证券时报：车险传统模式会被颠覆吗？

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在规模达7000亿元的中国车险市场上，绝大多数财产保险公司在残酷的价格战下遭受承保损失，但未来可能会更加残酷——目前的车险甚至可能会消失或被汽车行业的变化彻底颠覆。

最近在北京举行的瑞士再保险“智慧与韧性中国论坛”上，与会者就“中国汽车保险”这一主题交换了意见。一种观点认为，随着新能源汽车和自动驾驶汽车的到来，汽车保险将逐渐从c(个人)转向b+c(个人和汽车公司)。

如今，汽车保险产品销售给车主，主要保护车辆因碰撞、自然事故、外力、事故造成的第三方人身伤害或财产损失、事故造成的车辆伤亡以及车辆被盗、抢劫和抢劫造成的损失。

新能源汽车和自驾汽车普及后，汽车保险不仅会保护这些内容，还会保护电池、能耗、充电桩、操作系统等故障问题。因此，它可能演变成一种分别由车主和汽车制造商或运营商购买的保险产品。

更极端的观点是，随着自动驾驶技术的成熟和应用，事故将不再发生或发生的概率极低，个人将失去购买汽车保险的动机，而针对个人车主的汽车保险将消失，完全成为一种汽车产品保险，嵌入汽车。

然而，该行业预计自主驾驶的时代可能不会很快到来。但是，作为汽车保险业的参与者，财产保险公司的关注度不会下降。此前，安盛中国执行董事长兼首席执行官魏在接受《证券时报》记者采访时表示，他从3年前就开始为自动驾驶的趋势做准备，希望在自动驾驶时代真正到来时，能够率先做好准备。

与自驾汽车相比，新能源汽车逐渐被接受和推广，但相应地，新能源汽车的保险跟不上时代的步伐，具体的风险保障仍相对空白，这也是亟待解决的问题。

《证券时报》记者了解到，有专业平台监控新能源汽车获得资质和数据授权后的技术状态和变化，如充电、启动等相关数据，确保车辆的安全价值。“包括温度和电压在内的故障状态的电子数据与安全正相关，每30秒报告一次。当第三级故障发生时，故障数据每秒报告一次，以监控汽车中的情况。”新能源汽车数据联盟组织的代表说。

这些预警技术是改变汽车保险形式的重要力量。例如，在跟踪电动汽车整个生命周期的数据的情况下，我们可以在它们发生之前阻止它们。尽管可能会发生车辆故障，但由于早期预警，车辆事故是可以避免的。未来的汽车保险产品也有望提供这种预警服务，这样汽车保险将在投保后支付，并预先防范。

“买保险并不是说有事，所以我会付钱给你，但是如果我买了保险，我可以告诉你不会有意外(失败造成的意外)。”一位与会者说。

与此同时，随着汽车保险与汽车本身的关系越来越密切，以及定制化程度的加深，未来谁来销售汽车保险可能会发生变化。目前，汽车保险主要由汽车经销商和其他中介机构销售，将来也可能由汽车制造商直接销售。