胡韬：民生银行全力拥抱区块链 已应用于业务

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民生银行将区块链技术应用于福费廷和信用证这两项传统金融业务，表明其在区块链领域积累了一定的实践，并认可了区块链技术的实用价值和商业价值。

以上市公司为代表的公司纷纷投资开发区块链。它们有明确的应用场景和一定的R&D能力，并在一定程度上表明了对区块链的政策态度。因此，上市公司应用区块链也是观察行业趋势的一个重要视角。虽然有许多投机者想投机股票价格，但也有许多实干家。

为此，连锁捕手推出了一系列追踪上市公司的专题报道，探索这些公司新鲜的实践经验，从上市公司的角度观察区块链在现实社会中的发展轨迹和地位。

该项目的第二家公司是中国第一家私人银行——中国民生银行(以下简称民生银行)。本行与中信银行(601998)发展了联盟链，并已应用于福费廷和信用证业务。

01民生银行简介

中国民生银行成立于1996年，由中华全国工商业联合会领导。它是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行，其股东都是工商联合企业。目前，民生银行的主要业务包括存贷款、票据贴现和金融债券发行，在2018年《财富》全球500强中排名第251位。

作为民营经济参与银行业和国家探索现代银行建设的试验场，民生银行成立之初的主要任务是缓解民营企业金融支持不足的矛盾，提出非国有、高科技和中小企业应成为民生银行的主要目标市场。

同时，民生银行的股权结构赋予其更高的自主性和活力，在治理结构、资产负债管理、营销和金融体系等方面进行了创新。例如，它成为中国银行(601988，咨询公司)中第一家按照国际惯例从事贸易和编制财务报表的商业银行，并聘请了浦华会计公司进行审计。

2000年登陆上海证券交易所后，民生银行进一步完善了治理结构，继续以差异化的定位和运营效率保持快速发展。2018年上半年，民生银行实现营业收入754.17亿元，同比增长6.75%；净利润296.18亿元，同比增长5.45%；基本每股收益为0.68元；总资产达到60611.43亿元，比上年末增长2.69%。

从市值来看，民生银行近15年来增长了约10倍，目前总市值为2802亿元，但近5年来一直上下波动，下行趋势逐渐显现，这意味着民生银行在日益激烈的银行业竞争中遇到了瓶颈，迫切需要新技术、新路径来实现突破。

民生银行业务与区块链合并的可能性

目前，金融业是区块链技术最广泛、最深入的传统应用场景，国内外各大银行都在进行区块链技术的研发。民生银行作为参与金融业务的众多机构，与区块链有着高度的融合性。

例如，在票据业务中，银行可以借助区块链实现的点对点交易，可以打破现有的票据中介功能，实现票据价值转移的去中介化；基于区块链信息的不可篡改性，票据交易一旦完成，就不会出现违约，从而避免了“多卖一票”和不同步背书的行为；在跨境支付业务中，银行可以利用区块链技术在双方之间直接进行点对点支付，并共同参与支付验证，在降低跨境支付风险、提高跨境支付效率、节约银行资源方面具有明显优势。

同时，连锁捕手在公开信息中发现，民生银行的很多高管都谈到了区块链的价值和应用范围，并表示愿意将区块链技术应用到民生银行的产品中。民生银行董事长齐宏在去年11月的“民生电子链”产品发布会上公开表示，区块链、人工智能等技术推动了供应链运作和金融运作的变革，逐步实现了智能决策、生态主体、活动服务和管理可视化，从而减少了信息不对称和道德风险。

“封锁链将改变金融系统的核心标准，并对现有银行系统的体制基础和参与者关系产生颠覆性影响。同时，它还可以帮助商业银行系统地解决整个业务链的痛点和痼疾。民生银行研究院院长黄建辉在2018年人工智能与金融技术创新峰会上表示。

民生银行总行信息技术部总经理牛新庄在接受媒体采访时表示，区块链等技术将深刻改变银行端到端的核心业务流程，“民生银行已经完全接受区块链。”

