莫开伟：新版个人征信报告已试运行 让失信人无处藏身

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据新华社报道，中国人民银行个人信用信息中心已尝试运行新版个人信用信息报告，并将于近期正式发布。

作者:凯威财经(凯威财经)作者:莫凯威

据新华社报道，中国人民银行个人信用信息中心已尝试运行新版个人信用信息报告，并将于近期正式发布。

届时，对个人失信的限制将会更加严格，诸如“拆东墙补西墙”、用卡玩牌、严重违约后销户以“清白”等失信行为可能会产生更加严重的后果。

目前，中央银行建立的信用信息中心数据库已经访问了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，9.9亿自然人的信用信息，2600多万企业和其他法人组织的信用信息。

每天有555万人查询个人信用报告，30万人查询企业信用报告。

然而，目前中国央行个人信用记录的覆盖率为35%，远低于美国92%的普及率。从人均信用信息查询来看，美国的平均查询次数为5.79次，而中国仅为0.35次。这些问题制约着个人信用信息的查询和使用，容易被一些不诚实的人利用，影响社会信用建设。

鉴于新时期经济发展对个人征信的新要求，尽快建立一个完善高效的信用合作社是征信业的重要任务。在这种情况下，新版本的个人信用报告将很快推出，这无疑是正确的时间。

据了解，新版个人信用报告与旧版相比有三大变化。首先，信息更加完整和详细。除了旧的个人基本信息，新的个人信用报告将完全显示贷款人和配偶的相关信息。同时，专业信息更加完整，信息量相当于个人简历。

不用说，更详细的信息会使个人信用状况一目了然。第二，信息更加全面和丰富。原始信用记录仅包含少量个人信息，如抵押、银行卡等信息。

除贷款等财务信息外，新版个人信用报告还将包括更广泛的信息，如电信业务、自来水支付业务、欠税、民事裁决、执法、行政处罚、最低生活保障、执业资格和行政奖励等。

此外，还款记录将从2年延长至5年，并记录详细的还款信息和逾期信息；新增加的还款金额、逾期或透支金额也将被划掉。

可以想象，这将进一步反映个人信用状况，提高个人信用报告的可信度和实际应用。第三，信息更加及时和准确。新的个人信用报告要求相关机构向数据采集t+1节点的信用中心提交最新数据，信用信息由原来的一个月或一个月以上改为t+1。

这一规定使得个人信用状况得到更真实的反映，金融机构的信用管理更加有针对性，风险管理更加准确，防止一些人利用信息采集的时间差从多家银行贷款，有效降低信用风险。

值得一提的是，在现实生活中，个人信用报告不仅关系到你能否借钱，还关系到日常消费和每个人的切身利益。正如央行副行长陈早些时候指出的:“如今，很多信用报告被用于社会领域，我们看到很多女孩在找男朋友。未来的婆婆说你得看看中国人民银行的信用报告。

因此，新版个人信用报告中将包含更多的个人信息，个人信息的安全性也引起了公众的广泛关注。笔者认为，如何确保个人信息的安全，如何利用好个人信息，如何严惩不诚实行为，应该引起高度重视。

首先，我们应该加快个人信息保护的立法。目前，虽然我国颁布了《信用信息产业管理条例》、《信用信息机构管理办法》、《信用信息机构信息安全标准》，但对个人信息和隐私的保护仍然没有法律效力，对信息泄露和交易行为如何界定、定罪和量刑仍不明确。

因此，应尽快制定《个人信息保护法》，以明确收集和使用个人信息的法律地位、权利属性和原则，为个人信息保护提供法律依据。

其次，要加快信用信息内容的完善，严格使用个人信息。征信机构应进一步加强与市场上独立第三方机构的协调与合作，尽快构建覆盖面更广、使用更方便的征信体系。

同时，个人信用授权用户应增强法律意识、合规意识和隐私保护意识，在使用个人信息的过程中注重隐私保护，禁止买卖个人信息。

此外，消费者应增强风险防范意识，不随意披露个人信息，进一步增强信用意识。在使用金融工具和日常消费生活时，应注意信用维护，避免信用污点，营造良好的信用共享环境。

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