不起眼的农村金融业务利润惊人 为何？

本篇文章2054字，读完约5分钟

涉农p2p平台抛弃了城市成熟的金融商业环境，独立地将业务转移到社会关注度较低的广大农村地区。虽然农村金融服务的相关设施还存在很多不足，但正是由于这种不足，才为涉农p2p平台预留了足够的空空间，这给涉农p2p平台带来了意想不到的业务运营、政策支持和侵入性业务关联方面的收益

谈到农村，许多人会把它等同于贫困、落后和不发达。由于农村地区配套基础设施有限，社会关注度有限，许多人更愿意涌向资源更丰富、发展机会更多的城市。

当然，也有一些人和机构逆潮流而动，抓住农村尚未开发的潜力，在农村开展金融借贷和融资服务，赚取了大量利润。目前与农业相关的p2p平台提供的是包容性金融服务，就是这样一个机构。农业p2p平台作为传统农村金融机构(如中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行)的重要补充，利用移动互联网在农村逐步普及的优势，在农村金融服务中发挥着日益突出的作用。

在金融服务需求方面，在农村地区，涉农p2p平台主要向农民、家庭农场负责人、农村合作社、农村基层干部、农业上下游经销商、农业企业家等人群发放贷款。收到资金后，这些人把资金用于生产和生活需要。虽然广大农村地区缺乏房地产等抵押品，但基层政府和周边邻居对贷款对象都很熟悉，贷款对象性情也相对简单。贷款金额一般很小。尽管贷款主要是信用贷款，但许多涉农p2p平台对农民和农村金融市场的还款能力充满信心。

图(1)是涉农p2p平台的一般运行模式，地方政府、合作社等社会机构在整个区域的贷款融资中发挥着重要作用:

图(1)

除了农村地区广泛的金融需求和农村地区的简单特点之外，作为一个营利性金融机构，涉农p2p平台选择开放农村金融市场还有其他原因吗？

鲍殿军通过对涉农p2p平台的调研和访问，得出了p2p平台发展农村金融的三个原因:

首先，农村金融发展相对滞后，而p2p平台是可操作的空房

与城市金融相比，农村金融肯定会落后，但发展滞后并不意味着市场空空间狭小。相反，正是因为农村地区的金融服务机构和网点少，才为涉农p2p平台预留了足够的空运营空间。在城市，特别是金融服务发达的城市，金融服务相对完善，金融市场相对饱和。p2p平台随时都面临着巨大的竞争压力，留给p2p平台运营的空空间非常有限。为了获得高质量的借款人，p2p平台可能会投入大量的资金和资源成本，而在广大农村地区，情况可能正好相反，需求大，竞争少。

第二，发展农村金融服务是国家政策导向，涉农p2p平台更容易获得政府支持

近年来，中国一直倡导惠及民生的普惠金融服务。由于这是普惠金融，这项服务必须覆盖的人群必须是农民和社会生产最低水平的农民。随着国家普惠金融政策的逐步实施，越来越多有利于农村金融发展的政策和措施出台。2017年3月政府工作报告指出，要综合运用货币政策工具，促进金融资源向实体经济流动，特别是支持“三农”和小微企业；2017年7月，全国金融工作会议指出，要构建普惠金融体系，加强小微企业、“三农”和边远地区金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。

由此可见，涉农p2p平台在政策上更容易得到国家相关部门的支持。专家预测，到2020年，中国“三农”互联网金融平台的规模将达到3200亿元，农村互联网金融迎来了一扇机遇之窗。

第三，它涉及农民的生产和生活，容易被农民所认识

涉农p2p平台在为农民提供融资贷款服务时，将会涉及到农民的真实生产和生活。对于农民和农户来说，涉农p2p平台不仅可以解决他们的资金问题，还可以在一些供应链金融模式的大规模p2p平台上为农民和农户提供生产成果的加工和销售服务。从资本到材料再到资本，形成了一个闭环的产业链模式。农民扩大生产的热情增加了，他们对产品销售的担忧减少了，这种涉农p2p平台的融资贷款模式更容易被认可。涉农p2p平台真正实现了农民与农户的双赢。

图(2)展示了大型涉农p2p平台的供应链金融模型。大型p2p平台与农业企业合作，农业企业与农民合作。农业企业通过p2p平台农资商城和互联网生鲜市场，形成一个产业闭环，实现多重效益。

图(2)

无论如何，涉农p2p平台和不涉及农村金融业务的p2p平台都是从资本和资产的差额中获利的。涉农p2p平台的优势在于，由于业务的萎缩，其与贷款人群的联系更加紧密。除了利润差价，供应链平台上下游经销商的间接回扣、手续费、平台服务费等费用进一步拓展了涉农p2p平台的业务利润来源。

简单来说，涉农p2p平台的农村贷款业务基本上是一种可操作的“现金贷款”。用业内人士的行话来说，空现金贷款的利润是“十个盈利的p2p平台和七个包含现金贷款的平台”。如果现金贷款业务在城市地区运营，将不可避免地触及政策红线。然而，在广大的农村地区，由于现实，

涉农p2p平台抛弃了城市成熟的金融商业环境，独立地将业务转移到社会关注度较低的广大农村地区。虽然农村金融服务的相关设施还存在很多不足，但正是由于这种不足，才为涉农p2p平台预留了足够的空空间，这给涉农p2p平台带来了意想不到的业务运营、政策支持和侵入性业务关联方面的收益