“信联”设立：体现个人信用价值 规范金融行业发展

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“心莲”我们喊了一千遍，她才开始向我们走来。近日，据中国人民银行官方网站消息，百兴信用信息有限公司(筹)个人信用信息业务申请已被受理并公示。据了解，百行征信由中国互联网金融协会、芝麻信用、腾讯信用等8家征信公司组成，未来将针对近10亿信用报告空白人。

100家银行的信用报告是市场关注的“新联”的官方名称。它之所以被称为“新联”，是因为它与银联和网通一起，被视为行业的集中枢纽或基础设施。该机构建立的主要目的是将传统金融机构以外、中央银行信用信息中心未覆盖的个人客户的金融信用数据纳入其中，建立国家基础数据库，实现行业信息共享。

“新联”的价值是什么？举个例子。在“信用社”成立之前，如果你从A银行的贷款逾期，然后你向B银行申请贷款，很有可能会被拒绝。原因是A银行和B银行的个人信用信息已经提交到中央银行的信用信息中心数据库并共享。当你向B银行申请贷款时，B银行会通过信用信息中心检查借款人的个人信用，以及信用如何一目了然。然而，如果你转向p2p平台和小额信贷平台，你仍然可以借用它。因为央行的信用信息系统还没有覆盖互联网金融平台。

“新联”建立并成功运营后，一旦用户逾期未还贷款，个人信用信息将同步到“新联”个人信用数据库，“老来”无处藏身。届时，传统金融机构和互联网金融平台都将对有信用污点的人关上大门。更重要的是，个人信用污点不仅影响借款，还可能限制高端消费，不能乘坐火车、飞机等交通工具。

“新联”的建立解决了平台间数据碎片化和不共享的问题，大大提高了平台风险控制数据的质量，有利于行业风险的防控，有效避免了平台间“互欠”的发生。更重要的是，行业环境越来越公平有序，这也让平台以丰富的场景和多样的数据赢得了市场。对于投资者来说，平台的健康发展也意味着他们可以更加自信地投资。这样，借贷之间的良性循环就可以建立起来。

另外，由于一些互联网金融平台没有足够的风险控制能力，为了降低坏账成本和追求短期利益，他们提高了借款利率，甚至将部分现金贷款转为高利贷，增加了金融系统的风险。“新联”运营后，征信成本也将降低。一方面，这将减少各种平台在风险控制方面的投资，另一方面，这也将鼓励越来越多的人按时还款，平台的坏账将会减少，利润自然是可以预期的。这也将有助于平台降低贷款利率，促进全社会资本成本的降低。

“新联”对个人的价值是可以看到和感受到的。个人信用信息系统的完善不仅增强了对不诚实行为的威慑，也增强了个人信用的意识和价值。那些失去信心的人将来会更加难以前行；良好的个人信用意味着你可以获得更多的好处和便利。信用对个人的激励作用将越来越明显，征信行业的规范化发展也将为个人带来更多创新和定制的产品，以进行欺诈预警和信用风险管理。

个人信用是有价值的，但是如果没有监督和奖惩，个人信用的价值就不能得到充分发挥。“信用社”的建立可以在一定程度上体现个人信用的价值，给行业带来更多的规范，给个人带来更多的利益。从这个角度来看，这就是“新联”的价值，也是无价信用的体现。(本文来源:经济日报作者:克林)