深入推进金融机构改革 营造良好金融环境

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最近，央行发布了《2017年第四季度中国货币政策执行情况报告》(以下简称《报告》)，指出将继续推进金融机构改革，通过增加供给和竞争改善金融服务。

深化金融机构改革的目标是完善治理良好、结构合理、竞争力强、充满活力和创造力的金融机构体系，这也是建立现代金融体系不可或缺的环节。

金融机构作为市场的主体，其稳定运行可以保证稳定的中性货币政策的顺利传导，也是平稳增长、推进改革、重组、惠民、防风险顺利发展的重要基石。

回顾过去一年的工作，《报告》主要关注三个方面:一是全面落实发展性金融机构和政策性银行改革计划；二是着力完善存款保险制度的功能；三是农村信用社改革进展顺利。

“中国共产党第十九次全国代表大会的报告指出‘坚持全面深化改革’，并指出‘深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力’。”中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时表示，央行提出的相关改革措施，是贯彻落实党中央、国务院全面深化改革、推进金融体制改革精神的重要体现。

实施开发银行和政策性银行改革

具体而言，去年以来，中国人民银行积极发挥协调合作作用，召开了多次改革工作组会议，稳步推进中国发展银行、中国进出口银行和中国农业发展银行改革方案的实施，完成了对中国发展银行和中国进出口银行的注资和三家银行章程的修订。

报告指出，目前，中国人民银行正与改革工作组成员一道，推进建立和完善董事会、完善治理结构、有序划分业务范围等改革措施。中国发展银行新董事会和中国进出口银行新董事会分别于2017年11月6日和2018年1月15日成立并开始运作。此外，中国人民银行积极配合相关部门完善风险补偿机制，制定审慎监管措施。

为了完善发展型和政策性银行的运行机制，去年11月，银监会正式颁布了《政策性银行监管办法》，明确了“一个定位”和“四个机制”。其中，“一个定位”要求三家银行围绕国家战略要求服务经济社会——国家开发银行要发挥中长期投融资作用，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度；进出口银行应支持发展对外贸易和经济合作、对外开放、国际合作和“走出去”；农业发展银行主要服务于国家粮食安全、扶贫等领域。这四种机制是资本约束、公司治理、内部控制和激励约束。

董希淼表示，划分三家银行的业务范围，完善风险补偿机制，将有助于开发银行明确市场定位和支持领域，增强风险抵御能力，进而更好地支持我国国民经济的重点领域和薄弱环节。

存款保险制度稳步着陆

“截至去年第四季度末，金融机构50万元以内的客户覆盖率为99.6%，保持稳定。”据报道。存款保险制度作为我国金融改革的重要组成部分，能够更好地保护存款人的权益，进一步加强和完善金融安全网。自2015年《存款保险条例》正式实施以来，存款保险制度实施稳步推进，金融机构存款稳步增长，大、中、小银行存款格局保持稳定。

报告指出，2017年，中国人民银行将继续做好风险差别化利率的实施工作，完善存款保险的风险评估和利率机制，更好地发挥差别化利率的风险约束和积极激励作用。同时，加强对各类保险机构的风险监控和验证，依法采取风险预警和早期纠正措施。另外，对于农村信用社，要及时向地方政府报告风险，落实省级人民政府的管理和风险处置职责。对于村镇银行，要及时向监管部门和主发起行报告风险，落实主发起行的监管责任和风险处置责任。积极与地方政府和监管部门沟通协调，推进依法处置风险。积极开展存款保险宣传和业务培训。做好存款保险费征缴和基金管理工作。

在上述措施中，董希淼建议，由于银行在经营过程中还会面临道德风险和逆向选择等问题，下一步应通过实施风险差别利率等措施，发挥差别利率的风险约束和积极激励作用，以增强银行体系的自我约束，增强银行体系的抗风险能力。

农村信用社改革继续推进

农村信用社改革方面，截至2017年底，全国已建立农村信用社907家，农村商业银行1262家，农村合作银行33家。截至2017年底，全国农村信用社存贷款余额分别为27.2万亿元和15万亿元，分别占同期各金融机构存贷款余额的16.1%和11.9%，其中涉农贷款余额分别为9.4万亿元和4.4万亿元，比上年末分别增长9.5%和11.6%。根据贷款五级分类，截至2017年底，全国农村信用社不良贷款余额和比例分别为6204.3亿元和4.2%，资本充足率为11.7%；2017年实现利润2487.8亿元，比2016年增长146.7亿元。

值得注意的是，2月4日发布的《中共中央、国务院关于实施农村振兴战略的意见》提出:“要推进农村信用社改革，保持县域农村信用社法人地位和数量的总体稳定。”这是中央一号文件连续第三年提到“省联社改革”——2016年提出“省联社改革试点”；2017年，提出“研究制定省级协会改革方案”；2018年，提出推进农村信用社改革。中央农村工作领导小组办公室主任韩军表示，省级协会的改革不仅要理顺职能，还要有明确的定位。目前，中国人民银行正在牵头推进这项工作，相关改革计划正在逐步完善。

当前，随着农村信用社改革的不断推进，省级协会与农村商业银行、农村信用社改制后的矛盾也在不断升级和深化董希淼认为，下一步应进一步深化农村信用社改革，明晰农村信用社与农村商业银行的产权关系，理顺法人治理结构，建立市场化机制。一方面，充分发挥省级协会的服务和统筹功能；另一方面，加强农村商业银行和农村信用社的独立法律地位，更好地服务于农村振兴战略。

在谈到下一阶段的主要政策思路时，报告指出，将继续深化金融机构改革，通过增加供给和竞争改善金融服务。继续深化大型商业银行等大型金融企业改革，完善公司治理，规范股东大会、董事会、监事会与管理层的关系，完善经营授权制度，形成有效的决策、执行和制衡机制，提高管理水平和风险控制能力。继续推进农业银行“三农金融部”深化管理体制和运行机制改革，采取有效措施进一步激发县域业务部门活力，不断提高服务县域经济的能力和水平。推进开发性金融机构和政策性银行改革方案的全面实施，按照改革方案要求和职责分工，与相关单位共同完善治理结构，划分业务范围，完善风险补偿机制等后续工作，加快建立具有中国特色的开发性政策性金融机构及其政策环境，通过深化改革，更好地服务当前经济发展，实现可持续经营。