李林鸿：区域银行数字化突围 如何实现弯道超车？

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作者:金融专栏作家李

导言:

2020年，新冠肺炎百年一遇的肺炎疫情“黑天鹅”给中国经济社会发展带来了意想不到的外源性影响，但该疫情也催化了产业转型，推动了数字经济的蓬勃兴起。作为数字经济发展的重要基石，以大数据和人工智能为代表的“新基础设施”所带来的数字生产力正在重塑生产关系，推动经济和商业模式的变革，推动经济和社会从信息互联的信息时代走向物联网的数字时代。

随着数字经济的发展，技术创新与传统产业的融合加快，金融技术已经成为推动金融改革、决定商业银行核心竞争力的关键因素。商业银行的传统业务模式、运营体系和服务理念正面临颠覆性的挑战，“银行4.0”正在被重新定义。以高质量发展为目标，以金融技术为动能，以数据为驱动力，已成为商业银行的必然选择。

然而，数字转型很难实现，尤其是对区域性银行而言。在当前复杂多变的宏观经济环境、不断严格的监管环境和日益激烈的市场环境下，转型之路“艰难而漫长”，但始终是一个问题，只有这样才能找到答案。据京东数字与第三方市场研究机构IDC 7月7日联合发布的《中国区域银行数字化转型白皮书》显示，接受调查的区域银行中，90%以上已经启动了数字化转型工作，超过20%的银行希望利用政策鼓励，实现技术赶超。

在数字时代，地区性银行在夹缝中寻求生存

区域性中小银行是中国银行体系中的一支重要力量。中央金融监管部门也特别关注地区中小银行的改革和发展。国务院财政委员会多次召开会议，研究部署加快中小银行改革发展，提出深化中小银行改革，从根本上解决中小银行发展的体制机制问题。

除了内生资本能力不足、公司治理不规范、内部控制机制不健全、历史包袱沉重等内部因素外，困扰中小银行发展的因素还面临宏观经济“六稳”、“六保”压力、商业银行对实体经济的获利、在严格金融监管新常态下防范和化解重大风险的坚决胜利等宏观经济和监管政策因素。

此外，在数字时代，区域性中小银行的发展面临着更加激烈的市场竞争环境、更加多变的市场需求和更加多元化的竞争对手，供需双方都受到挤压，在夹缝中生存的压力也很多。

从需求方面看，零接触数字服务进一步强化了金融脱媒，金融服务变得越来越背景化和隐形化。在区域性中小银行网上经营区域有限、网上数字化经营能力不足的情况下，联系客户和接触客户的能力越来越弱，离客户越来越远，客户需求越来越难把握。

从供给方面看，在政策层面，金融供给方面的结构性改革不断深化，不断优化金融供给结构，防范和化解风险，提高金融服务实体经济的效率成为中央财政管理部门的重点；在横向竞争方面，区域性中小银行资产规模小，客户基础薄弱，资本成本高导致产品定价高，同质化产品缺乏竞争力，面临大银行客户下沉的横向竞争挑战；在跨境竞争方面，区域性中小银行面临互联网巨头的跨境竞争，包括阿里、腾讯、京东等互联网公司，以及科技公司。凭借雄厚的资金、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆性的产品创新策略，他们已经渗透到金融领域、三、四、五号线的城镇，构筑了一条区域中小银行在场景生态、交通管理和数字服务方面无法比拟的护城河。

大型银行数字化转型对区域银行的启示

对于银行业来说，数字转型不再是一种选择，而是必须的。大银行具有前瞻性的战略前期研究、雄厚的资本实力、强大的科技支撑和优秀的人才队伍，具有明显的先发优势，在数字化转型中取得了一些积极的成果。

此外，在组织结构上，工行还成立了工行技术与金融技术学院。工银科技负责提供系统R&D、托管和运营支持服务，并提供金融业务系统、技术创新平台等产品。工行金融科技研究院主要负责金融科技领域的战略规划布局和创新应用。它拥有八个金融科技创新实验室，涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5g、物联网和信息安全。

中国农业银行(601288，门诊部)编制了《中国农业银行信息技术短期发展规划(2020-2021)》。《规划》围绕“数字转型”的战略理念，坚持“创新引领、服务用户、数字赋权、夯实基础、底线思维”的基本原则，运用新思维、构建新机制、培养新人才、研发新技术、创造新应用、创造新价值、夯实金融技术和技术基础、强化信息技术赋权，支持农业银行成为一流客户体验、惠及三农的智慧银行。同时，《规划》提出了农业银行信息技术工作的战略规划——“智能农业银行”战略，代表了“智能农业银行、智能农业银行、综合农业银行和动力农业银行”。在新思维的指引下，通过“七大技术、五大支柱、六所中学、两个保障”具体推进“iabc”战略。

从大型银行的数字化转型路径中，不难看出战略、组织、数据、技术和整合是数字化转型的关键词。白皮书还认为:

