大树：短期很爽长期后悔的6个理财行为

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作者:陈国刚，广州盈涛投资咨询有限公司董事长兼创始人

没有足够的热点来写，所以继续坚持！ 新的变化越来越少，各种各样的分析和评论陷入无限的重复之中。看来今后很长一段时间都需要技术岗位。

今天，小组里的一个学生问，既然大树老师想写技术贴纸，他能写一个家庭应该如何理财吗？

几乎没有旧血涌出。这是一个30万字的话题！

即使我会写，你也可能看不懂。

然而，这个问题确实是一个非常现实的问题。虽然这些年来每个人的收入都增加了很多，但生活却越来越焦虑。到底出了什么问题？

不要谈论感情。烦恼来来去去，事实上，钱有问题。

我们的钱怎么了？

很简单，就是钱总是不够的。

为什么没有足够的钱花？

月薪2000是不够的。

一个月两万还不够。

到底出了什么问题？

对大多数人来说，

没有足够的钱去消费不是赚多少钱的问题。

是财务问题。

如何解决这个问题？

很多人都意识到了这个问题，所以有些人去银行理财规划师那里科学地规划整个财务计划，或者找一本财务书来细读，学习一些科学的财务知识什么的。然而，这些人所做的似乎是无用的，所以他们应该缺钱。

为什么会这样？

这并不是说在科学的财务管理知识上有一个大错误，也不是说财务规划者不专业，而是说这些步骤太大了，不能拉动鸡蛋。

财务管理不仅是一种认知，也是一种行为。这是一种知识，也是一种能力。要获得知识，我们可以从书本上获得或向上级请教，但如果我们想掌握一种能力，我们必须一步一步来。否则，过去固有的习惯将成为你科学理财的一大障碍，而那些想飞上天空的人往往只是在原地踏步。

那么，家庭如何管理他们的财务呢？

首先，逐一纠正错误的财务行为。

谈论财务管理就是赚钱、花钱和存钱。站在这三个维度上，大树总结出六种错误的财务管理行为，这些行为在短期内很酷，但在很长一段时间内都会让人后悔。如果你一个接一个地改善他们，你家庭的财务状况将会发生翻天覆地的变化。

首先，存钱方面的常见错误是“先花钱，再存钱”

财务管理的三个维度，赚钱、花钱和存钱，都很重要，但哪一个最重要？有些套餐可以说是赚钱的。

是的，只有赚更多的钱，我们才能从根本上解决缺钱的问题，对吗？有些包裹可能会说他们花钱。是的，钱只有花掉才能实现它的价值，对吗？

是的，赚钱和花钱都是重要的事情，但是从财富积累和财务自由的角度来看，大叔认为存钱是最重要的。

因为对大多数人来说，你一生挣的钱是有限的，花钱的欲望是无限的。如果你不存钱，你将永远是一个穷人。

因此，当我们把存钱放在第一位时，每次我们得到一笔收入，我们首先要做的是把它存到一定的比例，然后再考虑支出的问题。这是正确财务管理的开始。

然而，事实是，我们经常在花完所有的钱后才想到存钱。虽然这样做会让你花很多钱，但结果往往是成为一个兼职家庭，而且没有长期积累，所以没有办法创业、投资或买房。

如果你不把储蓄作为第一步，即使你的收入在增加，你的消费水平也会保持得更快，你只会得到短期的享受。

其次，花钱有两个常见的错误

花钱是用钱进行交易的过程，这种交易的目的是为了获得某种效用。既然是交易，就有效率问题。

有效花钱并不意味着在短时间内花很多钱，而是用一定数量的钱使消费效用最大化，这是时间的函数，效用最大化是每个时间序列产生的效用之和。然而，是短期效用决定了我们消费时的支出。这种效用是非常令人兴奋的，但它不一定是效用最大化的选择，这导致了我们花钱时的低效率。

一美元可以使我们得到两个苹果的效用，但由于效率低，它变成了一个苹果的效用。低效的支出实际上可以被视为一种财务损失。

在网络时代，除了我们自己的冲动，还有无数精英通过各种设计，甚至人工智能来算计你。他们赚取的超额利润是多少？事实上，他们想尽一切办法让你做出基于短期快乐的不合理和低效的决定，而你失去的部分效果变成了他人的超额利润。

