爱问保险：新时代—2020年中国保险业展望（上）

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爱文保险[保险观察]

2020年2月24日下午14:00，爱文保险邀请中央财经大学的陈晖博士进行主题为“新时代——2020年中国保险业展望”的在线分享。微信群的共享模式是“语音+pdf”。

陈晖博士共有六个部分，即:

第一，2020年的新时代；

2.2019年中国保险业回顾：

第三，2020年中国经济危机；

第四，2020年中国保险业的转型；

5.2020年中国保险业专题；

六.2020年的新保险。

本文分享了陈晖博士的第一部分和第二部分的内容。爱文保险安排了文本并合成了现场录音。

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开始

大家好，我很高兴在今天这样一个特殊的时刻，以这样一种特殊的形式和大家分享这样一个话题。我在2019年底准备了这个话题，当时我在山东保险协会年会上做了一个报告，2020年初，我在一家保险公司做了一个专题分享。

我想在春节前和你谈谈这个话题，因为今年的春节比较早，春节后，因为新冠肺炎的肺炎疫情一直拖到现在，我们可以和你讨论这个话题。因此，现在这个话题似乎有点晚了，因为毕竟2020年已经过去了两个月，但是我还是想和大家分享这个话题。

今天，我的报告主要由六个部分组成。第一个是2020年的新时代。我想我们应该先了解一下我们的时代，然后和大家一起回顾一下2019年中国的保险业。第三是谈中国的经济形态，第四是谈中国保险业的转型。第五，以四个专题的形式讨论2020年中国保险业。最后，让我们谈谈新的保险和想象力。

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第一部分:2020年的新时代

让我们从第一个话题开始，2020年的新时代。“新时代”的话题是在2017年第19届全国代表大会上提出的，但我想说的是，新时代是一个大时代。

你为什么这么说？

从联合国常任理事国g5到特别会议g2，这是我们现在面临的一个话题。在2017年特别会议之后，g2时代实际上已经开始。事实上，在奥巴马的“战略东移”、“重返亚太”和特朗普的“让美国再次强大”期间，我们不可避免地进入了g2时代。在g2的大时代，一些新问题将会出现:

这些问题与保险有什么关系？这似乎对每个人都不重要。

实际上，在今年的新话题下，全球供应链和全球价值链的问题已经暴露出来。你可能会说这些问题远非保险问题。我们可以看看从这些问题衍生出来的保险会产生什么问题。

首先，中小企业如何在低利率环境中生存？让我们先举个例子。日本进入低利率环境后，七家寿险公司破产，一家财产保险公司破产。央行负责人也多次提到，不排除继续降息的可能性。在昨天召开的新一轮疫情防控与经济发展协调会议上，我们还谈到要采取积极的财政政策和稳健的货币政策。其中一点是我们可能不得不降低利率，这是我们必须考虑的问题。

第二，对于商业汽车保险的改革，财产保险公司能否生存？爱文保险首席执行官庞博就此问题进行了深入探讨，我不再赘述。

第三，什么决定了中国健康保险的未来？稍后我会以专题的形式谈论它。保险公司面临着2万亿元的市场，到2025年将达到每年2万亿元的保费规模。保险公司准备好迎接如此大的市场了吗？我们有“资本”去疯狂吗？

第四，作为第三支柱的商业养老保险能做什么？黄副董事长提到，到2025年，我国养老年金存量将达到6万亿元。我们的保险公司在这个时候应该做什么？

第五，信用风险的“灰犀牛”。由于今年新冠肺炎疫情，我们可以预测中国企业和个人住房抵押贷款的坏账率将上升。在这种情况下，保险业能做些什么，如何帮助金融系统的安全？

第六，自然灾害的黑天鹅。面对巨灾保险，我们能做些什么？众所周知，我们70%的城市都建在地震带上，许多学者也谈到了在未来50年内我们还会有一次大地震的事实。我们做得好吗？