数字银行的建立是通过重塑组织与人之间的关系，建立数据驱动的能力，从内部管理运营延伸到外部客户服务，拓展营销渠道，改善客户体验，实现业务增长，从内到外进行改革。

白皮书指出，与国有大银行和股份制银行相比，区域性银行的缺点是转型的战略目标不够明确，科技投入和人才储备相对薄弱，场景衔接不够丰富，产品迭代速度慢；其优势在于决策链相对较短。区域性中小银行可以借鉴大型银行的转型路径，提取一些共性和可复制的经验，根据自身发展阶段、发展目标、业务重点和服务特点，有效把握数字转型总体战略与地方试点项目的关系，分阶段、分步骤打造未来数字银行的关键能力。

京东数字科技产品部金融云业务总经理严海军也指出，中小城市农村商业银行受地域限制、资产规模有限、人才吸引力弱等因素的影响，在技术能力和数据能力方面表现突出。与大型国有商业银行、新兴网络银行和股份制商业银行相比，银行的数字化能力存在一定差距。因此，他们在数字化转型过程中将面临更多的困难，如it架构不适合数字化业务需求，业务模式重而轻。

区域银行数字化转型的路径

地区中小银行与大银行在科技、业务等方面的差距。，在发展过程中，特别是在数字时代，已经逐渐出现和扩大。随着技术业务授权的深化，这一基本差距正在加速扩大。

技术已经成为可能颠覆商业银行商业模式的唯一力量，这已经成为业界的共识。白皮书还指出，科技基础将成为银行未来取胜的关键因素。区域性中小银行必须正视科技基础薄弱的现实，正视数字化转型的挑战，充分借鉴大型银行转型路径的共同经验，充分发挥其在区域内扎根、机制灵活、能集中精力做事的优势，抓住数字化转型的机遇期，加快布局，实现在角落的赶超。

白皮书将区域银行的数字化转型分为五个方面:领导和组织结构转型、技术创新转型、运营模式转型、渠道和全方位客户体验转型、信息和数据治理转型。不同规模、不同基因的银行在推进数字化转型的过程中面临不同的挑战，应选择差异化发展道路:城市商业银行应“小步跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化转变，发展移动战略；农村商业银行可以从网上渠道建设和产品创新入手，积极尝试。

重视区域银行的数字化转型

调查显示，在区域银行数字化转型面临的挑战中，前三位是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础差，集成困难。因此，在推进数字化转型的过程中，区域银行可以构建可视化、扁平化的组织结构，提高组织沟通的效率和准确性，明确职责和责任，充分发挥组织和个人的真正价值，打破业务和科技部门的壁垒，不断提高组织协作的效率。

数字化改造，技术是根本。白皮书指出，数据是未来银行的核心资产。银行的数据治理不仅是将在后台“休眠”的复杂而分散的数据形成相对标准化的、易于存储和调用的数据资产，而且是通过可定制的算法模型在前端业务中“使用”数据资产。就整体技术架构而言，随着网上、基于场景和智能区域银行业务的发展，高并发性、高可用性、高性能、可扩展性和迭代能力等互联网架构能力成为银行关注的焦点。

此外，区域银行需要关注五个关键能力，即以人为本的持续变革能力、稳健的技术能力、完善的数据资本化能力、智能营销运作能力和稳健的风险管理能力。

该白皮书的主要作者、idc金融产业研究集团的高级分析师任晨宇认为，领导力和组织结构是数字转型和各种能力的基础，也是决定转型成功或速度的关键因素。

白皮书还提出了区域银行数字化转型的核心建议，即自上而下制定全行战略，并根据战略目标确定实施路线图。

同时，要注重数据驱动，建设综合数字化能力。同时，要构建数字化组织结构，充分发挥个人能力，借助区域业务优势打造特色金融服务，通过对外合作打造大数据和人工智能能力。

区域银行技术支出

卞海军认为，数字化转型不仅是it架构的转型，也是业务的数字化转型。在it架构的基础上，大数据和人工智能等技术应充分应用于业务增长，以实现数据驱动。白皮书还强调，银行的数字解决方案应该是模块化、可扩展且易于扩展的。在顶层规划之后，应该找到业务场景。全行的it规划必须与业务需求相匹配，在规划过程中必须与业务增长相结合。

卞海军还建议，中小银行应做好顶层设计，巩固基础技术平台，加强数据资本化，提高数据能力，搭建开放平台，积极探索应用金融技术前沿技术情景，与金融技术公司合作解决数字化问题。

特别是在与金融科技公司的合作方面，中小银行可以充分利用数据资产管理等专业合作伙伴的赋权价值，通过外部合作构建大数据和人工智能能力。数字化转型是一场持久战，一场马拉松式的长跑，需要毅力、决心、策略和方法，选择好的专业合作伙伴，选择有长期同伴服务能力的合作方案，为您的长跑选择一个可靠的同伴。

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从信息时代到数字时代，是时代发展的必然趋势。商业银行，尤其是区域性中小银行，必须抓住数字转型的机遇，打造自己的数字运营能力、服务能力和创新能力，在激烈的市场竞争中勇敢地站出来，实现弯道超车。

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