薛洪言：百行征信获牌 其他大数据公司还有多少活路

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谈论未来。无论是在欺诈风险还是社会诚信领域，空市场都足够了。在充分保护信息的基础上，大数据公司无法生存，但他们如何生存仍然是他们自己的能力。在任何行业，差异化都是永恒的。

作者:薛洪言，苏宁金融研究所网络金融中心主任

作者:薛洪言，苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任

近日，央行网站公布了100家银行征信(即信用社)经营个人征信业务的许可信息。从信息发布到正式许可不到半年。与芝麻信贷和腾讯信用报告等8家机构相比，该公司在2014年进行了在线测试，2015年获准试点，并在2017年4月被告知暂时不符合要求。信用社的许可证审批效率令人印象深刻。

前者切断了支付机构与银行的直接联系，后者有一个收集和汇编个人信用信息的试点机构。作为一个工业基础设施，似乎只有整个行业才能参与这条道路。目前，向社会组织开放个人信用许可的问题已经解决。

支付行业网络连接的建立是一个重大变化，已经改变了行业格局；征信行业信用合作社的成立也是一个重大的变化，它会带来什么影响？换句话说，当新联在这里的时候，其他大数据信用报告机构，比如芝麻信用和腾讯信用，还有出路吗？

为什么是新联？

2017年4月，在“个人信息保护与信用管理”国际研讨会上，信用信息管理局局长万存智明确表示:

“目前，准备开放个人信用报告的八家机构都不符合要求，如果不符合监管标准，就不能发放许可证。”

八个机构暂时没有资格，字母协会诞生了。

在信用调查领域，只有当信息被完全共享时，它才是有效的。中国人民银行信贷信息中心副主任王晓磊曾指出:“信贷信息系统应强调两个原则，一是对等原则，二是全面共享原则。”基于银行贷款信息的个人信用信息中心的初衷是建立“贷款人之间的信息共享数据库”。原则上，贷款人上传所有借款人的真实信用信息，并在共享的基础上实现互惠。

2015年1月5日，央行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求8家机构做好个人信用信息业务准备。实质上，它还希望通过引入社会机构，建立一个涵盖互联网机构的金融信息和商业信息共享平台。

央行副行长潘在2015年5月表示:

“金融领域以外的商业信用信息量已经成为信用信息的另一个重要来源。在我国信用信息系统建设中，为应对“充分理解”的趋势，鼓励将这类信息在法律的前提下通过共享和验证的方式应用于外部世界，帮助一些没有金融信用信息的信息主体开展信用活动，进入正式的金融系统。”

在此基础上，实现中央银行征信与社会化征信机构的互补发展，共同推动征信体系的进一步完善。从试点过程来看，社会信用报告机构在信息共享和互惠方面遇到了瓶颈，出现了一些问题。

首先，共享做得不好，信息孤岛普遍存在。央行信贷信息中心的成功在于，所有经批准的贷款机构都需要强制上传信息，以便建立统一的共享数据库。对于缺乏这种管理权力的试点机构来说，它们只能上传尽可能多的内容。举一个简单的例子，假设在一个月内，所有的互联网金融机构都有10，000个信用记录，但只有100个使用了试点机构的信用信息产品。结果，只有100条记录进入了试点机构的数据库，覆盖率为1%，很难完全共享。

由于信用信息覆盖率低，跨主体共享业务信息更加困难。例如，腾讯的社交信息不会与阿里的芝麻信用共享。同样，阿里的电子商务数据也不会对腾讯的信用信息产品开放。尽管一些组织试图通过引入不可逆加密技术从技术上解决共享问题，但效果非常有限。从结果来看，信息孤岛普遍存在，这与建立社会化征信机构的初衷背道而驰。

其次，数据不能通过共享获得，这导致非法数据收集、过度数据收集和非法交易。数据量是信用信息系统的核心竞争力。因为它不能在自愿的基础上共享，所以必须主动收集。在数据来源方面，各种各样的应用和网站收集并保持用户信息的公平和公正，一些黑色生产者，如黑客拖库，木马钓鱼，泄漏幽灵上台。这些来自不同来源的数据在不同层面上易手，并流入各种机构手中，这些机构已被用于从欺诈到风险控制的各个方面，并成为一个完整的产业链。