但是，牛新庄在18年的北京数字经济论坛上也指出，区块链的发展是一个长期的、具有挑战性的过程，区块链技术可能会颠覆未来的一些商业模式，但常用的场景往往是具体的场景，无法解决交易的类别和性能问题，因此革命性的应用需要时间才能落地。

此外，作为民营企业，民生银行在探索新技术、新机制方面可能比国内其他银行更宽容、更开放，条件也更有利。

03民生银行区块链进展

据公开消息，民生银行在区块链的最早发展是在2016年11月宣布正式加入r3区块链联盟并与之建立合作伙伴关系，但没有后续进展。

链条捕手了解到，民生银行近年来区块链的核心产品是与中信银行合作完成的跨行联盟链条。具体结构可以看出如下:

7月17日，第一个基于联盟链的产品——民生银行和中信银行共同打造的国内信用证信息传输系统(bclc)问世，首日完成首笔1亿元人民币的国内信用证业务。该系统还获得了中国人民银行科技发展二等奖。据了解，信用证是指银行应进口商(买方)的要求向出口商(卖方)出具的书面证明，以保证支付货款的责任。

长期以来，国内银行间的信用证业务一直采用传统的开信和交单方式，需要同时发送swift加手续费进行确认，效率低下且不安全。此外，客户只能查询开户行的业务进展情况，却无法了解对方银行的处理进展情况，透明度差。与此同时，银行也缺乏足够的手段来核实商业贸易背景的真实性，并且难以防止重复使用和伪造诸如发票和第三方文件等纸质凭证的可能性。

根据民生银行的公开信息，基于区块链技术的bclc系统推出后，新系统实现了从开信到开电、从纸质传递到电子传递的转变，降低了时间成本和邮寄成本；客户可以通过网上银行等渠道实时查询整个业务链的进展情况，增加了业务的透明度；同时，通过未来引入物流、国税等相关机构，可以保证业务和单据的真实性，降低风险；监管机构也可以作为链中的节点进行访问，而开放透明的银行交易账簿可以帮助监管机构收集所有业务数据并对其进行实时管理。

但需要指出的是，有消息显示，信用证系统的基础设施并非完全由民生银行独立开发，而是由云翔区块链公开招标后中标，并组织后续开发。

2018年10月，由民生银行、中国银行和中信银行共同设计开发的基于“分布式架构、全业务链路上行、全系统连接自动化”的区块链福费廷交易平台正式上线。该系统为福费廷业务定制了预查询、资产释放后查询、多场景业务并发和逻辑序列等应用服务流程。据了解，该平台上线当月共有6笔交易，总金额达3000万元。

根据连锁捕手的说法，所谓福费廷业务是一种与出口贸易密切相关的贸易融资业务产品，即银行或其他金融机构从出口商处无追索权地购买因出口货物或服务而产生的应收账款。在传统的交易方式中，价格匹配与资产转移脱节、传统信息发布渠道容易导致交易信息失真、多主体交易标准不统一等问题长期困扰着银行业。

根据民生银行的公开信息，随着三大银行联合构建的系统的推出，银行可以通过关键身份认证、资产核心要素验证、智能信用评级等手段，确保资产信息的真实性和有效性。同时，整合了资产释放、资本报价、要约收购、债权转让等一系列环节，避免了意向达成后的交易延迟，最大限度地降低了交易成本，提高了融资效率。

此外，牛新庄还在为期18年的北京数字经济论坛上透露，民生银行仍在探索区块链金融正义链。“在整个经济低迷时期，银行面临很多诉讼。当我们碰巧有相关需求时，我们决定使用区块链技术来解决这个问题。当时，我们建立了一个平台，在发生纠纷时，我们可以在网上启动程序，我们可以直接从中间环节获取证据，甚至获取司法证据。”牛新庄说。

04摘要

民生银行将区块链技术应用于福费廷和信用证这两项传统金融业务，表明其在区块链领域积累了一定的实践，并认可了区块链技术的实用价值和商业价值。

同时，上述登陆业务并不是主营业务，而是主要面向B方，目前的场景和客户数量都相当有限。产品的具体操作效果和反馈还不清楚，需要更多的时间来观察和判断。