证券时报：逾期60天进不良 到底科不科学？

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许多银行家呼吁，如果我们要增加对小微企业和私营企业的贷款支持，对监督和评估机制进行分类，并提高不良容忍度，就要考虑到“被纳入”。

一些地方监管机构鼓励将逾期60天以上的贷款纳入非硬性要求，这远不如去年“逾期90天不良贷款”的消息那么有影响力。

在接受《证券时报》记者采访时，四位银行高管普遍表示，以更加审慎和严格的标准划分资产只会加剧而非缓解资产质量的分化。对于那些拥有优秀资产质量的人来说，更严格的口径只是一个过眼云烟。事实上，许多不良贷款率较低的上市银行已经将逾期60天视为不良，甚至可以承受逾期30天而不推高不良贷款率；对于资产质量差的人来说，更严格的标准只是“往伤口上撒盐”，只是从疼痛到更多的疼痛，没有从疼痛到突然疼痛的疼痛。

“这对我们不良贷款率低的银行来说并不重要。逾期超过90天的不良贷款比例已降至70%以下，这意味着逾期超过60天的不良贷款中，有许多已大幅转为不良贷款。然而，一些不良率高的机构将会很惨，这个数字(不良率)将会变得很难看。我认为监管机构不愿意看到这一结果，因此不太可能在全国推广。”中国东南部一家上市银行的副行长告诉记者。

“我们的贷款偏差只有80%以上，压力不大。我们还没有收到这个通知，但是你可以这样理解:如果90天内压力很大，那么60天其实太大了；如果压力小一些，那么60天就可以了。实际上是一群承受压力的人。我认为西北地区的一些银行会更麻烦，它们的资产质量相对较差。”一家城市商业银行负责肖伟的高级主管告诉记者。

上市银行的另外两位高管提出了一个问题——当监管部门强烈主张银行支持民营企业时，是利大于弊，还是弊大于利？

其中一位受访者告诉记者，直到去年上半年，他的股票银行并没有把一些逾期超过90天的贷款全部算作不良贷款。“想一想，我们很多贷款都有抵押物，这些抵押物的公允价值可以完全弥补逾期余额，处置起来并不难。此外，对于担保和信用贷款，我们要求借款人介绍担保人，这是第二还款来源。因此，事实上，虽然我们已经逾期，我们不需要提取专项贷款损失准备金。后来，监管要求变得很严格，我们就这么做了。”来自股份制银行的人士也指出，事实上，如果监管能进一步释放银行向民营企业放贷的热情，尤其是肖伟，它应该在不良容忍度上做出一些让步。

“我们不能把纯粹的信贷和不抵押它，而使用更严格的口径。”他坦率地说，“这对我们的业务是一个挑战。”

目前，为鼓励银行支持农业、农村和农民，对涉农贷款的不良容忍度有所放宽:如果涉农贷款不良率比自身不良率年度目标高出2个百分点(含2个百分点)，不得作为银行业金融机构内部考核和评价的扣减因素；对于小微企业，监管的最新提法是，包容性小微企业的不良贷款容忍度可以在“不良贷款不超过3个百分点”的基础上适当放宽。

然而，对于整个民营企业集团的不良率容忍度却没有确切的说法。上述银行业专业人士呼吁增加对小微企业和私营企业的贷款支持，对监督和评估机制进行分类，并提高对不良贷款的容忍度，这些都应纳入考虑范围。