如何避免这种情况，提高花钱效率？

事实上，这种做法很简单，但有一点是大多数人没有做的，那就是制定消费预算。

在这个过程中，你可以理性地计划如何花钱，最大限度地减少非理性消费，避免外部环境的刺激。每月有一个小时的预算，你会发现你花的钱少了，但你可能会得到更多的效用。

在花钱这个维度上，除了不做消费预算这个常见的错误之外，还有一个常见的错误，那就是我们喜欢把花在我们身体和灵魂上的钱当成消费，结果把这两种支出当成一件事，我们在灵魂上的花费往往是不够的。

花在身体上的是消费，但花在灵魂上的往往是投资。

大树以前说过，一个人一生能挣的钱是有限的，但是这个上限怎么能提高呢？股票部分也可以依靠少量的努力，而增值部分只能依靠头脑。

如果花在灵魂上的钱被认为是对自己心灵的投资，那么它的成本应该比被认为是消费时更高。事实上，我们的灵魂没有足够的钱是很常见的。

最后，在赚钱的维度上，我们有三种常见的错误理财行为

获得收入有两种方式，一种是工作收入，另一种是投资收入。

我不需要谈论如何提高我的工作收入。中国人可能是世界上最好的。

在获得投资收益方面，只有三个致命的错误。

01.有钱投资，但没钱还债

大树周围有一些朋友，他们借钱、消费贷款、炒股。他们还委婉地称自己为在空的套利者，但只是为了一步步走进金融陷阱。

事实上，偿还债务本身就是一种投资。考虑到那些短期消费贷款，最低利率是8%-10%。有多少人能稳定地达到这个利率？

如果你不能达到这个收入水平，那么偿还债务就成了最好的投资选择。

除了空利率没有稳定的套利这一事实之外，关键是这种短期债务会增加你的心理压力。投资是对人性的挑战。在投资本身的压力下，你不能放松。加上债务压力，做出正确的投资决策更加困难。

虽然借贷似乎有很多钱，但它最终带给我们的不是平静，而是蛋疼。因此，除了按揭等长期贷款外，在正常情况下，一个财政健康的家庭不应有短期消费贷款。

02.只学习如何盈利，忽视风险管理

当我们学习如何投资时，我们往往只注意如何在市场上获利，所以我们读了很多书，比如每日极限提示和逃离村庄的技巧，但是伴随投资收益而来的是风险。

众所周知，利润越大，风险越大。在这种担忧的趋势下，我们在选择金融产品时，往往会对收益给予更高的权重，对风险给予更低的评价，这将使我们做出不合理的投资决策，甚至在事态严重的时候踩雷。

这样的负面例子太多了，网上也有很多，所以你不必说任何大家都知道的话。但是为什么我们仍然时不时地犯这样的错误呢？

因为追求利润是人性，而风险往往是人性的盲点。

它是怎么坏的？因为这是一个反人类的盲点，修正必须被过度修正，我们可以直接把风险放在前面，就像我们把存款放在前面一样。

投资界有句谚语，叫做“先输后输”，很有道理。只有过度关注风险，我们才能在人性的牵引下最终在投资回报和风险之间形成一个平衡的选择。

03.把别人的短期收益作为自己的投资收益预期

既然我们想投资，我们总是期望所有的投资收益。没有这种期望，就不会有投资。投资始于对投资收益的预期，这是投资的起点，但这种投资往往被这个起点所破坏。

事实上，还是同样的一句话，回报越高，风险就越高。如果你的投资收益预期不符合常识和基本规则，你就得承担额外的风险，这最终会导致你的投资失败。

在形成投资预期的问题上，我们很容易受到外界因素的影响，比如新闻或者身边的朋友。我们听到的投资信息总是两个极端，很少是正常的。

要么有人一年赚很多次钱，要么有人破产损失惨重，要么巴菲特的年率是20%。难怪正常收入不能成为新闻或谈论资本。

这些情况都是事实，但它们不是普遍的，它们都是异常回报和低概率事件。尤其是，人们天生就有避免错误的本能。我们可以看到和听到，那些在短期内赚了很多钱的人比那些赔钱的人要多得多。在这样的环境下，我们很难期望自己的投资收益不受影响。

我该怎么办？

给自己一个理性和常识性的收入预期。

保持保守。如果将来的收入高于你的预期，那将是你一生中的一个惊喜。这种保守而合理的预期是什么？请参考m2的增长率，m2是这个社会一年内货币的平均增长率，现在是8.2%。

好了，总结一下六个错误:

1.先花钱，然后存钱

2.无预算地花钱

3.花在灵魂上的钱太少，花在身体上的钱太多

4.有钱投资，没钱还债

5.只注重效益而忽视风险

6.把别人的短期投资收入作为他们的长期投资预期

家庭理财始于纠正错误。

仍然简单而粗鲁，

它仍然非常有效。

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