李宇嘉：“新版征信”亟待正本清源

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我们对许多政策的理解是“要么0要么1”。有传言说政策要出台了，每个人都“心慌”。然后谣言被驱散，他们都进入了“吃瓜的人”的序列。对这一政策很少进行理性分析，这不会无缘无故地释放信号，其初衷是什么，登陆进展如何，以及如何做好准备。例如，最近的“新版信用报告”就是这样。

前一段时间，许多媒体报道，新版本的信用信息将于5月1日推出。紧接着，央行发布的新闻稿称，信贷信息系统确实正在优化升级，但主要是为了优化界面显示和提高可读性，具体上线时间尚未确定。转眼间，众人的目光都聚集到了一起，高呼“做你该做的事”！众所周知，我们的信用传统确实“不太好”。在日常生活和工作中，失信对企业和个人来说都是“正常的”。

例如，未付公用事业费、未付物业管理费、电信欺诈、违约、伪造、盗版、剽窃等。数量众多，估计每个人都经历过，甚至很多人都是“不诚实”的制造者。然而，许多人并不认为他们的行为违反了“诚信”的底线。过去，这是一个“用一只手付款，用一只手交货”的实体经济时代。但是现在，在第三产业主导和服务经济时代，无形产品的质量很难评估，这客观上助长了不诚实。结果，创新的热情被挫伤了，这是我们转型升级的障碍，已经到了无法解决的地步。

近年来，知识产权保护明显加强。对于一些带头不诚实的明星和有公众影响的企业家来说，你将不被允许住酒店或坐飞机，你将因“长记忆”而受到惩罚。尽管“新版信用报告”可能不会这么快上线，但不要低估国家的决心和上线的影响。

在央行的新闻稿中，关于“先消费后支付”的公用事业支付信息的收集备受关注。据央行称，新版信用报告为水、电和电信等公用事业的支付信息设计了一种显示格式。但在实际采集时，征信中心将与数据来源单位协商，严格执行《征信业管理条例》第十三条“个人信息采集需征得信息主体同意，未经信息主体同意不得采集”，只有在数据来源单位获得信息主体授权和同意后，才会提交数据。对此，许多媒体将其解读为:“如果你不同意，央行就不能收集你的水电支付信息”。

这是一个绝对的误解。公共服务“先消费后支付”本质上是“小额无担保融资”，是最能体现一个人诚信与否的行为。除了一些不付款、迟付款等情况。，一个拖欠日常生活费用的人肯定是一个非常不诚实的人。据估计，每个人在他们居住的住宅区都会遇到这样的人，也就是说，因为他们不交费，所以他们不能帮助物业。但是，虽然你不同意，暂时还不能收集，但是移动互联网正在迅速传播，很多人为了方便愿意交换信息，谈论微信、上网、网上购物、注册、注册等。，并已将您的信用行为归功于平台。

为什么阿里的花、腾讯的芝麻信用、京东的白条、网络蚂蚁能借钱等等。，为许多人提供无担保和无担保的消费融资？因为，大数据已经计算出你的信用评分，你很有可能会偿还。如有必要，国家平台与腾讯和阿里平台的连接需要几分钟。虽然不会公开，但在背景中可以清楚地看到。因此，不要故意欠你的生活费用，也不要每隔一段时间就想一次。你可能是无意的，但这反映了一个严重的问题。你是一个独立的人，你真的不珍惜你的信用。

在央行的新闻稿中，第二个担忧是仍有4.6亿自然人没有信用记录。借贷和消费如此普遍，以至于4.6亿人没有借贷记录。残酷的现实是低收入人群太多了。很有可能这些人大多来自低收入人群和仍在小农经济中的人。通过收集“先消费后支付”的公用事业支付信息，它帮助缺乏信用记录的个人建立信用记录，而不是做其他任何事情，而是给予他们获得财政资源的权利。

未来，诚信将是最大的抵押品，诚信得分高的人不仅借贷成本低，而且生活方便(可以享受各种免检和绿色通道)。老实说，做生意的人可以得到很多商业订单，恋爱的人可以得到婆婆的信任。珍惜别人给予的每一份信任。从现在开始，保护自己的信用，共同迎接信用时代的到来！

(作者是高级房地产研究员)