，结合我国的实际情况，我国社区银行今后应重点关注以下几个方面:

首先，资金的吸收和运用应以社区为基础。大中型商业银行吸收资金，并将其用于追求更大的利润。该地区吸收的存款往往优先满足大、高端客户的金融需求，资金跨地区使用非常普遍。社区银行的管理原则是“取之于本，用之于本”，为当地经济发展提供金融支持，更体现社会服务功能。

第二，组织结构简洁高效。美国社区银行一般采用直线职能组织形式，根据职能划分为多个部门，每个部门由公司高层领导直接管理，中层管理人员较少，管理链大大缩短，决策效率较高。他们通常在一个社区内只设立一个机构，而不在社区外设立分支机构。由于他们在当地经营，熟悉当地情况，金融产品的开发和调整需要的时间较少，能够及时响应市场需求。这也为我国社区银行的发展提供了重要的参考。

第三，金融服务相对个性化。目前，我国商业银行的产品和服务普遍同质化。美国社区银行通常与社区居民和小企业客户关系密切，并经常为他们定制特殊的金融服务。例如，社区银行在审批小企业和家庭客户贷款时，除了财务指标等“硬信息”外，还可以考虑借款人的个性特征、家庭构成、日常支出等信息，有助于解决小企业财务管理不规范、可供抵押资产少、抗风险能力不强等问题。

第四，市场定位体现差异化。美国社区银行主要服务于家庭、中小企业和社区农民。尽管美国社区银行的资产仅占美国银行总资产的20%，但它们却支持了几乎60%的小企业贷款。中国社区银行的发展方向应该是填补金融market/きだよきだよきだよだよきだだよきききだよ