江瀚：为什么说滴滴＂网约车金融＂业务探入巨大的蓝海市场

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4月11日，一条新闻出现在久违的中国科技和金融领域。滴滴金融服务最近推出了一站式服务平台“全橙色”。作为中国网络汽车的龙头企业，为什么滴滴启动的“网络汽车金融”业务值得期待？

作者简介:姜涵，金融专栏作家，上游金融专家顾问评论员

4月11日，一条新闻出现在久违的中国科技和金融领域。滴滴金融服务最近推出了“全橙色”系统，这是一个一站式“网络汽车金融”服务平台。作为中国网络汽车的龙头企业，为什么滴滴的“网络汽车金融”业务值得期待？

首先，滴滴开启了网络汽车金融时代

4月11日，腾讯“一线”从滴滴官员处获悉，滴滴金融最近推出了“全橙色”系统，这是一个“网上汽车金融”的一站式服务平台。根据市场公开信息，该系统通过滴滴金融服务独特的账户管理和大数据风险控制功能，为旅游生态系统中的合作伙伴更高效地提供量身定制的金融服务。“全聚行”与汽车融资租赁公司丰邦(Fengbang)等合作伙伴、多家基金公司和保险公司建立了联系，并为旅游业中间的汽车租赁公司提供服务，极大地简化了网络上汽车和司机的金融服务流程。

这个系统有几个非常明显的特点:

首先，服务业的所有参与者。滴滴金融服务系统已经开始为汽车租赁公司提供服务，可以有效降低汽车租赁公司的人工成本，从而为行业各方提供足够的金融技术支持。

第二，产品种类繁多。滴滴金融服务在滴滴旅游产品上推出，涵盖保险、财务管理、支付和其他适合乘客和司机的产品。此类服务在平台上提供给用户。这个“全橙色”系统是一个全球性的产品，有效地开放了各种服务，为平台产业链的各方提供全方位的资本和资产服务。

第三，数据库是坚实的。目前，滴滴出行平台的整体服务数量超过5.5亿，超过3000万司机和车主有机会在平台上灵活赚取收入。大量的用户为滴滴提供了大量的数据资产，这成为其金融业务发展的有效基础。网络汽车财务逻辑的实质是数据和情景风险控制具有领先优势，可以打开数据、情景和行业。

可以说，滴滴在中国开启了一个在线汽车金融的时代，那么在线汽车金融市场的逻辑是什么？为什么在线汽车金融是技术和金融的一片全新的蓝海？

第二，在线汽车金融是什么样的蓝海？

自2018年年中以来，科技和金融领域出现了许多坏消息，许多互联网金融公司也出现了问题，以至于该行业甚至出现了突然失去生命的现象。每个人都在想，中国技术和金融的未来在哪里？事实上，滴滴发起的网上车贷给了我们一个不同的视角，即网上车贷可能是技术和金融的一个重要试点，滴滴可能真的走上一条不同的技术和金融之路。

首先，滴滴网络汽车金融本身的逻辑是什么？事实上，滴滴汽车金融的本质是数据和现场风险控制的优势。特别是对于之前行业中缺失的部分贷款，依靠操作数据的风险控制，可以预先识别和降低风险，实现还款资金闭环，真正体现情景融资的资产优势。

就情景而言，网络汽车金融已经构建了一个非常清晰的情景金融体系，涵盖了三大市场:旅游市场、汽车市场和消费市场，其中的金融逻辑前景非常清晰。俗话说:“金融没有产业不稳定，产业没有金融也不强大。”

首先，汽车金融市场是巨大的。在金融领域，汽车金融一直是最好的金融市场。由于汽车行业业务量大、单价高、金融需求强，大多数汽车企业都有非常明确的金融需求。所以早在上个世纪，汽车金融已经成为许多知名汽车巨头的业务重点，因此通用汽车将被称为通用金融的汽车公司。同时，大量汽车租赁公司在业务发展过程中也有非常明确的财务需求，他们是领先的网络汽车公司滴滴的用户。因此，滴滴凭借自身的金融技术优势为他们提供服务，不仅方向明确，而且需求稳定，竞争对手较少，差异化竞争优势明显，可谓一片巨大的蓝海。

作为一家拥有先进技术优势的互联网技术公司，滴滴拥有/0/，可以为未来汽车行业的参与者提供多元化的科技服务，降低传统汽车行业的研发成本，提高汽车金融的专业水平，让汽车行业的参与者轻松实现金融触摸。这一部分之前已经与滴滴的“激流”系统有关。