第七，黑天鹅面临传染病和流行病。例如，今年的新冠肺炎疫情，我们做得好吗？这些都是值得思考的问题。

第八，十四届四中全会在2019年中央经济工作会议上谈到了保险如何帮助人们获得安全感、幸福感和安全感，保险如何参与现代国家治理体系建设，保险如何帮助构建国家安全网。今年刚刚发布了一份重要文件《如何参与保险的社会管理》。这些文件对保险业的未来发展寄予厚望，但背后肯定有一些问题，需要保险来解决，值得大家思考。我们应该透过新时代看到我们身后的大时代，透过大时代看到我们身后的新问题。

在这些新问题下，新保险不像网络保险那么简单，也不仅仅是金融技术授权保险。它必须基于新技术、新经济、新社会和新思想。这时，保险应该表现出更多的包容性和民主性保险的意义。

另一方面，我们对保险的思考应该上升到国家战略层面，以及如何帮助人们获得安全感、幸福感和安全感。在这个时候，谈论保险对我们来说更有意义和价值。因此，新保险在未来将呈现出新的特征，即共享、合作、自由、平等、包容、民主等。

我在我的互助保险系列中也提到，在新的保险下，将会出现新的关系，如人际关系、人与自然的关系、人与机器的关系、人与环境的关系、代际关系、80后与90后之间的关系、亲属之间的关系、不同地区之间的关系、国际关系和互联网关系。这些都是新保险需要处理的事情。这些不再是简单的人与人之间、人与企业之间的关系。它已经扩展到很多地方，中国的保险是世界上第二大保险，它不再是中国的问题，而是一个全球性的问题。因此，当我们考虑公司和行业的发展时，我们需要将其纳入一个更大的关系系统。

此外，随着人工智能的发展，新的人际关系、机器关系、超人关系和信任关系将不可避免地出现。这些关系与之前的60种关系叠加在一起，导致更复杂的关系网络和更复杂的保险场景。这些不再是一个简单的现象，而是一个相互联系的新系统。

面对这些新问题，我们不能再用传统的方式思考了。王守阳老师在2013年提出的“金砖四国”方法，已经从2003年的“非典”发展到2020年的“新冠肺炎肺炎”，但我觉得这些想法可以适应今天。例如，基于行为和风险、集成、文化和电子学的分析方法都是我们面临的新问题，所以我们应该考虑这些方法。

你也可以考虑我们是否可以这样分析这些新问题。

另外，我在2019年茶道汇报会上提出了“vie”方法，叫做价值、信息、产业、生态，组合就是vie。Vie在英语中的意思是激烈的竞争，但vie是投资领域的另一个概念，被称为“可变利益实体”。当我们面对整个行业的发展和整个公司的发展时，我们可以思考我们是需要激烈竞争还是在寻找一个可变利益实体。

这实际上是一种思维方式。要改变我们的方式，我们是价值创造而不是价值寄生，我们是信息交流而不是信息垄断，我们帮助而不是阻碍产业升级，我们优化而不是破坏保险生态。稍后，我将详细讨论vie。

2019年已经过去，自2020年以来已经过去了两个月。面对这样一个2020年，我相信爱因斯坦的话:我们创造的世界是一个思考的过程，要改变这个世界，我们必须改变我们的思维方式。

首先，我们应该认识到，新时代是一个大时代，新问题在大时代出现，这就需要新的保险，新的保险需要新的思维方式。所以一开始，我希望通过这样一个话题，我们应该首先改变我们的思维方式。

