王和：游轮、监狱和养老院

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“巡游”、“监狱”和“疗养院”是三个看似不相关的概念，但它们联系在一起，在全球老龄化的背景下引起人们的深刻思考。

作者:王禾，著名保险学者PICC P&C前副总裁

“巡游”、“监狱”和“疗养院”是三个看似不相关的概念，但它们联系在一起，在全球老龄化的背景下引起人们的深刻思考。

首先，这是一个相对乐观的信息。据说，来自美国新泽西州的89岁老妇碧翠丝·穆勒(Beatrice Muller)自2000年以来，已在世界上最著名的豪华游轮女王伊丽莎白二世号上生活了近九年，并成为该船的“永久居民”。这位老太太对邮轮旅游并不着迷，但想在邮轮上供养老人。她的理由是，这不仅是“公平的价格”，但更重要的是，它是“受欢迎的”，这是远远优于家庭和疗养院。据说老太太在游轮上的花费几乎和一个好疗养院的花费一样。在游轮上，她可以享受“超级五星”的服务，不再为收拾房间、洗衣服、做饭等琐事操心，而是可以专心享受生活，如写回忆录、听音乐、看风景。更重要的是，在这里，她不被视为一个“老人”，甚至是一个“病人”。她是一名游客，每天可以和来自世界各地的人聊天，给路上孤独的人以安慰，展示他们的自我价值。每天，她都能看到各种精彩的表演，她的生活丰富多彩，有趣。船员和服务员视她为亲人，和睦相处，像客人一样互相尊重，互相爱护，感到幸福。她甚至想到了死亡。在游轮上，她死后，游轮将为她举行盛大的海葬，这既体面又省却了许多烦恼。

其次，这是一个相对悲伤的信息。据报道，越来越多的日本老年人选择去监狱度过余生。随着社会的快速老龄化，许多老年人，尤其是老年妇女，面临着老龄化的生活，尤其是丧偶后，生活孤独、无依无靠、无所事事。因此，他们选择去监狱通过故意犯罪来供养老人。由于这一趋势，政府监狱部门的成本不断上升。2015年，由于日本监狱中老年囚犯的增加，医疗费用超过60亿日元，与10年前相比增加了80%。与此同时，每天晚上，监狱看守不得不照顾老年囚犯，导致许多看守通常工作不到三年。对于老年人来说，坐牢没有什么错，除了他们名声不好。在监狱里，他们不愁吃穿。最重要的是，这里有人可以聊天，或者至少可以要求训导员“报告他们的想法”。他们认为虽然这里没有自由，但在这个时代，自由是无用的，住在养老院的人实际上没有自由。在监狱里，他们感到轻松、舒适和平静，甚至在监狱工厂工作也被认为是一种认可、享受和寄托。他们认为监狱只是他们自己生活沙漠中的一片绿洲，他们很享受。

中国即将进入全面老龄化的时代，“如何养老”无疑是一个世界性的问题，也是一个世纪的挑战。困难在于庞大的人口基数、不平衡的抚养比、未富先老和社会保障不足。但是时间不等人，衰老也不等人。我们没有太多的时间去思考、展示和犹豫空，因为中国的老年人不能乘坐游轮，他们也负担不起。中国的老年人不能进监狱。这不是“无法生存”的问题，而是与中国传统文化相违背的。那么，中国的老年人能去哪里呢？

一个是疗养院。目前，高端养老院越来越受到人们的关注，但就社会而言，更多的需求是普通人(603883，门诊单元)能够负担得起的中低端养老院。这些养老院的建设面临着费用相对较低、投资周期长、流动性差的问题。“签入期权”是解决问题的一种可选方案，即国家有关部门制定标准，构建“签入期权”概念，搭建交易平台，确保流动性。专业养老机构通过出售“入住期权”获得建设资金，解决了流动性和入住率不确定的问题。保险公司通过购买“入住期权”对专业养老机构进行投资，获得入住养老院的“实物支付”权，作为保险产品提供给客户，从而省去自己建造养老院的各种“麻烦”。同时，个人也可以通过该平台为自己购买“入住选项”，从而解决养老的后顾之忧。

第二，家庭和社区对老年人的支持。就中国传统文化和现实而言，家庭养老仍然是最基本、最主要的养老模式，但家庭养老面临的最大挑战是抚养比问题，即“空老巢”问题。因此，社区养老设施的建设，包括虚拟养老院，应该得到高度重视，尤其是财产安全问题。国家应通过法律法规，要求所有开发商在未来建设住宅小区的过程中预留一定比例的老年住房，作为养老机构和虚拟养老院的公共住房。同时，应重视、鼓励和扶持老年科技的发展，借助物联网和人工智能技术，发展机器护士、适宜的家庭环境和远程控制系统，为应对老龄化和解决人力短缺问题提供技术支持。

第三，商业养老保险。在应对老龄化社会的过程中，居民的实际支付能力是一个关键因素，因此养老保险成为重中之重。首先，基本养老保险制度需要进一步完善和加强，重点解决收支平衡、制度稳定和替代率提高等问题。其次，我们高度重视企业年金的发展，特别注意避免以减轻企业负担的名义降低企业年金的比例，导致积累不足和水平低下的问题。第三，要真正把发展商业养老保险放在重要位置，就要进一步加强税收优惠政策，不仅要缓税，还要采取减税、免税等政策，有效调动居民申请商业保险的积极性，为自己养老建立资金准备，提高综合替代率，确保社会稳定。

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