用户一直处于“裸奔”状态，成为虚拟世界中的“透明人”。骚扰电话、网站广告、暴力收集等已成为常见事件，加剧了个人信息保护问题。

最后，当根据每个能力获得数据时，信息共享更加遥远。不难理解，数据收集过程越曲折和复杂，分享的意愿就越低，这反过来又进一步加剧了孤立信息和非法收集的问题。

从结果来看，八大机构很难充分共享信息，所以新联的诞生是理所当然的。

新联的模式、边界和使命

党的十八届三中全会提出“建立和完善社会信用体系，表扬诚信，惩罚失信”，国务院也出台了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)》，将社会信用体系建设提到了国家战略的高度。作为社会信用体系建设的重要组成部分，个人信用调查不容忽视。新联汇聚了每个家庭的长处，弥补了自己的不足，所以它自然会有很高的期望。

定位:守住信用边界

根据公开信息，新联的数据来自“200多家网上贷款公司、8000多家县级小额贷款公司、消费金融公司等。”，侧重于互联网信贷数据，这与以传统银行为重点的央行信贷信息中心是有区别的，也是互补的。由于无法获得社会、电子商务和其他商业数据，新联的立场仍然是信用调查。

数据采集模式:互惠和共享

作为中央银行下属的个人征信机构，在数据收集方面应与中央银行征信中心相同，即坚持互惠和全面共享的原则。申请使用新联数据的网上信贷机构需要承担向新联提交数据、全面共享和按需查询的义务。

长期以来，互联网贷款机构一直饱受缺乏统一信用数据的困扰。信用社的诞生正是需要的。此外，分散的所有权结构可以保证其中立性和客观性，这可以消除报告机构对信息保密性和安全性的关切。没有必要担心相关机构提交数据的热情。

使命:打破政府数据孤岛

统计数据显示，社会上80%以上的信息掌握在各级政府部门手中，包括公共安全、教育背景、社会保障、公积金和税收等正面信息，以及司法判决等负面信息。此外，通信、水电和金融等国有企业巨头也掌握着大量信息。收集和整合这些信息是建立社会信用体系的重要组成部分。

许多组织都在这样做。例如，许多大数据公司、互联网组织和商业银行正在对接政府数据，但个人信用卡的价值在于其正当性。通过新联这样做，政府和中央企业对数据隐私和保护的担忧将大大降低。

因此，有没有可能打破政府数据和信息的孤岛，这将成为新联的下一个使命？很有可能。

前景:成为巨人指日可待

信用信息服务的逻辑是，机构访问越多，数据质量越好，越有可能吸引机构访问，形成良性循环。在互联网信用调查领域，新联在可预见的未来仍然缺乏有效的竞争对手，数据的积累会呈指数级增长，因此成为巨人指日可待。

大数据公司的出路与前景

“九月八日留在秋来，花开了我就杀。”信用报告领域有一种自然的规模效应。强者总是强者。当信用合作社出现时，它将在许可证的支持下变得越来越强大。信用社越强，其他机构就越弱。不难预见，其他大数据公司在信用报告领域的雄心基本上可以实现。

央行副行长潘曾经说过:“全包综合征信只是一种理想状态，差异化发展之路是征信业发展的常态”，其他大数据公司的出路在于差异化。

一方面，它弱化了信用风险，强调了欺诈风险。从访问的数据来看，新联的业务边界是清晰的，主要是信用风险评估，欺诈风险基本上是空.欺诈风险不亚于空市场的信用风险，如消费金融领域的贷款欺诈、支付领域的账户盗窃、促销领域的羊毛党、营销领域的交通欺诈等等。

与信用风险相比，欺诈风险可以存在于业务流程的每一个环节，需要的数据越多越好，这正是大数据公司的优势所在。社会数据、电子商务数据和其他商业信息在信用风险评估中的有效性是有争议的，但在欺诈风险防范中，效果是显而易见的，这就是这个逻辑。

另一方面，增加社会诚信领域的布局。《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》指出了当前社会信用体系建设中存在的一些问题，如“生产安全事故严重、食品药品安全事故时有发生、商业欺诈、制假售假、偷税漏税、虚报冒领、学术不端”等。缓解这些问题需要所有社会力量的参与，大数据公司将在其中发挥重要作用。

以美国信用报告机构为例，它们的业务长期以来并不局限于金融业。通过向政府、教育、医疗、保险、电信等行业提供营销、决策分析、人力资源和业务信息平台等信用衍生服务，收入占比已超过50%。

然而，当涉及到社会诚信领域时，我们应该关注公平问题，牢记监督箴言。“信用报告业务活动应充分反映社会公平和正义，确保政治正确性，并且……不能被用作将人们分成不同阶层和群体的工具。”在此基础上，我们不妨大胆创新，积极探索。

最后，谈谈未来。无论是在欺诈风险还是社会诚信领域，空市场都足够了。在充分保护信息的基础上，大数据公司无法生存，但他们如何生存仍然是他们自己的能力。在任何行业，差异化都是永恒的。

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