我们不再面对一个原始的世界。就像最近的电视连续剧《新世界》(600628)一样，我们即将打开一个新世界，我们的思维方式也将进入一个新世界和一个新时代。

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第二部分:2019年中国保险业回顾

第二部分，关于2019年中国保险业的回顾，实际上集中在四个问题上:主体多元化、市场潜力、技术变革和链条优化。我想更多讨论的是，这些给我们整个保险业带来了什么？

第一个是2019年的关键词，它实际上将被带入2020年，因为这是我们在2019年走过的路，也将是中国保险业在2020年面临的困境。我们应该继续思考这些问题。

你想过2019年的关键词是什么吗？2019年金融业的关键词，如银行推动5g转型，证券是创业的新时代，基金是资源的新时代，信托是去杠杆化的，共同基金是发现未来的一种方式。

谈到保险，2019年的关键词是什么？

这里的每个人都是保险从业者。2019年给你印象最深的是什么？

事实上，它列出了很多，但老实说，它没有找到一个关键词。保险业在2019年做了什么？幸运的是，我们可以看到中国保险业在2019年保持了相对较高的增长率。

目前，截至2019年底，共有229家保险实体，包括保险集团、保险资产管理公司、人寿保险公司、财产保险公司和再保险公司。也有小的执照，如保险中介集团，代理公司，地区公司，经纪公司和我们的员工。我们已经形成了一个相对多元化的市场实体。

据说这样的市场主体下一步应该进入理性竞争阶段。因为有很多种类的保险公司，包括专业养老保险公司、健康保险公司、责任保险公司、农业保险公司、网络保险公司、销售保险公司和自我保险公司，都有中外投资。

二是潜力巨大的市场。总的来说，中国保险业去年取得了巨大的成就，无论是从人寿保险、意大利健康保险还是我们的整体分销。我就不细说了，因为通过语音传输数据的效果不是很好。

第三个问题是金融技术市场。我认为我们应该关注我们为什么这么说。因为这是我们对世界的理解以及金融技术对金融业和保险业的影响。

从图中可以看出，从1838年的电报时代到2020年的人工智能时代，我们一路走来。在进入2020年之前，我们仍然看到互联网、电脑、语音技术等。大部分停留在技术层面。然而，进入2020年后，人工智能的发展不再改变技术层面，而是通过人机交互上升到认知层面。

上升到认知水平后，我们主要做的事情发生了变化。通过人机交互进行认知，此时，我们不再简单地传达一种支持，而是应该将我们的利润或套利模型放在我们的场景、背景和产品面前。只有这样，我们才有机会创造未来。

如你所见，一路走来，一切都发生了变化，从围绕交易的资金收支结算，到围绕信息和数据寻找利润机会，再到认知的获利前或套利模型。

这幅图想告诉我们的是，什么样的科技变革不再是一个纯粹的技术问题，它是我们思考的问题，也是我们下一步将如何行动的问题。

在技术变革的过程中，我们可以看到保险业正在发生变化，尤其是最近十年。例如，在信息时代、信息时代、数字时代、数据时代和人工智能时代，整个保险产业链也在发生变化，从电子化、信息化、网络化和移动化到自动化和智能化。

通过这些过程，我们也可以看到保险的变化。从两个纬度来看，首先，从整个行业的角度来看，我们看到我们的服务、数据和平台都在发生变化。从技术角度来看，我们看到了一些数字保险、连接保险和自动化保险。因此，整个保险价值链得到优化。这是我们已经看到并且必须认识到的变化。

保险主体多元化，保险市场潜力巨大，金融技术改革，保险价值链优化，2019年为什么找不到关键词？为什么保险市场仍然如此平静？虽然我们听到了几声雷响，但那不是刺痛，不是春天的苏醒，不是炮火，不是双人舞。我们到底迎来了什么？迎来的是保险应该走另一条路。

现在的方式是什么，另一种方式是什么？

回到我们在开始提到的，目前的道路是竞争激烈的，不在乎它是去地狱还是天堂；另一种方式是攀比，即让自己成为一个可变的利益实体，让自己快乐地徘徊在地狱和天堂之间，最后去“天堂”。

这可能也是2020年的一个重要时刻。回顾2019年，我们得出一个结论，那就是走另一条路，而不是现在这条路。

这

目标