以汽车租赁行业为例，在全橙色体系下，汽车租赁企业可以以较低的成本提供融资租赁服务，通过规模经济进一步扩大财务实力、降低风险、增加利润，从而让汽车租赁企业有更大的市场调整空空间。

其次，旅行的金融衍生品更好。在今天相对低迷的汽车市场上，几乎所有的汽车制造商都将注意力集中在在线汽车市场上。吉利推出了曹操专车，首汽推出了首汽车，SAIC推出了稻香游，这可以说是一群龙聚在线的车。事实上，从基本逻辑来看，在当前汽车销售市场低迷的情况下，网络汽车实际上已经成为大多数汽车企业消化自身产能的重要渠道。在这样的背景下，随着市场的全面合规发展，许多汽车租赁企业都有更换合规车和新能源车的需求，这为网上汽车金融市场提供了大量的市场需求。在这方面，传统金融服务的缺乏也为滴滴和其他在线汽车公司干预市场留下了大量的空市场空间。

与此同时，滴滴作为中国最大的在线汽车相关服务提供商，拥有最大的在线汽车相关司机用户群，这些用户群从支付到信贷、从保险到财务管理都有着巨大的需求。与商业银行对网上汽车司机收入缺乏了解相比，滴滴能够准确掌握3000万司机和车主的用户数据。数据脱敏后，可以通过大数据分析有效实现风险控制和需求分析，从而比商业银行等传统金融机构具有更准确的市场优势。

第三，二手车金融市场巨大。随着我国新能源汽车(600617)的快速发展，长期以来新能源汽车的残值过低，二手车折旧严重。然而，对于网络汽车市场来说，新能源汽车实际上是更符合标准的车型。网络汽车公司可以通过金融服务运营新能源汽车，使更便宜的二手新能源汽车能够为市场提供更高的正现金流，这不仅提高了新能源二手车的资产保值增值能力，也使融资租赁业务有更好的发展前景和更低的市场风险。

第四，消费金融市场优势明显。正如我们之前所说，滴滴出行平台已经服务了超过5.5亿用户，网上驾车出行已经成为大多数人的日常出行习惯。滴滴作为人们日常消费的一个重要场景，在行为数据分析方面其实有着非常明显的优势。通过大数据和人工智能的分析，可以更好地分析用户的金融需求，并且这种需求可以与滴滴平台合作的金融机构同步。当用户需要自己的金融服务时，滴滴可以更准确地联系到用户，帮助用户和金融机构匹配和对接他们的需求。

其次，“网络汽车金融”对滴滴来说意义重大。众所周知，网络汽车是一个低利润甚至亏损的行业。事实上，所有的国际和国内网络汽车参与者都面临着同样的利润问题。无论是优步还是国际知名的网络汽车公司lyft，还是国内网络汽车公司滴滴或美团，都很难在网络汽车市场实现大规模盈利。在这样的大前提下，滴滴和其他在线汽车公司迫切需要拥有多元化的利润优势，并将其数据资产和技术优势转化为自己的业务来源。因此，网上汽车金融的发展不仅可以帮助滴滴拓展业务类型，为行业各方提供更多服务，还可以为滴滴贡献更多利润和利益，帮助滴滴实现多元化业务发展，从而增强其应对市场风险的能力。

第三，金融业值得期待的新模式。事实上，以前科技和金融发展中的许多问题，从某种意义上来说，都是金融脱离实际而产生的问题。由于许多互联网金融业务缺乏实际场景，它们成为金融服务提供商自身的虚拟金融空圈，导致了大量的风险事件。对于技术和金融而言，只有与场景紧密结合的金融产品才能真正服务于实体经济。而滴滴的网上汽车相关金融模式无疑将实现这一点。如果这一模式被证明是成功的，它无疑将为中国科技金融业的发展提供新的可能性。

目前，滴滴的网络汽车金融有着广阔的前景，取决于如何推进。毕竟，“螺旋增长”行业远不止是直线增长。

本文摘自《蒋寒视力观察》。本文由平台/作者授权的金融网站发布。请不要擅自转载。如果你对干货有意见或文章，你愿意为投资者提供最权威和专业的参考意见。无论你是权威专家、金融评论家还是智囊团，我们都欢迎你积极投稿，进入金融网站的著名栏目。
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